近日，“首批八家香港虛擬銀行均已進入內測或準試業階段”的消息傳出，而眾安銀行將率先成為香港首家試業的虛擬銀行。
“虛擬銀行作為零接觸銀行的範疇因為本次疫情而火了起來，也會加快整個銀行體系的數字化進程。”灣區國際金融科技實驗室副主任、中央財經大學財經研究院副教授陳波12日向時代財經表示。
全牌照是虛擬銀行最大的優勢
“在2019年的3月、4月和5月，香港分三批發出了8張‘虛擬銀行’牌照，這8家股東基本都有內地背景。”零壹研究院院長於百程12日對時代財經說。
目前為止，香港金融管理局（金管局）共頒發了8張牌照，持牌者分別為Livi VB Limited、SC digital Solutions Limited、眾安銀行、Welab Digital、螞蟻商家服務(香港)有限公司、富融銀行、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司。
根據香港金管局發佈《虛擬銀行的認可指引》修訂本，“銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行”，這被認為是給科技金融公司以及非銀行金融機構搭上銀行業巨輪的船票。
“金管局鼓勵銀行業競爭，希望走金融科技的路徑。”香港財經事務及庫務局前局長、香港科大商學院前院長、WeLab虛擬銀行董事局主席陳家強在11日晚的線上直播活動中表示，金管局推出的有關措施，是為了要引進新的參與者來刺激行業的改變，刺激香港傳統銀行改革，加快推進本港的金融科技發展。
“科技公司不僅在改變金融，也在改變世界。”陳家強認為，“科技公司最大的優勢是平臺，流量很大，顧客很多，做金融很有優勢，影響力很大。”
陳家強表示，“虛擬銀行跟傳統銀行是一樣的，可以做所有傳統銀行可以做的事情，有同樣的監管要求，唯一不同的就是虛擬銀行沒有實體分行，完全存在雲端。”
根據香港金管局的定義，虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行，這意味著客戶在虛擬銀行所得到的接待和服務與傳統銀行一樣。
這也是香港虛擬銀行相比內地互聯網銀行呈現出來的一個顯著優勢。陳家強認為，“內地有的互聯網銀行，不是所有銀行業務都可以做。香港的虛擬銀行是全牌照，什麼都可以做，空間很大。”
在中國大陸，無論是阿里的網商銀行、騰訊的微眾銀行、百度的百信銀行還是小米的新網銀行等等內地的互聯網銀行，缺失一項的重要功能就是不能遠程開設Ⅰ類賬戶。
出於用戶資金安全考慮，央行規定只要這些銀行不能提供工作人員現場核驗，就不能給客戶開立功能最全的Ⅰ類戶，即存款賬戶。無法開展存款、現金支取等業務，也無法為個人端客戶提供包括理財、貸款、支付、結算在內的綜合化服務。
業務突破的機會在於央行數字貨幣
“目前成立的這些虛擬銀行，還是傳統銀行面對已有的變化做的一些針對性的探索。這些變化包括一些新的用戶金融行為，一些新的未覆蓋到的金融客群、一些新的金融場景，業務上跟傳統銀行是一脈相承的，它的業務模型、內容，還是傳統金融那一套。”度小滿金融(原百度金融)區塊鏈負責人李豐11日向時代財經表示。
李豐認為，無論是普通用戶還是機構用戶，他們的金融行為正在發生變化。未來，每個人每天發生的金融行為可能是成百上千的一個數量級，而不是現在的幾十或幾個，數量級別的變化可能帶來金融底層設置改革的需求。
“未來數字化時代的、分佈式金融，面向是用戶在數字時代，對海量數字化資產（數據、內容等數字化資產），會有相應的金融需求，需要新的設施進行支撐，而這些設施可能是現在金融設施和服務無法覆蓋的。”李豐表示。
火幣大學院長於佳寧12日則向時代財經表示，虛擬銀行依託前沿先進金融科技，可以著力發展以大數據信息整合為基礎、以物聯網數據抓取為來源、以人工智能深度分析為手段、以雲計算便捷服務為紐帶、以區塊鏈數字信用為特徵的新型數字金融服務，有效支持傳統金融業運營模式無法完全覆蓋數字經濟等新領域的發展需要，也可以讓金融服務更加普惠，更加精準，更加物美價廉，讓更多人能夠享受到金融支持。
