我們已經進入互聯網的時代，現在很多事情都可以利用網絡解決，現今，我們付款方式也同以前不一樣了，在我國，最受群眾喜歡的付款無疑就是移動付款了，無論你走到哪裡只要帶著手機，就能解決很多問題，出門不必帶卡不必帶現金照樣可以消費。
老賴，是金融的必然衍生物，卻在互聯網金融興起、經濟下行週期這個特殊時代，大規模崛起，目前業內估算其人數已過千萬。
他們其中有渾水摸魚者，也有過度消費者；他們有惡意欠款的無賴，也有資不抵債的可憐人。
他們與催收隊周旋惡戰，一些老賴出手狠辣，反而讓催收隊成為弱勢群體，甚至視催收隊為“上門的狗”。
他們無所不用其極地逃避債務，無視信用缺失會帶來的惡果。
這是經濟下行的縮影，利益在最底層落地打滾。
千萬之眾
在法律上，老賴是指在民商領域中，擁有償還到期債務能力，但基於某種原因拒不償還全部或部分債務的人。
然而在民間，人們通常把借錢不還者，都貼上“老賴”的標籤。
截止，全國法院已公佈失信被執行人1562萬人。
芝麻信用根據這份數據樣本，公佈了國內首份老賴大數據畫像。
他們最典型的特徵是：東部地區，40到49歲，男性，具有大專或本科學歷。
然而這份數據，只是基於已被起訴的老賴，實際上，大量小額信貸、P2P、消費金融等平臺的欠款者，不會進入司法體系。
而從平臺上公開的老賴數據看，大部分金額較小，多為80後90後。
這也就意味著，互聯網金融催生的老賴群體，正在下沉，趨於年輕化。
這是一個危險信號，大量的年輕人，將要為自己的“年少輕狂”，付出慘重代價。
“面對面的戰爭”
逾期第一天開始，戰爭就開始打響。
在前三個月，大部分公司會自己進行電催，他們的應對策略是“哭窮”。
“在電話催收階段，多則10個，少則5個，電話要接，接起來就哭窮，說實在還不上，”向對方證明自己“毫無還款能力”。
堅持三個月後，他們開始被催收公司視為難纏的對手，行話將其稱為“掉落M3者”。
此時的催收工作，平臺開始委託外面第三方催收公司。因為第三方公司素質良莠不齊，戰爭再度升級。
經過一兩個月的拉鋸戰，開始進行上門催收階段。
等對方進門後，不停用言語激怒對方，“大罵他們，怎麼下流怎麼罵，逼對方反擊，說出罵人的話，如果能上來打，那更是好”，並就在家裡安裝好攝像頭，記錄整個過程。
“如果拿到這些東西，你就勝券在握”，將視頻和錄音“剪輯”好，先發給僱傭催收公司的金融平臺，“指控他們暴力催收”。
一般金融平臺都會給催收公司施壓，“大部分催收公司到了這一步，就會放棄再來騷擾我”。
也會遇見強硬的主，會將素材整理下，發幾個帖子，“血淚控訴”，點名催收公司和金融平臺。
如果對方還不收手，會將素材丟給媒體，“扮演成受害者，說金融平臺是高利貸，催收團隊是黑社會，還拿出錄音和視頻，社會新聞媒體大多會介入”。
到這個階段，幾乎沒有哪有金融平臺再敢來騷擾他——揹負上“暴力催收”的罵名，對品牌是一個極大的損傷。
實際上，他們在與催收隊的纏鬥的過程中，梳理了一套鬥爭哲學，智取還是武鬥，他們拿捏有度。
“欠錢的才是大爺”
“在這些高段位老賴面前，催收員完全變成弱勢群體”，儘管行業中確實有暴力催收的現象，但大部分催收公司是正規運營。
這些公司在催收過程中，真應了那句話，“欠錢的才是大爺”。
隨著老賴群體的增加和信息的流通，這個趨勢正在擴大——催收的招數，正在一一被破解。
在電催階段，催收隊也會出一些奇招，比如給老賴發送所謂的法律、法院短信。
這一招原本極為有效，但老賴在“反催收”群裡進行信息交互，就發現這不過是“虛晃一招”。
