從風控角度看信貸業務，無外乎一直在求解釋三個問題：怎麼證明你是你（身份核實），怎麼證明你不是壞人（反欺詐），怎麼證明你有能力（信用模型）。 其表現形式適用銀行信貸業務亦是如此，只是手段、展現方式有差異而已。
三個問題的解釋、控制實現難度不一。很多企業都說自己有成熟的信用模型，有大數據分析，其實更多側重在了身份認證和反欺詐控制上。因為隨著互聯網科技發展和每個人的默默“無私奉獻”，你在網上獲得便利的同時，也讓自己越來越透明，機器會比你更瞭解你自己。另外，這兩個問題更多采用策略設定，即設定的多為非黑即白的禁入標準。至於怎麼證明你有能力，有多大違約概率，這個才是真正的信用模型，且不是每個企業想幹就能幹，想有就能有的，主要還是缺少有效的專業數據。
從實踐具體來講：
1. 怎麼證明你是你
常用的方式是藉助銀行或第三方做四要素驗證。基於客戶在銀行留過底，銀行幫你變相做過面籤，因此能通過四要素驗證，我可以相信你是你。但是四要素驗證只能證明張三是張三，沒法證明是李四拿著張三的身份在做，於是就會加上人臉識別，遠程視頻簽約等。還可以通過技術和數據，做更多的身份認證，譬如讓客戶多提供些社交賬號或者其他信息，進而去爬取更多客戶的歷史行為，通過交叉驗證去看你是不是認知你自己。
2. 怎麼證明你不是壞人
這裡就是大家現在常用的反欺詐環節了，一般會通過以下幾個維度去控制：
客戶信息識別。通過客戶基本信息、徵信信息、朋友圈及網上行蹤去確定你是良民，你沒有近墨者黑。
客戶多頭借貸識別。通過監控你的註冊行為、APP安裝、第三方黑名單排查等去規避客戶近期有多頭借貸情況，降低接棒風險。
黑產/盜號防範。通過監控賬號是否有異常行為，是否通過同一IP、設備批量註冊去防止黑產的薅羊毛行為。無間道。與黑產是鬥智鬥勇，互相迭代升級的過程。企業往往也會設些反欺詐監控人員，去混各種吧和群去升級戰術，也會網上監控自己公司是否站在了羊毛黨的風口，進而與時俱進。
上述控制的實現前提是要有數據，或來自第三方或你能自己獲得。若用第三方，需考慮提供方數據的新鮮度以及彼此間客戶重合度。自己挖，需考慮監管政策風險和爬取技術能力。
市場上很多數據接入商，其實提供的多為這個層面的數據，也大同小異。工商行政、法院訴訟、出行記錄、通話記錄、社交信息等基本成了行業標配，實現上也多為爬取，因此著實不用接太多家，接了也是重複。那些宣稱有獨家維度信息的，除非他真有非常手段（有個好老爸），否則呵呵~~。
有了數據就需要配置過濾規則，需要結合你的目標客戶以及市場定位，過濾的殺傷力比較大，容易誤殺無辜。好殺毒軟件要不停升級病毒庫一樣，反欺詐規則不是一成不變的，你還要不斷監控與預警各種企圖逾越你規則的批量申請，不斷優化迭代才能屹立不倒。
3. 怎麼證明你有能力
這塊可以說是八仙過海各顯神通了。模型方法論很早年前就有了，這些年越來越火，無外乎鍋裡的米多了，大家可以各做各的飯了。有交易數據的（如電商）可以直接拉數據估能力；沒有直接數據的，跟客戶談判看給不給看數據，實在不行的自己爬爬看或者估摸著算。這塊也考驗著你的功力，有數據的也未必一定能做好，因為一則交易數據轉換成金融數據不是那麼簡單，另一則各種刷單、促銷的數據清理也會讓部分企業望而卻步或剪不斷理還亂。從中還引伸開另一層面上的交易反欺詐。沒數據的就更慘，這部分的數據在市場上也是核心，不輕易能得到，是需要企業在垂直領域有一定深度和廣度的。沒有垂直優勢的，做普惠大眾的，那麼要做好信用模型是比較難的。因為不同客群，不同地域表徵不一，不能隨便拿些數據做做分析就說我的模型能放之四海而皆準吧。分客戶群體做，你能有那麼多數據，尤其是壞客戶數據麼？規避的方法的要麼從流程上優化去控制風險（部分走線下驗證，設計交易閉環，控制資金後物流），要麼將風險延滯到貸後（GPS定位，通訊錄轟炸，通過催收策略彌補），要麼乾脆提高定價來覆蓋風險等等。
4. 兩個問題
白戶怎麼處理。啥數據都抓不到你，讓我怎麼判斷你。要麼放棄，要麼小額測試下博概率人心叵測。再多瞭解你，但終是霧裡看花。因此，違約概率只是個概率不是個承諾。這樣的損失也只能認了，能做的就是增加你的違約成本去一定程度約束你。
以上是從操作層面來闡述，在這之前更為重要的是戰略定位。是否對自己有清醒認識：
首先知己，我有哪些資源，我有哪些優勢，我有多少財力，我要實現什麼商業目標。畢竟壞客戶是大家想要（數據）又不想要的（損失），是用錢堆出來的（財大氣粗的請忽略~~）
其次知彼，要認識我們的客戶，目標客戶群是什麼，會存在哪些風險，風險是怎麼樣的，適合線上還是線下作業，避免南橘北枳。
再者知市場，我要做的客群市場上競對是怎麼做的，用的哪些手段，我有能力拷貝不走樣或青出於藍而勝於藍麼。進而定策略。我用大數據模型，還是地推，還是高風險定價。說到定價，很多企業會說我為客戶量身定做，有差異化。小範圍內微調的確可以，但大範圍內市場表徵基本為劣幣驅逐良幣，最終歸為一同。定高了沒客戶，定低了等著被人家風險套利。業務與風險間永遠充滿博弈，一般而言每增加一個風控環節就會降低一定效率或客戶體驗。如何取得相對平衡，考驗著每個風控人。
閱讀更多 埃文小工 的文章
