早在去年小寶就不止一次，給大家牆裂推薦過「創新型存款 」，也就是大家常聽到的，智能存款。
這類存款產品大多是由一些地方小銀行，和互聯網金融平臺合作推出的。
比如富民銀行、華瑞銀行、眾邦銀行、億聯銀行，和京東金融、小米金融、度小滿等平臺之間的合作。
雖說大多是些沒聽過的小銀行，但受銀行存款保險制度的保護，單個銀行50萬以內保本保息，所以安全性妥妥的。
在此基礎上，再加上動輒年化4~5%的收益，相比2%左右的貨基和定期存款，簡直香得不要不要的~
但是，有的朋友應該發現了，自從2019年年底，這類產品就越來越不好買了。
售罄的售罄，停售的停售，像小寶手裡4.7%的富民寶現在都不捨得取了。
今天給大家掰扯一下，為什麼這樣的好東西突然就要涼了，現在咋整，該投點什麼？
好好的，怎麼突然要涼？
之前小寶寫過一篇文章，《銀行的躺賺秘密》，其中最重要的一個躺賺途徑就是，存貸差。
用較低的利息從市場上吸收存款，然後再用較高的利息放貸出去。
比如銀行付給咱們的存款利息，活期是0.35%，一年期定期存款是1.75%左右，
而貸給企業收的貸款利息可就高了，少說5%，多則10%、15%，一來一去賺個利息差。
銀行要想多賺錢就得儘量把存款利息降低，同時儘可能提高貸款利息。
原本傳統的國有大銀行幹這個買賣挺滋潤的，只要牌子一立，老百姓的錢就嘩嘩地存過來，他們只要倒倒手把錢貸出去就行。
但隨著創新型存款的推出，地方小銀行逆勢突圍，但凡稍微對其瞭解一點的，都會把存款轉移到收益更高靈活性更好的這類產品上，導致大銀行的攬儲成本越來越高。
另一方面，為了響應號召，銀行還得扛起讓利實體經濟的大旗，儘量下調貸款利率。
兩頭一擠，日子就難過了。
慢慢的，勢頭不對，於是監管機構開始對這類產品動刀叫停。
最近，央行更是下發了《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，提出要整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。
（靠檔計息的富多利，小寶最愛）
所以，隨著這次整改，未來這類產品很有可能會成為歷史……
咋辦？
首先要明確一點，這次整改，不影響我們已經買好了的產品。
也就是說，不管你之前買的是富民寶也好富多利也好，只要不取出來，即便都清退下架了，也不影響，還是能安安穩穩持有至到期結束。
所以，最近手上如果有閒錢，不妨先去佔個5年的坑位再說。
反正都是保本保息，隨時可取，人畜無害。
小寶掃了一眼，眼下能選的產品還不少，如果要佔坑位的話，應該怎麼挑呢？
建議重點關注兩類產品：
1、能按周/按月付息的5年期產品
這類產品可以按周或按月支付利息，中間需要用錢的話，也可以提前支取。
為啥要選5年期的呢？
因為這類產品未來大概率會消失，能鎖定一個長的就鎖定一下。
需要注意的是，要選擇提前支取不會追回利息的那種，睜大眼睛看清楚哈。
（什麼是追回利息看《當心這類產品》）
2、最好選擇能夠部分支取的
投過創新型存款的朋友應該都有體會，有的產品支取的時候能選擇「部分支取」，比如存1萬塊，有時候需要用錢，可以只從中取2千塊出來，剩下8千繼續留著賺利息。
而有的產品是要麼不取，要麼一取就是全額支取。
對於我們來說，當然是前面那種能部分支取的產品會更靈活一些。
當然，全額支取的我們也有辦法“破解”。
把資金拆分成多份去存，比如有10萬塊，可以把它拆成10個1萬去存，每次只取其中1萬即可，就是麻煩一點。
推薦幾個？
小寶自己主要用的也就是京東金融、小米金融和度小滿，APP太多實在快管不過來了。
寫這篇文章的時候順手Mark了幾個個人認為還闊以的產品，分享給大家——
首先是京東金融APP的：
（點擊查看大圖）
由於有些產品是定向開放的，我看到的你不一定能看到，反之你看到的我不一定能看到，所以產品列表僅作參考哈。
看了一圈兒，比較可惜的是，以上產品在產品頁面中都沒看到「支持部分支取」的字眼，也就是存完之後，要取就得整塊兒取。
有實測可以的不妨留言區分享一下，實在不行，應對方法上面小寶說了，把資金拆開多份存~
然後是小米金融APP的：
（點擊查看大圖）
小米金融APP這邊小寶看到還有可以隨存隨取的三湘活期盈，小寶上週看還有年化3.6%，今天再看就只有3.3%了，優勢是支持部分支取。
另外哈密銀行的2款產品也不錯，5年期的可以部分支取，靠檔計息。
比如存了1年就要取一部分出來，則按照2.25%算，而不是按活期利率算。
而藍海的那款5年期產品，雖然名字是5年期的，實則存夠37個月，也就是3年多，就可以按照4.95%算，在同類產品中還算有競爭力。
最後是度小滿金融APP的：
（點擊查看大圖）
度小滿APP裡的產品也不少，跟前面兩家相比大同小異，看了一圈，比較滿意的就這3個。
其中金裕存和祥雲寶都是在這個付息週期裡面，收益算是比較不錯的，可以關注關注。
好啦，大家看到今天這篇文章，手上也正好有閒錢的話，就趁早看看吧。
產品更換速度比較快，再過兩天可能又不一樣了，預計未來產品只會越來越讓人看不上眼。
總之，先佔個坑再說。
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