4月1日，廈門市地方金融協會發布《關於廈門市小額貸款公司與合作機構開展貸款業務的工作指引（試行）》（以下簡稱“《工作指引》”），以規範轄內小貸公司與合作機構開展貸款業務。
柒財智庫高級研究員畢研廣告訴記者，“《工作指引》相當於給助貸行業一個‘身份’，也是小額貸款公司與合作機構（助貸公司）開展貸款、獲客的相關細則和‘負面清單’。”助貸行業在去年已經有相關的政策，但政策沒有完全落地。此次廈門地方金融協會發布的《工作指引》，也是地方上對於助貸業務的規範和約束。
《工作指引》中提及，貸款業務是指合作機構利用自身在技術、場景、數據、風控等方面的優勢，向小額貸款公司提供獲客、初篩選等貸前服務，由小額貸款公司自主完成授信審查、風控控制等核心業務後，小額貸款公司依法向符合條件的客戶提供小額貸款服務的合作模式。
“從金融業務上來看，助貸公司扮演的角色依舊是“中介”角色，與客戶（借款人）、債權人（小貸公司）沒有債權上的牽連。”畢研廣稱。
“助貸平臺”與小額貸款公司的合作採取“准入制”。《工作指引》要求，小額貸款公司應當合理控制合作機構數量，不得與具有以下行為機構開展合作：以金融科技之名從事非法金融活動的；虛構交易背景或貸款用途，套取信貸資金的；以非法手段催收貸款的；以“大數據”為名竊取、濫用、非法買賣或洩露客戶信息的；有其他違法或違規經營行為的。
同時，小額貸款公司應當審慎制定合作機構准入標準，審查合作機構的外部聲譽、涉訴情況、資產情況、高級管理人員從業經驗、實際控制人徵信情況等，甄選業務場景良好、財務狀況穩健、內部管理健全、符合小額貸款公司服務客群與產品定位的機構開展合作。
值得關注的是，廈門市地方金融協會對小額貸款公司的合作機構實施備案管理制度，即小額貸款公司和合作機構建立、變更、終止合作的，應當定期將合作機構名單、合作協議等電子版材料報備廈門市地方金融協會。此外，廈門地方金融協會將逐步建立合作機構黑白明白制度，合作機構在合作期間有嚴重違法違規行為的，將納入行業合作機構黑名單。
對於小額貸款公司職責，《工作指引》指出，小額貸款公司不得將授信審查、風險控制、貸款本息代收代付等核心業務環節外包給合作機構。
對於助貸平臺是否兜底，《工作指引》指出，小額貸款公司不得以任何形式為無放貸資質的機構提供資金髮放貸款，不得與無放貸資質的機構共同出資發放貸款。另小額貸款公司不得接受無擔保資質的合作機構提供信用服務、兜底承諾等變相增信服務。
此外，《工作指引》明確要求，小額貸款公司應當嚴防信貸資金違規流入網絡借貸信息中介平臺、校園貸、股票配資、首付貸等法律法規規定的禁止性領域。
在費用收費規範上，小額貸款公司應當在借款合同中以醒目方式向借貸客戶充分披露貸款主體、收費主體、收費項目、實際貸款年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期催收、諮詢投訴渠道等信息，並明確向借款客戶進行告知，保證客戶的知情權和自主選擇權。
小額貸款公司、合作機構及合作機構關聯方和合作方等各類機構不得從小額貸款公司向借款客戶發放的借款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等。
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