按照中國人民銀行的要求，從3月1日起，一直到8月31日為止，全國的存量房貸合同都需要“重新簽訂”，這個規定，事關所有商業貸款買房者的利益，引起廣泛關注。
存量房貸是指10月8日之前沒有按照LPR(貸款市場報價利率)來定價和發放的住房商業貸款。10月8日之後，可能也有少量沒有按照LPR利率定價的房貸，這也屬於存量房貸，但比較少。從央行規定看，存量浮動利率貸款政策並不包括公積金個人住房貸款。
記者觀察分析，本次重新簽定存量貸款合同，貸款購房人需要知道三件事：
第一件事：雖然重新簽定貸款合同，但未來一年，貸款利率和過去相比沒有任何變化，選擇等額本息還款法的購房貸款人還是像過去一樣還款。
根據央行《公告》，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，新發放的商業性個人住房貸款利率將以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成，即：新貸款利率=LPR+加點。
但存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR之後，未來一年即2020年房貸利率和2019年房貸利率相比沒有變化，只是計算方式變了，套用了市場利率，為2021年後形成房貸利率市場化作了準備。
之所以2020年房貸利率能夠保持不變，是因為將2019年原合同執行利率作為“固定得數”，減去了“相應期限LPR”，得到了“加點數值”。
從規定來，重籤貸款合同的第一年屬於過渡期，貸款利率保持不變，是為了貸款人能夠適應新變化。
第二件事：雖然重籤貸款合同後第一年貸款利率不變，但購房貸款人需要知道自己的“加點“是多少，為一年後的還貸變化做到心中有數。
所謂的“加點“，要明確基點概念。一個基點的定義為“百分之零點零一”，即0.01%，它在計算利率、匯率、股票價格等方面被廣泛應用。
加點是怎麼計算出的？這次加點參考值是12月20日5年期LPR利率，它是4.8%。如果你是2017年購房，當時利率打9折，你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%，你的加點是：4.41%-4.80%=-0.39%，即負39個基點。
如果你是2015年購房，二套房，享受了4.90%的基準利率，你加的點就是4.90%-4.80%=0.10%，即加10個基點。
房貸利率是上浮10%，也就是4.9%的1.1倍，年利率是5.39%。他的轉換方式仍然是保持利率不變，根據12月20日的LPR利率倒推出“加點”：5.39%-4.80%=0.59%。也就是說，加點是“59個基點”。
上述加點再和LPR利率相加，就形成了新的還貸利率，所以還貸人要對加點有所瞭解。
第三件事：選擇“一年一變“好還是固定利率好？
按照新規定，購房貸款人重新簽定貸款合同，可以選擇固定利率，也可以“一年一變“，但機會只有一次，選擇之後不能再變。
選擇固定利率，有好處也有壞處。固定利率長期確定，無法享受利率下行的紅利，但能夠在利率上行時減少還貸增大的壓力。
選擇房貸利率“一年一變”，從道理上講，也是利弊同在。“一年一變“，個人要承受利率上升帶來的還貸額度增加負擔，在利率上升期，這個選擇並不好；但如果利率處於長期下行渠道，“一年一變“倒是明智選擇。
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