4月9日，银保监会下发《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示消费者要注意‘代理全额退保业务’中存的种种损害消费者合法权益的行为。
这事我一直在注意，因为这些办理业务的越来越多见，甚至开始在我文章留言区打广告了，还留下了联系方式。
今天就这件事，谈谈个人的一点感想。
全额退保的业务是谁在做？
翻阅了大量的资料，种种报道都把矛头指向了：曾经的保险从业者。也就是曾经从业保险又离职的人，少部分是律师在做。
这些前保险从业人员，会在业务介绍中这么介绍自己：资深保险业内人士。据调研，湖北从事这种业务的居多。
无论是淘宝、网站还是贴吧，都有此类业务的宣传。今天还有一个把广告都打到抖音留言区里了，我真的是拿他们没辙。
看到没，做不成建设这个行业的精英，就做破坏这个行业的败类。伤人最痛、伤人最狠的，都是自己人。
代办退保业务的真能全额退保吗？
即使是保险公司的高管，自己的保险不想续交了，提出退保申请，也是有损失的。退保会有损失这个保险规则，也算是世人皆知了。
其实这也是保险的一个特点，强制储蓄，因为退出的成本很高。比如你想给孩子存教育金，存银行太灵活不见得存得住，说不定其他什么方面就用掉了。
而保险就是强逼着你把这笔钱存下来，因为你想反悔的话，会付出割肉的代价，于是咬咬牙就把保费接着交上了。所以保险还有一个作用：你做出一个决定，就强制着监督你去完成。
那些号称是可以全额退保的业务，确实可以做到部分产品全额退，不过他们采用的都是一些卑劣的手段。这些手段往往会伤害到代理人、保险公司、保险行业、客户的利益，真正获益的只有他们自己。
目前全额退保的代理费用能收到30%左右，也就是说你1000块钱交10年，累计10000元的保费，全额退回后你得交给这些人3000。
自己的钱交了10年，别人帮你把全部保费退回来，拿1/3给他，所以也算不上是真正意义上的全额，因为消费者得到的只有保费2/3。
全额退保的方式有哪些？
此类退保走的是银保监会的投诉渠道，也有部分是保险公司的退保渠道，不过最核心的要点，是尽可能的掌握保险代理人在销售过程中的违规行为。
保险销售流程其实有法可依，未尽事宜可以打打擦边球，但明令禁止的事情就很严重了。这类退保业务的王牌就是代理人的销售违规行为。
比如以返佣、礼物形式诱惑客户买的保险，垫付保费或代客户签名的行为、夸大保险收益、隐瞒合同内容、办理贷款前提出要先买保险的要求等等。
退保业务的核心是钓鱼执法。比如打电话给当初卖保险的营销员，故意套出他的话：小张，我是你李哥，我5年前在你那里买的保险，你返给我1500块钱，还送的一个礼物，说是每年收益在6%对吧？现在有什么新产品...
掌握到了营销员的违规证据，客户把投诉反映到保监会，保监会就让保险公司作出处理，多数时候保险公司为了息事宁人，往往会作出让步，甚至再给代理人打官司讨回损失。
据悉，某安的某福就是因为此类业务的介入，导致退保率提升，这就给保险公司造成了重大的损失。
毕竟卖了保险是要承担风险成本的，比如买完第一年身故，保险公司赔的可不是保费那么简单，而是能高于保费数十倍的保额啊。
所以说这种退保伤害的是代理人、保险公司、保险行业和客户1/3的利益，真正的获益者就是这些退保的人。引导着客户打电话投诉、取证、与保险公司交涉，就有总保费1/3的收益，可谓暴利啊。
对保险消费者的建议
关于保险消费者，退保是个正常的需求，因为保险本就是个动态的规划过程。保险的投保有时候也是属于冲动消费，保险的交费周期较长，建议在投保前冷静思考。
一直以来，保险公司自合同生效就开始为客户承担风险保障了，有相应的成本支出，退还部分保费是合理的，而且所有保险公司也给出了十多天的犹豫期，有足够的时间去考虑要不要买。
参与了此类灰产退保业务，要注意以下几点问题：
1、保障无法维续
如果保单中含有保障，退保后保障陷入真空状态。这个时候发生风险，那就只能说是捡了芝麻、丢了西瓜了。
2、小心信息泄漏
在办理此类业务的时候，会要求提供个人身份证、银行卡、保单、联系方式等信息，这些信息会用到哪些方面，你想过没有？
3、资金受损和遭遇诈骗
有些消费者是在这种团伙的怂恿下进行退保的，甚至他们会给你推销所谓“高收益”的理财产品，让你退保后把资金转投到该产品。而且代理退保需要支付高额手续费，无论成与不成，这个费用是一定要收的。
对保险营销员的建议
合规经营、合规经营、合规经营，重要的话说三遍。千万不要去做返佣、送礼、代签名、夸大承诺和隐瞒的情况，不要拿自己的职业生涯冒险。
我知道有些地方的保险销售环境不是很好，有同业在做这样的事，特别是返佣。但是他们如何做是他们的事，你不要和他们一样，这是原则和底限问题。
做没有底限和原则的事，只会吸引没有底限没有原则的人。保险销售的流程怎么合规就怎么做，但凡是不合规的行为一律不做，别拿自己考验人性。
网上有篇关于很全面的全额退保分析的文章，底下有同业留言，说是自己的客户也在做这个业务了，居然让他媳妇投诉自己，想全额退保，幸亏自己一直清白，公司给开了证明才没有事，否则后果真不敢想。
保险销售路千万条，合规第一条。销售有违规，事后泪两行啊。
这个世界从来不缺少玩规则、钻空子的人。比如去年B站有个Up主，带领自己的粉丝去一家农民的卖橘子网店薅羊毛，生生把人家的网店搞垮。
网店工作人员把26元4500克，错误的打成了4500斤，一群羊毛党犹如蝗虫过境般汹涌而来迅速下单，然后以不能兑现为由投诉，要求赔偿，店主10万保证金很快赔光，关店倒闭。
目前还没有相关的法规来约束此种退保行为，但我相信既然银保监会发布了此类通知，相关部门必然会有所动作的，这种不长久的灰产，也终有到头之日。
客户每购买一份保险，都经历了漫长的市场教育，无数保险营销员辛苦拜访的结果。你倒好，一顿操作猛如虎，让客户的保障一夜回到解放前，完事还要釜底抽薪的拿走1/3。
他们交了那么多年的钱，退回了2/3，即使再重新买保险，随着年龄的增长，保费也贵了，而且退保后也没有保障了。拿着退回保费高兴的他们，像极了被收割过的韭菜。
唉，啥都不说了，代办全额退保的：生而为人，我劝你善良。
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