中國銀保監會近日印發了《普通型人身保險精算規定》 。
本次《規定》適用於普通型人身保險，其中包括人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害險等。可以說基本上涵蓋了我們普通人常買的保險種類。《規定》對附加費用率等做出了一些調整，由此有新聞推測保險產品價格將下降3%-5%。
但你所關注的保險產品是否會降價呢？降多少呢？
首先，並不是所有產品都會降價。
這裡要先向大家介紹“附加費用”這一概念，附加費用是影響保險定價的一個重要因素，它包括保險公司的各項經營成本及預期利潤。附加費用率越低，同等情況下，保費就可以越便宜。
本次規定對年金保險、部分躉交保險產品定價的平均附加費用率上限進行下調，這樣直覺上會讓人覺得保險價格會降低，客戶會得到實惠。所以會有預測認為，年金保險、部分躉交產品價格將會下降。
但每個公司和產品的策略是不一樣的，對於本身性價比就很高的產品，尤其是本身的附加費用率遠低於16%的產品，新規規定附加費用率從18%降到16%對它們就沒有任何影響，只是對於一些過去定價較高的產品，在新規下會有一定幅度的降價空間。
其次，有些產品即使降價也很難達到預測的水平。
對於一些保險產品來說，對附加費用率做出過多調整相當於用政策“有形的手”去幹預市場“無形的手”，這未必會有理想的效果。
比如短期健康險，這一產品在市場上的實際費用率大致為50%左右，遠超監管做出的35%規定，若強行降低費用率也許會難以滿足保險公司的成本需求。所以也許會有保險公司在滿足費用率監管的同時，從產品其他的方面做改變來滿足自己的成本要求。這樣一來，也許保費並不會降，即使降低也不會達到預測的水平。
總的來說，期待所有的保險產品都降價是不現實的。
在購買保險產品的時候，關鍵是從自身的需要出發，找自己信任的經紀人和平臺，坦率地說，絕大多數朋友不具備比較保險產品的能力，而每個公司的代理人也不大會說自家的貴或是別家的好，所以，只要你需要，買貴一點也只能認了。
另一個有可能的方法是找信任的代理多家產品的平臺，比如經紀公司，但是經紀人會不會更傾向於賣佣金更高的產品呢？而且有的經紀公司也不會賣佣金低保障性強的產品。
我們家族辦公室的服務模式是“買手立場”，也就是您需要什麼保險，我們滿世界幫您去找最合適、性價比最優的產品，佣金卻有可能很低。
很簡單，我是想賺錢，但我不是隻看這一單，這一次，這一人，這一年，甚至這一代，我幫你買的也不只是保險，而是長期的各種資產配置、投資管理、信託監察等服務提供者，掙的是少數幾個幾十個客戶的長錢，賣的是信任，提供的是資產看門人的價值。
屁股決定腦袋，邏輯決定模式，選誰服務，您根據自己的需求來！
