銀貸只是工具，經營創造價值，我是睦融小智，一名一線的銀行貸款策劃師。本文寫於2020年4月，保鮮期三個月，適用地上海。
商場風雨幾十年，結交志趣相投的生意夥伴，為其擔保也不足為奇。然而沒有意義的擔保，特別是民間擔保，不但會把朋友送入火坑，也會將自己送入尷尬的境地。實例：
2020年4月，史老闆在家接到銀行老師電話，詢問其徵信上有一筆小貸逾期3個月，如不及時處理，自己名下的個人經營性貸款將被收回。史老闆頓時慌了神，連忙解釋自己除了銀行貸款並沒有其他貸款，不可能會有逾期。經查是史老闆為其朋友擔保了一筆130萬的民間機構貸款，而那位朋友已經破產不願償還。介此，史老闆有兩種選擇，一是還清朋友的債務來保護自己的徵信，延續自己的貸款；二是不還朋友的債務，自己被抽貸，徵信被破壞。
2017年6月，孫老闆拿著自己的徵信找到小智：2014年之前逾期有12個“7”（連續12個月有7個月以上的逾期），但老闆很有本事，先後找了兩家銀行為其辦理個人經營性抵押，但還款正常的他每隔一年就會被銀行“斷貸勸轉”。一年到頭，生意有一半的時間是為了找錢。究其禍源也是擔保，2012朋友哄騙他簽下擔保協議，之後逃之夭夭。經過一年多的訴訟，沒等結案的孫老闆還是熬不住了，先把朋友的債務還掉，這樣自己的徵信才能好轉，才有資格辦理貸款。第三家銀行是小智幫他找的，全上海三十多家主流貸款銀行，最終只有一家銀行願意接受孫老闆。那麼多年來孫老闆為了找銀行而支付的過橋費用，奔波的時間以及支付朋友的債務，累計花了700多萬。提及此事，孫老闆不悔結交朋友，只悔辦理擔保。
2018年3月，李女士為了每月3分的高額利率，前前後後借給老朋友1000多萬，但是老朋友的廠子突然發生重大事故，導致經營權被轉讓。老朋友說需要一筆錢用來“通關係”，將李女士帶到一家民間機構進行房屋質押擔保300萬（房產3000萬左右）。之後老朋友失蹤，李女士最終瞞不住了告訴丈夫。丈夫震怒提出離婚。最後民間的擔保李女士還是還掉了，因為怕民間貸款涉黑，對年僅6歲的孫子不利。
說了那麼多教訓，小智希望各位老闆能正視擔保協議。替人擔保的老闆如果遇到朋友賴賬，多數會淪為不得不還。朋友有難，我們當然要幫，但一定要講究方式方法。吳孟達當年爛賭負債累累，好友發哥沒有給過一分錢，而是在他最困難的時候暗地裡介紹導演給吳孟達拍戲的機會。這樣才是真朋友，真幫忙。
有時候錢藉著藉著，朋友就沒了。擔保其實也一樣。
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我是睦融小智，希望貸款讓生活更精彩。
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