信用卡分期：零利息背後的“陷阱”，有多少人被“套牢”？

在激烈的市場競爭中，銀行業的淨利潤始終在各行業中一騎絕塵，但卻遠遠滿足不了各家銀行的胃口，依然使出渾身解數追逐更高的利潤。

隨著信用卡的普及，信用卡分期業務被越來越多的消費者選擇，銀行也隨之推出各種活動，例如“高額分期：萬元分期僅2.5元/天”、“我要現金：最高30萬，費率低至0.41%“、”分期筆筆抽好禮“等等，來吸引消費者的眼球。

比如中信銀行，根據最新公佈的業績：中信銀行2018年實現淨利潤445億元，其中分期業務收入193.10億元。

所以說”天下沒有免費的午餐”，信用卡分期對銀行是很划算的，至於各位卡友可就沒那麼划算了。

01高昂的分期手續費

銀行推薦信用卡分期還款，一般都會介紹說是零利息，只有0.75%的手續費，很多朋友一聽，都會覺得挺划算的，分期還款不僅輕鬆，而且手續費低。

實際上，信用卡分期還款利息高的嚇人，我們看一下例子：

用信用卡消費12000元后，辦理12期分期，每月還1000元，假如手續費為0.75%，則每月手續費為12000*0.75%=90元，12個月還下來就要交1080元，那麼年利率=1080/12000=9%。

貌似挺划算的！

如果實際利率真的是9%，估計不少朋友夢裡都會笑醒了，因為在你每個月都在給銀行還款時，分期手續費是固定不變的：第一個月欠銀行12000元，手續費是90元，可到了最後一個月，只欠1000元了，但手續費還是90元！

所以消費者實際承擔的年化利率會明顯高於9%。

按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為16.61%，是銀行宣稱的9%費率的近兩倍。

02那信用卡分期利息到底怎麼算？

直接上公式：

信用卡分期實際年化利率=24*每期手續費率a%*分期期數n/(n+1);

拿銀行常見的分期手續費率0.75%來算，實際年化率為：

3期為：24*0.0075*3/4=13.5%;

6期為：24*0.0075* 6/7=15.42%;

12期為：24*0.0075* 12/13=16.61%;

24期為：24*0.0075*24/25=17.28%;

消費者在計算資金成本時，也可以簡單將其每月的分期手續費率乘以24，也能得到接近實際的年化利率，其中誤差基本可忽略。

因此，銀行的最少分期數都是3期，保證了實際年化利率在10%以上，不然你以為銀行的鉅額利潤從何而來？

正因為信用卡分期業務比傳統貸款業務高出近10%的利潤空間，所以才導致各銀行對信用卡分期業務趨之若鶩，甚至可以說是一種高利率的消費融資行為。

03信用卡使用還需注意的事項

一、提前還款手續費照收不誤

當消費者資金充足，想提前還款，一次性把尾款還清時，有的銀行還是需要把餘下月份的手續費交足，即使部分銀行不全額收取，也會按一定比例收取提前還款手續費，當然，前面已交的肯定是退不回來了。

二、取現需要按萬分之五計算日利息

信用卡取現不僅每日有0.05%的利息，還不支持分期，所以用信用卡取現是得不償失的。

而隨著信用卡的普及，事實上很多消費者都知道銀行的羊毛並不好褥，可即使明知前方是陷阱，依然有眾多的消費者義無反顧地跳進去，至於最終銀行和消費者是不是實現雙贏，誰也說不準，但各銀行每年的淨利潤卻是實實在在擺在檯面上了。