實體經濟發展得不順，金融產品的違約風險往往也會跟著加大。在疫情的影響下，不少投資人都調整了理財策略，更多的關注低風險的理財產品。說起低風險，大家第一想到的可能就是銀行存款。
對於普通的銀行存款產品，相信大家已有所認識。今天要和大家介紹的是大額存單這種存款產品。所謂大額存單是銀行向個人、非金融企業等非金融機構投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。
那麼，相比常見的定期存款，大額存單有何特點呢？
首先來看看購買門檻。顧名思義，大額存單的認購起點金額一般都會比較大。根據央行《大額存單管理暫行辦法》，個人投資人認購大額存單起點金額不低於20萬元。現實中銀行發行的大額存單的認購起點金額經常達到數百萬。
再來看看產品期限。定期存款的期限包括3個月、6個月、1年、2年、3年、5年共6個品種，而大額存單的期限則包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。
其次看看產品收益。同一家銀行發行的同等期限的存款產品中，大額存單的收益一般要高於定期存款。以農行來說，其發行的三年期的大額存單的收益一般能達到4%，但三年期限的定存產品收益只有3%。
第四，來看看其風險問題。大額存單屬於一般性存款，納入存款保險基金保障範圍，受《存款保險條例》保護。不過，存款人仍然會承擔一定的風險，這個風險主要是來自發行銀行的贖回風險。
大額存單一般為可贖回產品，這裡的可贖回是說銀行有權利但無義務在產品存續期內提前向存款人贖回產品。若出現銀行贖回的情形，可能導致存款人不能按照產品發行時約定期限和利率兌付利息。
第五，來看看其計息方式。大額存款的付息方式主要有兩種，一種是利隨本清，即到期一次性還本付息；一種是定期付息，即按約定的期限支付利息，到期還本。我們在買定期存款產品時，利隨本清的計息方式可能碰到的要多一點。
第六.來看看其流動性。相比定期存款，大額存單原則上是可以中途轉讓的，轉讓可通過第三方平臺開展。不過，現實中發行銀行可能會在發行條款中明確不支持轉讓，所以存款人在購買前要仔細辨別。
存款人急需現金的話還可以提前支取大額存單。前些年，存款人提前支取還可以享受掛擋計息，不過銀行這一做法已被監管部門叫停，目前存款人部分提前支取或全部提前支取時，按實際存入天數，以支取日銀行的活期存款掛牌利率計息。部分提前支取後，若存留金額低於銷售起點金額的須強制銷戶。
其中，定期付息的個人大額存單部分提前支取/提前銷戶時，銀行將扣減已支付給客戶的全部利息後，再將部提部分的本金和部提本金所產生的提前支取的利息支付給客戶；部提後，仍按剩餘本金對應的利息定期支付給客戶；部提時多扣除的利息將在到期銷戶時一併返還客戶。
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