“實際上，高於1萬的欠款，才會起訴，不然還不夠律師的出庭費用，這些信息都是假的”，因此對這種段位的“威懾”手段，完全忽視。
通常，在借款的時候，金融平臺會強制讀取用戶的通訊錄，就是為了逾期後給借款人的通訊錄打電話，“所有的人都知道他欠錢不還”。
正是因為知道這點，很多老賴都會提前和親近的家人說：“一旦接到催收電話，說我欠錢的，都是騙子”。
業內早已都把催收員當成一個高危職業，與他們對戰的群體，差別各異——有破產的可憐人，也有過著刀尖舔血的賭徒。
老賴的崛起
經濟進入下行週期，這是所有人的共識。
而今年又尤其艱難，股市進入漫長熊市，房價暴漲，人民幣貶值，地方債危機重重，企業經營困難。
互聯網金融的崛起，試圖激活民間資本，但因為徵信和風控的缺失，讓牟利者有機可乘。
“大部分互聯網金融平臺都沒有風控模型，只有簡單的風控規則，對於他們來說，現階段最關鍵的，不是風控，而是流量”，某金融平臺的CEO曾透露。
老賴們和騙貸者，將這些現金小貸公司稱為“網貸口子”，一個個平臺去“擼”。
錢一到手，忍過半年的催收逼債，一切都會河清海晏。
而這個群體，正是在經濟下行週期、互聯網金融興起的特殊時代，迅速崛起。
然而，在這片渾水摸魚的泥潭裡，有老賴，也有可憐人。
一般平臺都會將老賴分成幾類，其中一類就是對利息不敏感者，“逾期後利滾利，直到還不起，就索性不還了”。
實際上，民間借貸和互聯網金融平臺，大多利息不低。
行業一個秘而不宣的內幕是，利息並不是最可怕的，殺手鐧來自逾期後的罰金。
消費金融的崛起，正在拉高藍領階層的消費慾望。在滿足了衝動的購買慾之後，又將他們推入高額利息和罰金的黑洞。
這正是老賴人數大幅度增加的一個重要原因。
徵信受損
“老賴問題越發嚴重一個重要原因，就是信息的不對稱”，大部分老賴並不知道欠錢不還，會帶來什麼惡果。
“你找不到我，你就算找到我，我死都不還，也不能把我怎樣”，這就是大部分人的僥倖心理。
信用，大部分人認為只是無形之物。
然而這個無形之物，最終會變成繞指柔。
其實對於這樣的人，徵信才是最大的軟肋。
“小貸平臺的錢隨意欠，但信用卡最好不要逾期”，信用卡欠債會上央行徵信的“不良記錄”。
實際上，除了具有消費金融牌照公司，會錄入不良記錄，而很多老賴都不知道的細節是，很多借款公司，如果資金端來自銀行或持牌消費金融公司，或背景雄厚，也會錄入不良記錄。
“一旦加入黑名單，貸款買房買車、出國手續可能都收到影響”，目前很多欠款者都是80後90後，或藍領階層，他們還沒有到買房階段，如果發現貸款買房都做不到後，生活將深受影響。
央行徵信的不良記錄，一般保留時間是5年，儘管5年後可以消除，重新做人——但前提是你將欠款都還清。
如果老賴被起訴，法院判其敗訴，會將老賴納入“失信黑名單”。
而這個黑名單，殺傷力十足。
他們不僅坐不了飛機高鐵，甚至連出租車都坐不了；出不了國，也住不了高檔酒店——這個被稱為限制高消費的“限高令”，讓他們幾乎淪為囚犯。
這些老賴，恐怕將遊離在徵信體系之外，無法享受信用社會的紅利。他們將為了蠅頭小利，貼上自己一生信譽和機會。
作為一種無形的個人資產，信用成為每個人數字標籤的同時，信用數字值幫助企業與用戶打破黑箱交易，大大提升了整體的社會消費效率——掃掃二維碼單車騎走、“刷臉”即可租借手機電腦、無人便利店輕鬆購物……隨著共享經濟的繁榮，基於個人信用的新型消費方式已經成為當下互聯時代的新生活。
這就是信用市場的教育期的代價——儘管陣痛，卻難以繞行。