“區塊鏈在虛擬銀行發展過程中將發揮非常重要的作用，依託區塊鏈技術可以有效提升貿易金融、國際匯兌、商業徵信、數字資產等領域的業務效率，降低成本，並使得信息更加透明可信，降低業務風險。”於佳寧說。
陳波認為，“虛擬銀行作為零接觸銀行的範疇因為本次疫情而火了起來，也會加快整個銀行體系的數字化進程。”
據陳波觀察，最近幾年，銀行APP業務發展非常迅速，一些銀行均成立了金融科技部門或子公司，負責數字化業務模式的推進。大部分銀行櫃檯業務實際上都可以通過虛擬銀行實現，“主要的風險是線下真實性信息的核實，目前這塊還沒有明確統一的國際標準。”
陳波認為，虛擬銀行最大的業務機會在於央行數字貨幣的發行。“從技術上來講，各個金融機構都進行了大量投入，但是基本上仍然是以線下服務的數字化為主，而真正的業務突破機會在於央行數字貨幣，這將使得虛擬銀行有實際的抓手，能夠進行更多的突破性創新。”
沙盒監管，鼓勵創新
金融是最受監管的行業，全世界如此。從虛擬銀行發牌要求來看，香港金管局會以同一套標準監管傳統銀行和虛擬銀行，致力確保虛擬銀行穩健經營業務。
“對虛擬銀行，香港金管局針對試營業採取了金融科技監管沙盒的方式。”於百程說，在虛擬銀行試營業過程中，香港金管局會密切留意虛擬銀行的運作，並與相關銀行團隊緊密溝通，就部分細節進行微調。如果試營業結果理想，經香港金管局確認銀行已經符合一切相關監管要求，虛擬銀行方可正式開業。
“眾安銀行就屬於去年3月的第一批，並在去年的12月啟動試營業，籌備大概花費了9個月時間。”於百程介紹，2019年12月18日，眾安銀行正式在香港金管局的金融科技監管沙盒開始試運行，成為首家獲批開展試運行的虛擬銀行。
為何要經歷如此長的時間？於百程解釋道，“虛擬銀行是新生事物，同時香港金融監管部門對於銀行IT系統的驗收要求較高，因此虛擬銀行在網絡測試、科技系統搭建以及漏洞排查等環節，花費的時間較多。”
於佳寧認為，由於虛擬銀行廣泛使用金融科技為核心業務手段，監管方式勢必需要跟上業務發展的步伐，可以預見，香港金管局也將逐步探索以監管科技為核心的新型監管模式，特別是在區塊鏈技術廣泛應用後，可以實現“以鏈治鏈”，使得監管成本下降，但是更具穿透性效果，更有效防控風險。
大灣區互聯互通的創新動力
“虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，有助於促進普惠金融，有助於推動金融科技和創新，提升客戶體驗。同時，虛擬銀行與傳統銀行適度的競爭，也可以提升整個銀行業務的效率和服務能力。因此，對於香港來說，推動虛擬銀行牌照的意義也在於此。”於百程表示。
與此同時，虛擬銀行將更強調技術的應用，包括人工智能、大數據、雲計算、移動互聯網、5G、物聯網、區塊鏈等技術在內，在獲客、風控、產品設計、運營、貸後等業務上全面應用。
“虛擬銀行存在成本、效率上的優勢。傳統銀行科技不是最先進，採用的基礎建設一般比較陳舊，難以追上新科技應用的速度，不是最有成效的。”陳家強表示。
陳家強認為，香港作為全球金融中心，近年來在金融科技發展浪潮中卻落後於北京、上海、杭州等城市。在新的金融生態環境下，虛擬銀行正是完善香港金融鏈條的重要一環。從更廣層面來看，香港發展虛擬銀行，在粵港澳大灣區的建設中亦有重要意義。
陳家強表示，目前粵港澳大灣區內關鍵金融要素的流動仍然受限，監管機制差異性較大，金融服務不盡相同，像虛擬銀行此類的金融科技應用，將會為大灣區互聯互通乃至輻射全球帶來創新動力。大灣區內的居民和公司機構有望享受更自由便利的金融服務，虛擬銀行也有利於中國企業在全球市場中開展海外業務。
“現在我們進不去內地市場，希望將來互聯互通了，可以服務內地居民，這取決於這政策改變。”陳家強認為，香港金融市場競爭激烈，監管嚴格，如果香港虛擬銀行業發展得好，其經驗在中國大陸有適用和進一步拓展的可能，“虛擬銀行的發展空間是很大的。”
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