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有朋友告訴我，自己打算買保險，但老公不同意；我回答：這是因為老公覺得自己可以保護你們，但老公沒有想到，萬一他生病了或者發生意外了，誰來保護他，誰來保護你們？有朋友告訴我，自己有想法準備買保險，但家裡人說，有社保了，還買什麼保險；我回答：這是因為他們不知道社保的保障作用有限，自費部分不能報銷，發生大病，依然要花很多錢；發生交通事故，社保醫療並不管；而且生病後的收入損失/康復費用，誰來替我們買單？
在我接觸的朋友中，一部分人對保險已經有了充分的瞭解，保險成為了家庭的必備配置；
而對於另一部分朋友，保險是忽閃忽閃的念頭，自己總是徘徊在可買可不買的想法之間，對於保險的瞭解也不多，不清楚該不該買，怎麼買；這部分朋友，其實有很多。
所以今天這篇文章，就是分享給佔比絕大多數、對保險不太瞭解的朋友們；
——如何投保？談談我心中的保險觀
01
買保險的目的
為什麼要買保險？
答案其實很簡單，因為人人都需要一份保障；
但闡述這個話題，內容會很枯燥，你可能不會喜歡這些一套套的說教（保寶君也不喜歡），所以我們以對話的形式來講訴，這樣簡單易懂，方便你對保險的意義有所瞭解。
小靜是常來保寶社喝茶的朋友，是一位公司職員，寶寶已經1歲了，現在開始關注家庭保險的事情，所以常來這裡喝茶聊天，談談關於保險的事兒；
保寶君：為孩子買保險，是希望給她（他）一個很好的保障，但你要明白，大人才是孩子最大的保障，大人萬一發生重疾或嚴重意外，社保醫療保障是遠遠不夠的，因此不得不動用家裡的積蓄，甚至四處借錢治病，這樣對於孩子未來的成長和保障，都會產生不利的影響；
大人沒有保障，孩子的未來，也沒有保障。
單位給員工買的是團體保險，一般保額並不高，保寶君見過很多公司買的團體保險，意外保額在30~50萬之間，但重疾保額往往只有10萬，而且一旦離職，保障也就終止了。
保寶君：如果預算緊張，可以先選擇一年期的保險，費用便宜，解決暫時性的保障，但一年期保險都有停售不能續保的風險；有條件的情況下，可以考慮長期或者終身保險，穩定性有保障；
你說的這些花銷，都是提升生活品質的開支，而保險保障也是生活品質提升的象徵，代表著滿滿的安全感，是家庭幸福的基石，試想如果沒有保障，一旦發生風險，誰能保證我們可以繼續享受這樣高品質的生活呢？
所以，每個家庭用年收入的10%來做好家庭成員的保障，既不會對生活品質有多大影響，而且還能保障生活品質不會因為風險發生而改變。
保寶君：是的，看來你領悟得還蠻快得呀；保險的意義，就是為品質生活做規劃，讓病有所醫，老有所養，風險來臨，也有預防，不會讓生活品質迅速降低；
而且，這還關係到了孩子的未來；穩定祥和的家庭環境，為孩子的學習和成長帶來良好的影響；而因病返貧，因病債臺高築的家庭，可能很早就讓孩子失去了良好的教育和生活的環境，對孩子一生都會帶來不利影響。
同時，一個人遭遇風險，影響的不僅僅是自己，還有背後的一個大家庭，保寶君見到過幾位出險朋友，生病後無錢治療，年邁的父母不得不賣房為其籌錢治病，甚至有些本來已經退休的老人，也不得不重拾工作為了攢錢幫孩子治病；這樣的故事，聽上去讓人悲傷，如果有一份保障在，這些家庭會是另一種結果。
為自己配置一份保障，不讓父母老了還在為我們操心，這也是兒女的一片孝心。
小靜：哦，明白了，聽你說了以後，我對保險確實有了清晰的認識，這不是可有可無的東西，真的是每個家庭必備的工具啊！
小靜：保寶君，趕快幫我做個規劃吧，你看看我們家庭應該怎麼買保險呢？
保寶君：不要著急，我們總結一下買保險的目的，其實很簡單，就是三個【規劃】
為品質生活做規劃；
為孩子未來做規劃；
讓父母安心做規劃。
接下來，我們就來談談怎麼買保險這個話題。
02
怎麼買保險
