面對眼花繚亂的保險產品，很多朋友都抓狂了，紛紛吐槽：這保險產品也太複雜了吧，不同的公司，產品價格相差那麼多？
別急，今天我專門針對這個問題，幫大家解惑。
一、預定利率不同，導致價格不同
2014年以前，各家保險公司產品價格都大同小異，差別不大。但是2014年後，產品價格差別巨大。這是因為2013年8月5號，保監會放開了人身險保險產品的預定利率，原來是2.5%放開到了3.5%，採用3.5%的產品比2.5%的產品便宜30%-50%，這是預定利率不同導致了產品價格不同。
我們來看一下案例：
A公司採用2.5%的預定利率，100萬保額，年交保費是4萬；B公司採用3.5%的預定利率，同樣是100萬保額，年交保費只需要2.5萬。B公司保費比A公司便宜了37.5%。
目前已經有90%以上的公司採用了3.5%的預定利率，依然還有10%左右的公司，還是採用的2.5%的預定利率，大家可以想象一下都有哪些公司。（提示一點，這些公司都是處於壟斷地位）
二、保費構成不同，導致產品價格不同。
我們所交的保費叫做總保費，總保費=純保費+附加保費。純保費又叫風險保費。我們接著看上面的案例：
100萬保額，a公司收了4萬保費，4萬=1萬+3萬；1萬屬於純保費，從精算的角度來講，1萬就可以保100萬，但是保險公司要經營運作需要成本，包括：人員成本，經營成本，廣告包括利潤等，全部要加到附加保費裡邊，所以他這個附加保費高達3萬。而B公司，它同樣保100萬，只需要交2.5萬保費，2.5萬=1萬+1.5萬，1萬的純保費是不變的，只不過把3萬的附加保費減到了1.5萬，也是就說把成本降低一點，人員少一點，利潤小一點，廣告少打一點，所以它的總保費就將下來了。這就是保費的構成不同，導致了產品的價格不同。
比如說某些公司廣告打的非常多，每年花一兩百億去打廣告，那麼他的費用就加到了附加保費裡，它的總保費就會高一些。
三、保險公司利潤來源
保險公司利潤最重要的是死差，費差，利差而最主要的是利差。
今天介紹另外一種利潤來源，承保利潤和投資利潤。承保利潤就是在收保費的時候保險公司已經把利潤加進去了，加在哪了？加在附加保費裡邊了。投資利潤利潤就是收上保費之後保險公司去投資去賺錢，保險公司的主要利潤來源屬於投資利潤。比如某些保險公司可能投資受限制，投資利潤就比較小，那麼就要靠承保利潤。而承保利潤加大，附加保費就要升高，附加保費高那麼總保費就高。這也是導致市場上產品價格差異，條款差異的主要原因。
四、總結
導致價格差異的主要有兩點：一、預定利率不同導致產品價格不同。3.5%的預定利率要比2.5%的預定利率便宜30%-50%。二、保費構成不同。總保費=純保費+附加保費，附加保費高導致總保費升高。
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