浙江日報
小微企業融資，這是一個世界級難題。
作為經濟大省，浙江有著量大面廣的小微企業，這也是浙江經濟活力所在，而在發展中，他們面臨著各種各樣的融資煩惱。2019年2月，浙江啟動實施“融資暢通工程”，旨在為包括小微企業在內的浙江企業進一步打通融資癥結，提供更優金融服務。
“融資暢通工程”實施一年來，記者從相關部門瞭解到，浙江小微企業融資覆蓋面和便捷性正不斷提升——2019年末全省小微企業貸款戶數437萬戶，新增93萬戶，全省小微企業貸款新增4682億元，貸款餘額居全國首位。
近日，記者走訪了省內多家小微企業，記錄下他們的融資“賬本”和融資故事。窺一斑而見全豹，通過這幾個案例，我們可以看到“融資暢通工程”為浙江小微企業帶來的融資實惠，以及他們對進一步打通融資癥結的期盼和心聲。
數字平臺助力
首貸續貸都不難
“像我們這樣的小微企業也拿到了不少銀行貸款，我們從3家銀行貸款了400多萬元。”德清武康街道對河口村村民李輝說。李輝開的民宿“開臣璞居酒店”，就在靠近村頭的地方。
李輝翻開他的記賬本對記者說：“在搞民宿前，我從來不用向人借錢，投資民宿花了1000多萬元，只能到銀行融資了。”在他的印象中，搞企業的村民以前向銀行融資常常心裡是沒底的。“沒想到我自己開民宿，這一兩年申請的貸款都拿到了，而且從開始的抵押貸款變成了信用貸款。和以前相比，確實容易了不少，和銀行打交道也方便了不少。”
在李輝這些小微企業主覺得融資變得容易的背後，是我省實施“融資暢通工程”加快金融綜合服務平臺建設。
記者在對河口村採訪時，正好碰到郵儲銀行德清支行行長章彥和德清縣金融辦的幹部。“‘百行進萬企’活動中，企業提出融資需求，我們上門對接。這家民宿是本地人回鄉創業開辦的特色民宿，此前經營狀況一直不錯。”章彥對這裡的情況非常熟悉，“因為投資民宿，李輝2018年來累計向我們支行申請抵押貸款110萬元、信用貸款30萬元。去年以來，我們通過省金融綜合服務平臺，對他的情況掌握得更精準，信貸支持的力度也相應有很大增加。”
“省金融綜合服務平臺彙集了海量數據，通過大數據局對接市場監管、法院、稅務、環保等50多個省級部門，構建專業化的數據質量評價和控制體系，有效克服了銀企信息不對稱難題，提高了供需匹配的效率。”浙江銀保監局相關負責人介紹說，這個平臺還在“浙裡辦”上線了“浙裡掌上貸”，截至目前已有140家銀行等金融機構入駐，發佈591款信貸產品，共計7591個銀行網點提供對接服務。
從企業找銀行到企業選銀行選產品，企業融資就像逛超市選產品，這個平臺對小微企業來說無疑提供了更多選擇。日前，藉助省金融綜合服務平臺，農行龍港市支行成功向當地企業——浙江正鵬包裝有限公司發放63萬元純信用貸款，從線上申請受理到貸款發放，僅用了20個小時，解了企業燃眉之急，還省下了擔保費用。
小微企業首次申請貸款變得容易起來，續貸也不難。“上午辦理申請，下午完成續貸。”今年2月，南潯農商銀行向湖州天寶服飾有限公司發放了一筆針對企業復工需求的“續貸通”無還本週轉貸款。浙江銀保監局相關負責人表示，目前浙江（不含寧波）小微企業無還本續貸餘額已經超過2000億元，今年將推動銀行建立“正面清單+負面清單”，主動篩選優質小微企業，讓更多小微企業享受無還本續貸服務。
採購原材料的資金不夠了，銷售賬款還沒及時收回……對小微企業來說，資金鍊本來就很脆弱，以前一旦貸款到期往往要東拼西湊“調頭”，先把貸款還了再申請續貸，而現在很多小微企業都可以申請到無還本續貸。一位銀行工作人員告訴記者，銀行以前更多考慮小微企業還款風險，現在之所以敢貸，很大程度上是得益於省金融綜合服務平臺發揮的作用，大數據分析後風控更精準，小微企業只要誠信經營獲得無還本續貸的概率就非常高。
省金融綜合服務平臺的搭建，打破了銀行和小微企業之間的信息不對稱，讓銀行對小微企業敢貸、願貸、能貸。
政策服務提升 融資成本下降了
融資貸款變容易了，那麼利息高不高？小微企業負擔有沒有減輕呢？數據顯示，我省2019年末普惠型小微企業貸款利率比2018年降低0.49個百分點。
“現在每個月利息要兩萬多元，信用貸款的利息能不能降一點？”李輝和前來走訪的章彥兩個人拿出計算器算了起來。章彥告訴李輝：“能放貸的我們一定放貸，能降息的我們也儘量降息，信用貸款能不能再降點利率，我們回去後馬上討論。”
小微企業融資成本有沒有下降？記者調查發現，一年以來小微企業融資成本是下降的。
日前，浙江眾壹健醫療管理有限公司得知上游企業復工後，企業主林忠準備採購一批醫療器械。“作為一家藥品和醫療器械銷售企業，現在供貨商已經復工，要快採快銷，儘快滿足醫療器械市場需求。”林忠通過線上渠道向台州銀行申請“貿享貸”，當天即獲得50萬元貸款，享受優惠利率，及時支付了貨款。2月6日，在當地監管部門的見證下，台州銀行與進出口銀行浙江省分行簽訂小微企業抗擊疫情轉貸款合作協議，再次引入10億元專項資金，推出“貿享貸”專項貸款產品，主要用於小微企業。
