最近幾個月，很多人都重新認識了傳染病，但其實傳染病對我們來說從不陌生。
在我國，大家最熟悉的傳染病就是乙肝，它爆發於1970年—1992年，最高峰時，國內大概有1.2億人患有乙肝。
1992年之後，隨著乙肝疫苗正式被列入計劃免疫管理，乙肝感染率才有所下降。
但直到現在，我國依然有近9000萬乙肝病毒攜帶者，幾乎每14個人中，就有一個是乙肝病毒攜帶者，每年約有26萬人因為乙肝導致的肝硬化、肝癌而死亡。
面對患病數量如此龐大、影響力如此之強的疾病，很多人都談“肝”色變，害怕一個不小心就被感染。也正因此，社會上出現了很多乙肝歧視的現象，比如就業歧視，因為攜帶乙肝病毒導致求職被拒的新聞，屢見不鮮。
不僅如此，乙肝患者買保險的時候也是困難重重。
今天，保哥就來帶大家瞭解一下：乙肝是如何傳染的？如果感染了乙肝，我們應該怎麼買保險？
乙肝病毒，是怎麼傳染的？
我們都知道乙肝具有傳染性，但是很多人對於乙肝的種類和傳播途徑並不是很清楚。
其實，乙肝是一個疾病統稱，常見的乙肝情況主要有四種：
一般情況下，乙肝病毒不會通過呼吸道和消化道傳播，所以日常生活接觸不會被傳染。它的傳播途徑主要是以下三種：
1.母嬰傳播
母嬰傳播是最重要的傳播途徑，我國約有30%~50%的乙肝患者是由母嬰傳播導致的。
母嬰傳播的比例如此之高，主要是因為乙肝患者的體液具有傳染性，比如：唾液、血液、羊水、乳液、淋巴液等等。
嬰幼兒與母體接觸是最為密切的，所以被傳染的幾率非常高。
不過，如今乙肝疫苗已經納入了計劃免疫管理，只要孕婦生產前接種疫苗進行阻斷，基本上就不會傳染給寶寶，因此大家也不用過於恐慌。
2.血液傳播
前面提到，乙肝患者的體液是具有傳染性的，血液就屬於人體體液的一種，並且乙肝患者的血液中的乙肝病毒含量是非常高的。
微量帶有乙肝病毒的血液進入到人體就可以造成感染，所以，輸血、注射、手術、共用生活用具如剃鬚刀、牙刷等都可能會造成傳播。
因此，如果與乙肝患者共同生活，注意千萬不要共用生活用具。
3、 性傳播
其實，性傳播也屬於體液傳播，一般情況下，與乙肝患者發生無防護性接觸，可能會染上乙肝病毒。
另外，如果口腔粘膜破損了，接吻也有可能傳播乙肝病毒。
不過乙肝通過性傳播的幾率比較低，如果成年人通過性行為感染了乙肝病毒，90%的人可以依靠自身免疫力把病毒給清除掉。
當然，如果戀人或者伴侶有一方是乙肝患者，還是要做好防護措施或者及時接種乙肝疫苗，避免感染上乙肝病毒。
感染了乙肝病毒，怎麼買保險？
一般在投保前，保險公司都會要求我們填寫健康告知，以便了解我們的健康狀況，進而決定是否承保。
乙肝患者在投保意外險時通常不會受影響，因為意外險大多沒有健康告知，所以投保相對容易一些。
真正有影響的是重疾險、醫療險和壽險，這三個險種的健康告知，往往都會涉及到乙肝或者乙肝病毒攜帶，不能直接投保，需要進一步核保。
核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”兩種。
保哥建議優先考慮帶“智能核保”的產品，方便快捷，而且不會留下核保記錄，還可以多家核保；如果實在通不過，再嘗試人工核保。
保險公司會對你的核保申請進行審核，然後給出核保結論。
核保結論通常分為5種：
標準體承保：和健康體採用相同的費率承保，這個結果是最好不過了。
加費承保：就是比正常費率稍貴一點，所有的保障都還在。
除外承保：指除肝病以外的疾病都可以正常理賠，而肝部疾病出險無法理賠。
延期承保：由於保險公司無法確定被保險人風險，需要進一步觀察後再確定是否承保。
拒保：保險公司評估風險過高，選擇不承保。
知道了以上幾種核保結論後，我們再來看，乙肝及乙肝病毒攜帶者如何投保。
為了方便大家理解，保哥整理了各險種常見的智能核保規則，大家可以結合自身情況來做參考。
- 乙肝病毒攜帶者
乙肝病毒攜帶在幾類乙肝中嚴重程度最低，投保也相對容易。
重疾險：大多數重疾產品都可以正常投保，比如表格中提到的兩種智能核保規則，只要滿足這些條件，就有機會標準體承保。
醫療險：醫療險對健康要求比較嚴格，一般在滿足一定的核保要求後，會對肝臟相關疾病除外承保。
壽險：乙肝病毒攜帶對身體健康危害不大，所以壽險的核保也相對寬鬆。如果肝功能正常，大多數產品可以標準體承保。
- 小三陽
乙肝小三陽如果肝功能正常，危害性也沒有多大，通常只需定期複查，不需要治療，所以投保也並不難。
一般來說，小三陽的核保規則和乙肝病毒攜帶者差不多，只要滿足核保要求，重疾險和壽險大多都可以正常承保，醫療險除外承保。
- 大三陽
到了乙肝大三陽，可以投保的產品就寥寥無幾了。
這也能理解，畢竟保險公司對於高風險人群，還是持比較謹慎的態度。
重疾險：如果肝功能、肝臟超聲正常且未被診斷為慢性乙肝，也是有可以加費投保的產品的。
如果智能核保通不過，我們還可以嘗試人工核保。人工核保有一定的靈活性，也許會有承保希望。
醫療險：由於大三陽疾病風險過高，大多數醫療險都無法投保，但也不排除一些核保相對寬鬆的產品，會根據具體病情進行智能核保，可能會有機會加費買上。
壽險：由於風險較高，很多壽險產品對大三陽患者是拒保的，不過也有一些產品的健康告知沒有提及乙肝，可以直接投保。
因為不同產品投保的門檻可能存在一些細微差異，建議大家在投保的時候，多試幾款產品，或者諮詢專業的保險規劃師，讓他們幫你挑選合適的產品。
- 慢性乙型肝炎
如果目前肝功能異常，除了意外險，基本上沒有可以投保的健康險了。
保哥建議可以先接受治療，等肝功能正常之後，再按照上面的核保結論選擇合適的產品。
寫在最後
乙肝病毒其實並沒有那麼可怕，只要平時注意預防就可以有效避免傳染了。
如果發現自己已經感染了乙肝病毒，除了積極配合治療，預防病情惡化，該做的保障工作也要儘早做。
而且，乙肝患者投保其實也並不難，只要病情不是太嚴重，還是有很多保險產品可供選擇的。
如果被拒保也不要灰心，先耐心調養身體，等各項指標好轉，可以再嘗試投保~
參考資料：《2019中國衛生健康統計年鑑》
