2019年的重疾险产品更新换代速度如此之快,让人眼花缭乱。
现有重疾的
创新概括如下,理赔病种多一点,轻症中症比例提高一点,赔付次数多一点,分组合理一点,增加恶性肿瘤,心肌梗塞,脑中风后遗症二次赔付,特定疾病赔付,失能赔付,设定某个年龄以前理赔保额增加,初次赔付后保额递增,价格再低一点。和泰人寿超级玛丽2020在各方面保障全面和费率优势的前提下,又拓展了一个新的理赔病种:特定良性肿瘤手术保险金。
说起重疾险理赔,排在第一位的疾病就是恶性肿瘤。但是发病率比恶性肿瘤更高的良性肿瘤,除了脑部部分良性肿瘤可以有条件的获得重疾赔付,其他都不能理赔。
脑的良性肿瘤获赔重疾,需要有相应临床表现,影像学检查证实,并实施开颅手术或者放疗才满足要求。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。
脑部良性肿瘤较小,没有症状,但影像学检查证实并接受手术或放疗的可归到轻症。
超级玛丽2020将脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤也纳入轻症保障。
除脑以外的其他部位良性肿瘤没有被列入保障范围。
但良性肿瘤发病率比恶性肿瘤更高,以下列举部分病种。
根据汉诺威再保险的数据,恶性肿瘤理赔占到所有重疾的的76%。良性肿瘤比恶性肿瘤患病率更高,超级玛丽2020附加特定良性肿瘤手术保险金价格仅占主险约5%左右,性价比相当不错!
不足的就是只赔付基本保额的10%,比传统轻症最低20%的比例要低。如果买到50万保额,10%也有5万,覆盖手术费用是足够的。
注意:囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤这几种是不包含在内的。组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤这几种治疗方法也不包含在内。
介绍完超级玛丽这个独创责任之后,再来看看保障责任是否够得上优秀。
超级玛丽保障责任比较灵活,可以自由搭配。必须责任为重疾轻症中症,0-40岁投保,首15年额外赔付50%基本保额。可选附加身故,二次癌症保险金,特定良性肿瘤手术保险金,投保人豁免。保障期限也可选70/80终身。
王婆卖瓜自卖自夸可不行,必须跟市场上的头牌产品一较高下,才能看清一个产品的真实面目。
超级玛丽2020与性价比较高的百年康惠保2020,昆仑健康保2.0,渤海前行无忧,光大达尔文超越者进行对比,细节见下表。
可以看到超级玛丽轻症,中症的赔付比例都是同类产品中较高的。0-40岁投保,首15年额外赔付50%重疾基本保额也超过同类产品35%的水平。
再看看高发重疾对应的轻症,中症责任,超级玛丽全部囊括。
保障责任没问题,再来对比价格。
由于搭配方式比较灵活,先按照重疾+中症+轻症基本责任进行对比。
选择保障定期:超级玛丽价格最便宜,是达尔文超越者的95折~98折左右,和健康保2.0费率相差不大。
费率:超级玛丽2020<健康保2.0<达尔文超越者;
选择保障至终身:超级玛丽2020比达尔文超越者和康惠保2020均便宜,比健康保2.0贵1%~3%,但是超级玛丽2020前15年赔付150%基本保额,性价比还是较高的。
费率:健康保2.0 <超级玛丽<达尔文超越者 ≈康惠保2020,另外,由于可缴费至70周岁,每年算下来,所交保费是达尔文超越者的73折到78折。
对比重疾+轻症+中症+身故责任费率:
费率:超级玛丽2020 ≈前行无忧<康惠保2020 <达尔文超越者
责任:前行无忧60岁前确诊150%保额≈超级玛丽2020前15年赔付150%基本保额>康惠保2020前10年额外赔付150%基本保额,11-15年赔付135%的保额>达尔文超越者前15年赔付135%基本保额
性价比:超级玛丽2020 ≈前行无忧>康惠保2020 >达尔文超越者。
癌症二次赔付渐成标配,因为这是获赔概率最大的。对比重疾+轻症+中症+癌症二次责任费率:
费率:超级玛丽2020 ≈达尔文超越者>康惠保2020,35岁前贵2-5%。
责任:超级玛丽2020癌症二次120%保额=达尔文超越者癌症二次120%保额>康惠保2020癌症二次100%保额。
性价比:超级玛丽2020 ≈康惠保2020 ≈达尔文超越者。
标体可以选择最优产品,健康状况有问题的人群只能选择可购买的。
超级玛丽核保比较宽松,常见健康异常都有机会智能核保通过。
乳腺结节做过手术,病理阴性,超声复查无异常,无论之前何种分级,都可以标体承保。
早产难产产伤,只要求满2岁,发育正常,无其他疾病即可投保。
乙肝患者,近半年内经检查无乙肝e抗原(HBeAg)阳性、HBV-DNA/AFP检查异常、肝脏超声结果异常、乙肝治疗情况,且近半年内肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍标体承保。
简单总结一下超级玛丽2020 这款重疾:
第一,其他优质重疾有的责任它都有,保额更高,且在提升保额的同时价格反而更便宜,性价比更高。
第二,首创特定良性肿瘤保险金,这个责任还是非常实用的,定价也合理。
第三,杠杆率更高的产品,可选保障至70岁,大大减轻缴费压力,抵御通货膨胀。
第四,可以选择缴费到70周岁。
推荐购买总结:
定期重疾+中症+轻症保障,首选超级玛丽2020。昆仑健康保已成过往。
30岁之前的终身或终身+癌症二次保障,首选超级玛丽2020,多的一点保费和多20%保额相比不算多。
想拥有特定良性肿瘤手术保险金保障的,唯一的选择就是超级玛丽2020.
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