生活中，我們會遇到大大小小許多保險公司，也會聽說很多保險產品；
這麼多產品，應該如何挑選呢？
首先，我們要了解，每一家保險公司都受到銀保監會和《保險法》的監管和保護；
不論大公司，還是小公司，都是靠譜公司；即便最壞的情況出現，也有會中國保險保障基金接手管理這家公司，歷史上有新華人壽，中華聯合，和安邦保險，出現過經營問題，最終都是由中國保險保障基金接管，公司運營正常，客戶利益不受改變。
有些公司，可能我們不太瞭解，但它們的股東背景卻是很強大的；
比如工銀安盛，是由世界第一大銀行~工商銀行，和世界第一大保險公司~法國安盛，聯合成立的；光大永明，是國企光大金融集團，和加拿大永明金融集團合資成立的保險公司；華貴人壽，大股東是國酒茅臺集團；眾安保險，是由螞蟻金服、騰訊，平安聯合成立的國內第一家保險公司。。。
這些我們未曾瞭解，但實力很強的保險公司，其實有很多。我們沒有聽過的公司，不代表就是“小公司”，只因為這些保險公司代理人少，宣傳得少，走的是銀行保險，或者互聯網保險渠道，我們接觸得較少而已。
具體到如何挑選保險時，很多人會犯難，到底是向左走，看重公司買保險，還是向右走，看重產品買保險呢？
保寶君認為，這裡沒有誰對誰錯的定論，看重公司品牌是沒錯的，傾向於產品高性價比也是對的；但這裡有個提醒，就是我們容易把公司品牌和好產品之間畫上等號，認為大公司產品就是好產品，在保險產品上，這點真的會顛覆你的認知；
X安福是國內一家知名保險公司的主打重疾險，但它也是有史以來被罵的最慘的重疾險，因為它不僅貴，而且保障很差勁，多種高發輕症保障缺失，瞭解真相的朋友，真的會大跌眼鏡。與此同時，我們也不能只看重產品性價比，保險服務也是重要的考量指標，為此保寶工作室一直堅持一件工作，就是對近百家壽險公司的保全/理賠服務做評估；分析報告上，辦理流程複雜，服務不到位的公司，不推薦。
在挑選保險產品時，綜合考評產品性價比和公司服務，才是買保險最正確的打開方式。
但是我們身邊總會流傳出很多關於保險的謠言，讓人分不清楚哪句話是對，哪句話是錯；
比如“買保險容易，理賠難”；再比如“大公司理賠容易，小公司理賠困難”。。。由於保險從業者素質參差不齊，而且曾經絕大多數代理人學歷並不高，參加兩三天培訓就開始從事保險銷售，這就造成了關於保險的誤導銷售，誇大宣傳，甚至唆使客戶帶病投保，最終導致了拒賠的結果。
不可否認，這是保險發展初期遺留下來的問題，但隨著銀保監會監管越來越嚴格，保險從業者學歷越來越高，如今保險市場已經越來越規範。
從數據統計中，我們可以看出理賠其實並不難。
絕大多數保險公司理賠賠付率都在98%以上，小額案件理賠時效基本在1~2天就能完成，符合理賠條件下，保險並不會惜賠，不賠。
而關於“大公司理賠容易，小公司理賠困難”，保寶君在之前就寫文章介紹過，理賠快慢和保險公司大小沒有任何關係，而是和保險案件的難易程度有關，簡單案件各家公司都很快，複雜案件哪家公司處理都會花費不少時間。
這起理賠案件，由於關鍵資料不齊全，所以拖了很長時間才賠付下來；同樣的，如果涉及第三方責任，或者傷殘鑑定，後遺症鑑定這些事項，各家公司理賠都不會很快，這是由案件複雜性質所決定的；
而如果案件事實清楚簡單，理賠就會很快很順利，比如以下這家“非著名”保險公司的理賠案例，就說明了——保險理賠快慢和公司大小，沒有任何關係。
關於保險理賠問題的深入瞭解，有興趣的朋友可以點擊閱讀文章《“小”保險公司會倒閉嗎？理賠是不是很麻煩？》
關於保險的謠言，還不止於這兩條，比如”保費漲價論“”甲狀腺癌症取消論“。。。每年都會不斷上演，代理人缺乏獨立思考能力，總是人云亦云，但作為消費者需要擦亮眼睛，分辨這些謠言是真是假。
友情提示，以上言論均是假的，如何分辨身邊保險代理人專業度，請從考驗以上言論是否正確開始。
03
