便宜，是原罪。
01
中國自古以來有句老話：叫做一分錢一分貨。這句話的另一層意思是貴有貴的道理，美名其曰：貴就是好，好就是貴。
畢竟價格太便宜的產品，會引起很多人的警惕心理。在保險行業，這句話的地位堪比魯迅的名言警句。
很多保險銷售人員，在面對客戶對產品價格昂貴的質疑時，就會說出這句話：
貴有貴的道理。
那到底是什麼理呢，如果你反問那些銷售人員。他們會給出一大堆高大上的理由：
“公司大、品牌響、條款松......”
總之就是要讓你感覺到貴有所值。事實真的是如此嗎？這幾年互聯網保險的崛起，將保險產品的價格打了下去。
影響了一些價格昂貴的保險的銷量。當你問為啥人家產品那麼便宜，你家這麼貴，他們往往會義正言辭跟你講貴有貴的道理。
甚至不惜詆譭便宜的產品在條款上偷工減料。今天，我就用一篇文章給大家說清楚：
同樣的保險價格差異為何會如此之大？便宜的保險條款到底有無偷工減料？
02
要想明白保險產品的定價差異，除了明面上的條款、品牌、服務這些因素。
還得得搞清楚一個詞：預定利率。
經過去年4.025%預定利率年金險的洗禮，相信大多數小夥伴對預定利率都有個基本的認識。預定利率，可以說是一款保險產品定價的核心因素。
但是在銷售過程中鮮有人會提這個指標。預定利率是如何影響保險定價的呢，咱們得先從總保費說起。
總保費就是我們買保險所交的錢，它姑且可以等於純保費+附加保費+利潤。利潤好理解，保險公司要賺錢嘛，賺的錢就是利潤。
附加保費就是保險公司經營中的各種支出費用，比如廣告推廣、員工工資、網點房租等。關鍵在於純保費，這個又可以稱為“風險保費”。
純保費就是風險保障所需付出的錢。沒錯，即便沒出險理賠，保障你也是要花錢的。純保費是根據生命表和重疾發生概率假設算出來的，各家保險公司基本都一樣。
以重疾險為例，純保費其實每年都是上漲的。
道理很簡單，因為年紀越大，患病概率越高，保費越高，這也叫自然費率。自然費率大概就是一條上升的曲線。
如果採用自然費率定價，會引出2個問題：
1、年輕的時候交錢少，年老時交錢多。
比如30歲時只用交500元，但到了50歲，隨著年齡增長導致患病概率激增，保費可能就要數萬了。
2、還會導致保險公司在前期沒有多餘的錢用來投資。
所以，保險行業搞了一個非常偉大的發明，將自然費率改成均衡費率。
也就是每年交的錢一樣多，比如一款重疾險交20年，今年交5000，20年後還是隻需交5000。
這樣不僅可以緩解年老時收入降低導致沒錢交保費的窘境。保險公司在前期也能有多餘的錢拿來投資賺錢了。一舉兩得。
正因為採用了均衡費率的定價策略，所以在前期會形成大量的現金結餘。保險術語叫做“現金價值”。這個現金價值是屬於咱們投保人的，一般退保時就可以取出來。
給大家舉個例子，以便更好的理解為啥均衡費率會導致現金結餘。
比如30歲投保重疾險，這個時候由於患病概率小，保障成本可能只需要500元。
但如果讓你交5000元，中間會有4500元的差額。
這些差額扣除一些經營成本，剩下的錢就可以用來投資了，自然就會產生現金結餘，即現金價值。
如果現金價值不退保，即不取出來，這筆錢就會一直留在保險公司那裡，會將它用於投資獲利。
保險公司把現金價值拿去投資，自然就會給我們付利息。
利息怎麼計算呢？
而我上面說的預定利率，大家就可以理解成這個利息。
目前人身險預定利率一般在1.75%—3.5%。如果採用的是1.75%預定利率，相當於是給到你的利息只有1.75%。所以，一般預定利率越高對我們投保人越有利，收益越大。
那預定利率到底是如何影響保險價格差異的呢？