通過政策性銀行的轉貸款降低小微企業的融資成本，這還得從去年的一場簽約開始說起。去年8月，國家開發銀行浙江省分行、中國進出口銀行浙江省分行、中國農業發展銀行浙江省分行與台州12家中小法人銀行簽訂轉貸款合作協議，授信金額達到330.5億元，標誌著政策性資金投放進入快車道。
政策性轉貸款業務讓政策性銀行發揮資金量大、資金成本低的優勢，通過市場化運作的方式貸給商業銀行，以貸款市場報價利率（LPR）減點確定貸款利率，商業銀行再將其轉貸給民營、小微企業，保證民營、小微企業享受低成本資金。這將政策性銀行政策、資金優勢與商業銀行的資源、人力優勢相結合，既解決中小法人銀行的資金來源難，又降低小微企業融資成本，實現政策性銀行、中小法人銀行、小微企業與政府四方共贏。
據瞭解，截至目前3家政策性銀行已經與台州16家銀行機構建立政策性轉貸款合作，為台州引入3年1000億元的低成本資金。2019年，政策性轉貸款累放額226億元，惠及3萬多戶小微企業及新型農業經營主體。
此外，作為螞蟻金服所在地，浙江小微企業融資近水樓臺先得月。螞蟻金服董事長井賢棟介紹說：“2019年螞蟻金服全年服務浙江小微客戶154萬戶，同比增長60%，累計發放貸款超2200億元，同比增長51%。實現加大覆蓋的同時，綜合貸款利率同比下降0.8個百分點，進一步實現普惠。”
新冠肺炎疫情發生以來，我省金融機構積極減息免息，對小微企業來說減輕了融資成本壓力。不少銀行對製造業等小微企業2月應付貸款利息按年利率4.15%執行；3月底前對受疫情影響較重行業的新增企業，貸款利率在本行利率定價基礎上優惠50個基點執行，最低至貸款基礎利率。
我省提出，2020年力爭普惠型小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，綜合融資成本再降低0.5個百分點。
抵押物品創新 科技企業貸到款
從數據看，科技型企業獲得的融資規模較大。浙江銀保監局數據顯示，截至2019年末，轄區內（全省不含寧波）銀行業共服務科技型中小微企業3.66萬戶，貸款餘額5686.76億元，全年累計發放貸款6524.63億元。
對於輕資產的科創型企業，往往因為缺乏抵押而出現貸款難。不久前，杭州開閎流體科技有限公司（以下簡稱“開閎科技”）總經理傅琰也碰到了這個問題，所幸的是，她很快拿到了餘杭農商銀行的100萬元信用貸款，解了燃眉之急。“有了這筆錢，我們承建的項目就可以上馬了。”
開閎科技是一家從事水聲聲吶技術研究的高新科技企業。記者採訪時，她扳著手指算了下，創業5年來目前只有幾百萬元貸款。“不算多，我們的年銷售額上千萬元，負債率不高。”
儘管剛拿到了100萬元的融資，但傅琰還是有顧慮。雖然公司規模不大，作為高新企業，又擁有發明專利，特別是把人工智能技術引入水聲聲吶、流體仿真等領域，在細分市場上還是有一定的競爭力。“像我們這樣的輕資產研發型企業，貸款融資的抵押物比較缺乏，能不能把通過專利質押貸款？5年間我們的研發投入不下2000萬元，對於我們這樣的企業來說，更需要融資方面的支持。”
知識產權質押融資並不是一個新話題，但在實際操作中銀行卻有自己的顧慮。方旭寅是餘杭農商銀行的客戶經理，開閎科技正是他對接的企業之一，對於傅琰的困惑，其實他這幾年跑了上百家科技型企業，也一直在思考這個問題。“我們手裡有一個名單，對科技型企業的融資需求基本上都能掌握。”方旭寅說，“當然我們也在和一些企業商談知識產權質押貸款。”在方旭寅看來，知識產權評估價值的確定仍是目前比較難的一個問題，他希望這個環節上有所突破，對銀行、對企業都有好處。
最新的消息是，就在2月份，省市場監管局、浙江銀保監局共同下發《關於明確疫情防控阻擊戰期間知識產權質押融資支持政策的通知》，進一步推進知識產權融資工作，前兩個月全省完成知識產權質押融資額比去年同期增長129%，科創型企業融資的春天越來越近了。
從開網店、擺小攤到小規模配套零部件生產，各種各樣的小微企業都有融資需求，但卻大多缺乏抵押物。缺乏抵押物是小微企業融資時普遍存在的問題，除了科技型小微企業，記者在採訪時碰到的小微企業大多也遇到這樣的問題。對此，我省已採取擴大知識產權和應收賬款等抵質押貸款覆蓋面、加快政策性融資擔保體系建設等舉措來破解這一難題，下一步還將適度合理提高信用貸款比重，切實減輕小微企業抵質押負擔。
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