保險的搭配
寫到這裡，已經洋洋灑灑寫了兩千字了；居然還沒講到重點~應該如何搭配保險。
別急，保寶君接下來就要談到這個話題。
大多數人身邊都有幾個做保險的代理人，如果我們打算買保險，代理人肯定會推薦一兩個產品；
假如一個代理人告訴你，XX保險太好了，太牛了，人人都應該買一份；
——這屬於初級保險代理人，認知停留在：好保險，不論張三李四都應該買買買。
但是我們想一想，每個人的保險需求是一樣的嗎？一款保險產品難道適合所有人購買嗎？
答案，是否定的！
隔壁老王是開大貨車的，他的主要保障應該是在意外風險上，特別是交通意外風險；鄰居小李是做銷售的，熬夜應酬較多，他的主要保障就是在大病風險上；所以不同職業的人群，保障側重點是不同的；而且每個家庭的保費預算不同，成員身體健康狀況不同，已有保障情況不同，家庭負債情況不同，怎麼可能一個保險產品適合每個家庭的需要呢？
最佳的保障應該是一個組合方案，而且最好是【量身定製】；
保險產品大致分為以下幾種：重疾險，醫療險（普通醫療險，百萬醫療險），壽險（定壽險，終身壽險），意外險，理財險。
至於每種產品的功能，這裡不展開講，以後的文章會給大家詳細介紹；
這裡，我們只需要明白，每種保險的功能都不同，只有組合搭配，才能實現保障全面的效果。
至於如何搭配，需要結合每個家庭的實際情況來設計方案。
我舉兩個例子；
一個是30歲的Miss.董，單身，在北京工作，年收入20w，房貸280w，目前有社保醫療和公司團體保險（50萬意外保額，30萬身故保額，1萬普通醫療保額，10萬重疾保額）
Miss 董的保障側重點是在重疾和身價，這兩點團體保險保額都很少，所以為她設計了以下方案：
重疾保額100w，前十年重疾保額124w，涵蓋重疾輕症中症，癌症二次賠付70w；定壽險保額300w，遞減型定壽險，匹配房貸額度；大病醫療保額300w，免賠額1w，涵蓋自費藥自費項目保障，免賠額以上部分100%報銷，重疾0免賠，並提供就醫綠通和住院墊付服務；意外險保額100w，包含1-10級傷殘賠付，意外出險，0免賠，門診住院均可報銷。總計保障額度達到894萬，合計保費7429元；
另一個是吳太太（40歲）和她的女兒（8歲）的保障計劃，吳太太是全職媽媽，只有社保醫療，無其他保險，女兒只有居民醫療和學平險，也無其他保險。
吳太太和女兒的保障側重點是在重疾和個人養老金（或孩子教育金）準備上，所以為她們設計了以下方案：
吳太太重疾保額70w，女兒重疾保額100w，兒童特定重疾保額200w；大病醫療保額300w，免賠額1w，涵蓋自費藥自費項目保障，免賠額以上部分100%報銷，重疾0免賠，並提供就醫綠通和住院墊付服務；吳太太意外險保額50w，女兒意外險保額20w，包含1-10級傷殘賠付，意外出險，0免賠，門診住院均可報銷；每年開始做理財儲蓄，每年定投 2w，交10年，20年以後，財富積累達到40w（假設年化利率4.5%），作為自己養老金或女兒教育金的理財規劃。吳太太和女兒的保障額度達到940萬，合計保費10101元（不含理財）；
理財儲蓄方式，根據每個人的風險偏好不同而設計的不同，吳太太屬於保守投資者，所以為她分享的是安全穩健的投資建議。
以上兩個不同的保障規劃，是根據每個家庭的實際情況來設計的。
當然，如果你對保險產品已經足夠了解，也可以根據自己的情況來挑選產品，組合搭配；
但我們看到，絕大多數家庭，目前還處於對保險不太瞭解的階段，所以你需要一個專業靠譜的保險顧問來為整個家庭做好保險規劃，並提供優質可靠的保險服務。
不論線上，還是線下，都有專業靠譜的保險顧問，希望你早日能找到專業可靠的他（她）。
今天保寶君為您分享的保險心得，就到這裡了；
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