年最高3.85%、保本保息、隨時可取、存取免費——微信支付上新的儲蓄，你會買賬嗎？近日，微信APP內低調上線了一款叫做“銀行儲蓄”的新功能，吸引了市場和投資者的關注。目前，該服務處於灰度測試階段，僅部分用戶能夠查看。本期南都金融實驗室將為您拆解該產品，與工行原有定存產品、支付寶接入的銀行儲蓄產品以及零錢通、餘額寶逐一比較。
按檔計息，提前取也有收益
銀行儲蓄是銀行在微信提供的存款類產品。用戶可在微信開通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發利息，不需要跳轉到手機銀行APP或櫃面就可以完成操作。也就是說，微信支付作為前端引流，底層的產品則是銀行提供的定期存款產品。
從內測界面來看，目前與微信該功能合作的銀行僅工行一家。用戶同意“定存相關協議”可免費開通工商銀行存款賬戶，選擇存入存款，三年期3.85%。隨時可取，不需要跳轉到工商銀行就可以操作。
從存取方式來看，微信版銀行儲蓄功能支持隨時取出，即沒到期取出也有利息。此外，目前微信銀行儲蓄功能的開通、存入和轉出均為免費，不收取任何服務費。
不過，受第三方支付相關規定影響，微信銀行儲蓄設定了存入限額：起存金額為100元，單筆最高5萬元，具體以支付銀行的快捷限額為準；轉出時，如果轉出到銀行卡，單日單筆最多可轉出6萬元，月累計最多轉出30萬元。轉出到零錢，單日累計最多轉出1萬元，年累計最多轉出20萬元。
那麼，計息方式、利率有吸引力嗎？微信版銀行儲蓄採用了按檔計息，存滿7天，即可獲得7天通知存款利率1.10%，此外還有3個月、6個月、1年、2年定存，利率分別為1.54%、1.82%、2.10%、2.94%。最高則是3年期定存，年利率為3.85%。
這個利率在行業內處於什麼水平呢？據融360大數據研究院發佈的《9月存款報告》顯示，今年9月定期利率繼續下降，其中銀行3個月平均利率是1.444%，6個月期平均利率是1.703%，1年期平均利率是2.002%，2年期平均利率是2.642%，3年期平均利率是3.335%。相比之下，微信銀行儲蓄跑贏行業平均水平，有一定吸引力。
值得注意的是，微信銀行儲蓄打出了“隨時可取、提前取也有收益”作為吸引，未滿3年按提前支取利率計算收益，即本金×已存天數對應支取利率×已存天數÷360。舉個例子，假設小王存入10萬元，存入100天后提前取出，那麼他的收益是多少呢？首先，100天即已滿3個月未滿6個月，因此按3個月支取利率1.54%結算。因此收益=10萬元×1.54%×100÷360=427.78元。
PK工行定存產品：微信版利率優勢顯著
都是工行定存產品，微信“銀行儲蓄”會比工行原有的定存產品更有優勢嗎？南都金融研究所對比發現，從起存金額看，微信版銀行儲蓄為100元，工行原有的定存產品為50元。不過，從利率水平來看，微信版銀行儲蓄最長期限為3年，沒有5年期這一檔，而工行原有定存產品沒有7天這一檔計息，3個月、6個月、1年、2年、3年利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%。微信銀行儲蓄的利率均高於工行原有產品，哪怕僅對比3年期這一檔利率水平，微信“銀行儲蓄”利率要高1.1%，這個差距可不小。
PK支付寶接入的銀行儲蓄產品：支付寶產品利率更高，靈活不如微信版
事實上，“支付平臺+銀行存款”並非微信首創，早前支付寶便已經接入了、廊坊銀行、廣東華興銀行的存款產品。那麼，微信銀行儲蓄對比支付寶接入的銀行儲蓄產品，哪個更？
由於支付寶接入的儲蓄產品大多由中小銀行提供，所以存入的門檻更低，利率更高，產品期限也更短。比如，支付寶上線的廊坊銀行“利得利”165期最低50元起購，185天年化利率高達4.7%，而微信上線的工行3年定存產品則需要100元起購，利率3.85%。
再從存款的期限來看，微信上線的工行定存產品根據定存時間的長短，按照3年、2年、1年、6個月、3個月和7天等不同期限計息，其中三年期定存利率能高達3.85%，7天定存利率1.10%。而支付寶上線的廊坊銀行“利得利”系列產品則最少定存30天，最多定存185天，年化利率則在3.8%-4.7%之間。
不過，微信上線的工行定存產品在存取上更加靈活。比如，支付寶的“利得利”165期存款產品，資金轉入後就不可撤銷，到期前也不支持線上提前支取；但微信上線的工行定存產品可以隨時取出，沒到期取出也有利息。
PK零錢通、餘額寶：零錢通收益波動性更大
去年11月微信錢包就上線了新功能“零錢通”，時隔近一年又上線了“銀行儲蓄”功能，這兩款產品又有什麼差異呢？據南都金融研究所(NDFRI)瞭解，零錢通接入的是易、現金通E、現金添利、匯添富全額寶等，與“餘額寶”類似，屬於類產品。而“銀行儲蓄”則屬於銀行提供的存款類產品，本金有保障，50萬元以內本息受國家存款制度保障，風險更低。
從利率上看，微信“零錢通”的7日年化收益率為2.43%，比工行定存的7天定存利率1.10%要高。
NDFRI評測結論：
1、要保證安全又要支取靈活，可選微信銀行儲蓄；
2、要保本保息，資金取用有安排，可選支付寶上線的銀行儲蓄產品；
3、日常支付要用的零錢，優先選零錢通、餘額寶，支付更便捷。
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