上市銀行逐漸迎來年報季。作為去年8月初剛剛登陸A股的上市銀行，蘇州銀行於3月31日披露了2019年年報。2019年該行資產規模達到3434.72億元，較上年末增長323.86億元，增幅10.41%；實現營業收入94.24億元，同比大漲21.80%，歸屬於母公司股東的淨利潤達24.73億元，同比增長10.31%。至此，蘇州銀行正式秀出了上市以來的第一份年報，作為背靠長三角經濟圈的城商行，蘇州銀行正如其一直所追求的，“始終在選定領域內專注專業經營，有品質、有特色地發展”。
資產端信貸增速支撐，結構不斷優化。
近年來該行業務規模持續擴張、客戶數量穩步增長，市場認同程度不斷提升，截至2019年末，該行各項貸款淨額為1553.26億元，增幅13.19%，保持穩步增長態勢。公司業務方面，實體經濟支持成果頗為顯著。該行通過增加融資供給、降低融資成本、提高貸款審批效率、實施差別化風險容忍度等行動方案，在蘇州市政府指導下，打造蘇州綜合金融服務平臺，已累計解決4.14萬項、6126億元的金融需求，持續打造全國領先的普惠金融平臺模式。持續加強對小微企業、民營企業、科技企業、製造類企業的投放力度，製造業貸款達261.15億元；授信1000萬元（含）以下的小微企業貸款餘額157.99億元，增幅24.65%，切實把握金融服務的根本宗旨。零售業務方面，“金融+場景”持久發力。初步打通社保、醫療、交通、教育、旅遊、消費等生活場景，“智慧農貿”、“智慧醫療”、“智慧工會”、“智慧繳費”四大“智慧場景”撬動敏捷轉型。個人貸款564.21億元，較上年末增加118.76億元，增長26.66%。此外，“金融+行業”業務模式成效顯著，個人經營貸款較上年末增長23.90%，個體工商戶和小微企業主支持力度加大，按揭貸款也保持相對穩定增速。
負債端來源更加豐富，信貸業務支撐強勁。
蘇州銀行以長三角經濟圈、江蘇地區強勁的經濟增長勢頭為依託，專業專注民生金融，普惠金融發展，打造“以客戶為中心”的組織體系，不斷強化個人客戶獲取能力和深度開發能力，負債端尤其是個人業務較去年增長較為顯著。截至2019年末，蘇州銀行各項存款總額為2221.14億元，較上年末增長了15.28%。公司存款方面，採用同業差異化利率政策，提升業務競爭力，擴大市場影響力，對公日均存款1231.86億元，增幅8.96%，其中低成本存款佔比超過50%。個人存款方面，依託本地優勢資源，充分運用理財釋放效應與代發沉澱效應，加強隊伍專業化建設和網點的產能提升，個人存款餘額869.42億元，較上年末增長19.85%。保證金存款方面，持續加強承兌匯票保證金、信用證保證金、保函保證金業務，保證金存款餘額98.78億元，較上年末增長12.27%。蘇州銀行負債端的穩定提升，對貸款投放形成有效支撐，存貸比保持合理區間運行。
中間業務轉型升級，“輕資本”步伐加快。
蘇州銀行主動適應市場變化，穩步推進中間業務的轉型升級，據年報顯示，2019年實現手續費及佣金收入11.64億元，較上年增加1.69億元，增幅為16.96%。其中，實現銀行卡類業務4.35億元，較上年同期增長15.71%；實現結算類業務1.69億元，較上年同期增長50.99%；實現個人理財、保險、信託等代理類業務4.66億元，較上年同期增長79.15%，主要是代理業務手續費收入增加；實現銀團貸款等其他業務手續費收入0.51億元，較上年同期增長17.35%。中間業務拓展穩步推進，有序降低對傳統利差盈利模式的依賴度。
風控管理顯著提高，資產質量保持穩健。
在資產保持穩健發展，盈利能力不斷提升的同時，蘇州銀行不良貸款率卻得到有效壓降。通過實施全面風險管控工作，本該行整體貸款質量持續優化，風險抵補能力持續增強，風險處置方式持續完善。資產質量方面，截至2019年末，該行不良貸款率為1.53%，較上年末下降0.15個百分點。撥備覆蓋率224.07%，較上年末提高49.73個百分點；撥貸比3.42%，較上年末提高0.48個百分點。此外，蘇州銀行正常類貸款佔比較上年末提高0.17個百分點，關注類貸款佔比較上年末下降0.05個百分點；各項貸款指標較上年有所提升，貸款質量持續優化，風險抵補能力進一步增強。
貸款偏離度管理方面，該行從審慎管理的角度出發，主動加強對貸款偏離度的管理，逐步將逾期60天以上的貸款納入管理。同口徑比較下，該行逾期90天以上貸款佔不良貸款總額的76.39%，較上年末下降6.51個百分點。搶抓重大發展機遇，綜合經營實現新突破。
2019年也是蘇州銀行不斷登上發展新高點的一年。設立新加坡代表處。借力中新合作戰略平臺，在中新兩國政府領導的大力支持下，經新加坡金融監管局批准，2019年7月設立新加坡代表處，利用“兩個市場、兩種資源”，拓展深化中新雙方金融業合作空間，積極服務於在新中資企業。利用海外機構信息優勢，助力新加坡在蘇投資企業多元化發展，為蘇州和新加坡雙邊跨國企業跨境發展提供完善金融服務。成功登陸A股市場。蘇州銀行於2019年8月2日在深圳證券交易所中小板成功上市，成為江蘇省第9家、A股全國第33家上市銀行，站上了發展新高點。值得一提的是，蘇州銀行是近兩年來首家無條件通過發審會的銀行。設立自貿區專屬支行。搶抓區域重大發展機遇，9月設立蘇州銀行江蘇自貿試驗區蘇州片區支行，圍繞跨境金融、科技金融、供應鏈金融三大抓手，以專業、高效、創新、智能、開放的金融服務支持自貿區建設，與子公司蘇州金融租賃公司加強銀租聯動效應，在提升跨境服務能力和支持地方經濟方面打造的又一個“支點”。
重點指標保持穩健，精細化管理穩步提升。
除盈利、規模、主營業務、資產質量等方面外，蘇州銀行著力在精細化管理方面下功夫，高質量發展能力紮實提升。成本管控能力進一步提升。蘇州銀行注重倡導費用合規使用理念，在人力費用、固定費用及變動費用方面持續優化管控。積極探索銀行數字化轉型創新路徑，充分發揮科技賦能的優勢提升運營效率和投入產出。截至2019年末，該行業務及管理費29.32億元，同比增長2.26%，遠低於營業收入21.80%的增幅。成本收入比為31.68%，較上年末下降6.05個百分點。資本補充渠道不斷拓寬。2019年上市成功後，蘇州銀行資本充足率處於行業中上水平。但蘇州銀行沒有就此停步，在資本管理和補充方面做到未雨綢繆，擬發行不超過 50 億元可轉換債券，對各業務條線的風險加權資產總量進行限額管控，並通過運用基於經濟資本計量方案的管理工具，深入推廣資本節約意識。資本消耗的精細化管理和資本補充的持續跟進強化了該行的資本使用效率和風險抵禦能力。截至2019年末，該行資本充足率為14.36%，較上年末提高了1.40個百分點，各項資本充足率指標在行業內均處較優水平。
據瞭解，今年是蘇州銀行成立十週年。2019年的年報處處透露著該行強勁的發展勢頭，在十週年之際有哪些新的發展亮點，我們也將繼續關注。
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