為了更好說明這個問題，我po出兩張圖給大家解釋，如下：同樣的保險（保障內容啥的都一樣），只是預定利率不一樣，價格就會有很大差異。
預定利率3.5%，年交保費只需5000元。
來源：pageoffice製作
A區域為20年交費期內的保費結餘；
B區域為現金價值生息後的結餘；
C區域為每年應扣除的風險保費；
上面的條件都不變，只是把預定利率從3.5%調成2.5% 。會驚人的發現年交保費漲到了8300元，如下圖：
來源：pageoffice製作
上面兩張圖非常複雜，看不明白不要緊。
兩張圖的對比說明了一個問題：那就是同樣的保險產品，預定利率越低，保費越高，也就是價格越貴。
3.5%預定利率，保費只需5000元；但將預定利率調低至2.5%，僅下降一個百分點，保費就漲到8300元。
整整高出2300元。
所以啊，通過這裡的分析，可以看出來：保險價格差異大，產品之所貴不僅是品牌、服務啥，關鍵在於預定利率。
據我瞭解，很多價格昂貴的保險，其自身的預定利率一般都是偏低的。
在線下的產品中大部分都是2.5%，有低的甚至只有1.75%。
03
搞清楚了上面保險產品的價格差異。
咱們繼續第二個問題：便宜的保險是否在條款上偷工減料？或者是貴的保險，理賠條件會更寬鬆嗎？
我找了已經下架的達爾文2號重疾險。
這款產品之前提過多次，保障充足，價格很實惠，很符合大家眼裡的“便宜保險”的特徵。貴的保險呢，另外找了一款線下知名產品，名稱打碼了，免得說我詆譭同行。
如下圖，兩款產品的保障責任和價格對比：
可以很明顯的看到。
無論是保障內容還是價格，後者都是遠遠不敵達爾文2號的。特別是價格，同樣的年齡，後者要貴將近30%。
清楚了兩款產品的差異，咱們來看具體的條款。
首先是前25種重疾的條款對比。
很多人也知道，市面上的重疾險基本都包含了下面這前25種重疾。這些疾病基本囊括了95%以上的理賠情況。
這25種重疾的理賠條件如下圖：
可以看到，25種重疾的理賠條件基本都是一樣的，沒有太大差異。唯一區別在於“雙眼失明”“雙耳失聰”的理賠條件上。
達爾文2號對0-3歲是免責的。***重疾險則沒有這個限制。額外提一句為何會免責呢？
設置0-3歲免責是為了保護未成年人，以防故意騙保。
看完了高發重疾，再來對比高發輕症疾病。
如下，我列出了10種常見的高發輕症，他們的理賠條件圖：
10種疾病中，有6種疾病的理賠條件是完全一樣的。
區別在於：
***重疾險將早期惡性病變、原位癌、皮膚癌一拆三。
這樣其實更有利於理賠，因為它的輕症可以賠3次，理論上患了原位癌還能再賠皮膚癌，相當於輕度癌症可以多賠1次。
輕微腦中風後遺症，兩款產品的理賠條件都一樣。但是達爾文2號是當作中症理賠，賠付60%保額；而***重疾險作輕症理賠，賠付20%保額。
相差40%保額，買50萬保額的話就相當於20萬保額的差異。
除此之外，就是慢性腎功能衰竭、較小面積III度燒傷以及微創冠狀動脈搭橋術3種疾病有細微的理賠差異。
總體上兩款產品的理賠條件相差並不大。
所以，根據上面的分析，可以說明理賠條件和價格沒有直接關係。貴的保險不一定理賠條件就寬鬆，便宜的也不一定就條款缺斤短兩。
今天的文章，並不是抨擊某些價格昂貴的保險產品。人家賣的貴，自然有他的道理。
追求更多的利潤、在線下開更多的網點、以及更高營銷推廣支出...這些都是要錢的，錢從哪來呢，還不是從大家交的保費裡面摳出來。
但覺得不是如某些人所說的，貴就是好，產品好、理賠好、服務好。說實話，很多消費者也就認這個理。
總之希望大家都能有一份保障。
對於貴的保險大家怎麼看呢？
