看到岔路，是走熟悉的老路？還是走沒走過的新路？
人的一生面臨著眾多的選擇，每一個選擇都是一次機會，每個人需要為自己的判斷負責，不論結果好壞。
2020年3月1日，中國購房還貸人將面臨一次“岔路”的選擇：固定利率 or LPR。
自此，人們有一次機會，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。買房利率隨之將發生變化，固定利率還是加點？
還貸人將開始陸續做出選擇。
沒有“熊掌”的日子裡呢？
從賬面上看這是兩種利率方式的選擇，維持不變則循規蹈矩，更換方式則上下浮動。
高收益往往伴隨高風險，低風險大多隻能帶來低收益，就像“魚”和“熊掌”不可兼得，接下來的房貸利率也是如此。
在新的房貸合同裡，只有兩種利率可以選擇：一種是固定利率，這種利率在你房貸期間永久不變的；一種是“LPR+加點”模式，這種利率隨著每個月LPR的浮動而變化，如果LPR增長，那麼你的房貸將隨著增長，反之則降低。
“魚”與“熊掌”如何選擇？關係著你口袋的錢多與少，這才是買房人所恐慌的事情。
那麼固定利率和LPR具體是怎樣的模式？我們用A套餐和B套餐來描述：
固定=套餐A：執行原合同不改，就沒有基準利率上浮下浮一說了，房貸利率始終固定不變；
LPR=套餐B：掛鉤LPR，未來以“LPR+加點”的模式，浮動計算每年的房貸利率。
90後的小錢在北京房價處於巔峰的2017年買了一套房子，貸款25年，原合同籤的利率是4.9%，如果基準利率上浮10%，那麼執行利率就為4.9%×（1+10%）=5.39%。按照套餐A的算法，小錢的房貸利率就為5.39%，今後都不會變。
如果小錢選擇了套餐B，那麼就是：新的房貸利率=LPR+加點。LPR我們知道，是一個貸款基礎利率，央行每個月20號會公佈一次，每月一調整。
那麼加點又是什麼？加點就是舊房貸利率減去重籤合約當下的LPR。假如目前長期LPR是4.8%，那麼加點就為5.39%-4.8%=0.59%。所以，小錢的套餐B即新的房貸利率就是：LPR+0.59%。
這個世界上，沒有“低風險”+“高回報”的理財，像小錢一樣的很多還貸人都應該明白這個道理。
在只有“魚”的日子裡，沒有選擇，誰也不會奢望。
現在，“熊掌”擺到了面前，你發現如果“魚”和“熊掌”沒有兼得，就虧了......
沒有“熊掌”的日子呢？
心態在作祟，你沒有失去“魚”，也沒有錯失“熊掌”，只是經過了一個美麗的岔路口。
如何選擇，我們依舊是還貸人
“魚”與“熊掌”，無論選擇哪個，終將付出我們早已被“設定好的代價”。因為，我們是還貸人！
“自從買了房子，就好似泰山壓頂，未來十年或者二三十年都要被壓得踹不過氣，生活幹巴巴的，一擰都能擰出清水滴來，想想都可怕”。
在某日的凌晨3點半，小錢自然醒了，然後再也睡不著.....小錢已經記不清這是這個月第幾個深夜突然醒來了，29歲的他，就這麼進入了“中年人無聲的恐懼”裡。
這是當代還貸人的一個真實的寫照。
很多人用了一生的積蓄來買一套房子，有的甚至是家庭的“6個錢包”。在成為一名還貸人之後，生活水平大幅度下降，不敢亂花一分錢，不敢失業，不敢請假，甚至不敢生病。
我們細細算這樣一筆賬，假如有一套商業貸款的房子，貸款60萬，按照貸款25年等額本息，4.9%的房貸利率還款，需要還40萬的利息，也就是說，在25年內要還完100萬元。
再看60萬的貸款每個月要還多少錢？作者親測，需要還3500元左右，而這一部分錢中，有2000多是利息，剩下1000多才是本金。也就是說，在你25年的還貸路途上，前10年都是在還利息。
沒有資產淨值的房子，只是一處負債的租房。
縱觀我國居民的負債率，上財高等研究院的一份報告稱，早在2017年，普通家庭的負債率，就已經高達107.2%。而在居民的負債率中，房貸是居民最主要的負債。
2月19日，易居房地產研究院發佈《2019年四季度全國居民購房槓桿研究》報告顯示，2019年四季度，全國居民購房槓桿率為31.5%，環比上升0.2%，同比上升0.4%。
尤其是在北上廣這樣的一線大城市中，我們身邊的年輕朋友們負債在100萬以上的已經成為普遍。
現如今這一場疫情，更是讓很多不富裕的買房人、還貸人們雪上加霜。面對兩種房貸利率，看似一粒塵埃似的數據差，而落到個人頭上，就是一座山。
選擇“魚”還是選擇“熊掌”，對於我們這屆年輕的還貸人來說，在未來的幾年裡內心都將是波瀾起伏的狀態，始終將牽動著所有人的神經。
賭博？賭的是“來者何意”
丹尼爾·卡尼曼曾經在著名的《思考，快與慢》裡，把人的大腦分成理性腦和感性腦兩個部分。理性腦像個嚴謹的科學家，負責把身體蒐集到的資料逐個分析，幫你做出最佳決策。
這時候就需要一個理性的分析，要不要把自己的房貸轉換為LPR的利率計價方式，要判斷未來幾年內市場利率的一個走勢。
就在幾天前的2月20日，最新一期的貸款市場報價利率(LPR)公佈。一年期LPR報價4.15%，五年期LPR報價4.75%。相比上月均下調0.1%，也就是10個基點。這是2019年8月份以來下調最“狠”的一次。
因此我們當中的很多人說：未來大概率進入降息週期、LPR總體呈下降走勢，將房貸轉換成以LPR為定價基準更合適，轉換為固定利率無法享受利率下行的紅利。
世間的事情千變萬化，20餘年的房貸與你的餘生一樣，長路漫漫，餘生利率怎樣？我們未可知。
今天利率下行，並不是代表著利率永久下行。正如我們3年前預測房價一樣，當所有人都在房價高漲的浪潮中咆哮著，憤怒著之時。誰曾想，突然之間，房價戛然而止，市場歸於沉寂。
所以，不管是理性分析經濟還是感性分析政策，這都是“賭博”。
我們不妨換個角度，把“熊掌”和“賭博”的故事放到一起。
在你只有一條魚的時候，誰把“熊掌”放到了你的面前？他原本可以不放，讓你只有一條魚，你不會有選擇，也不會有賭博。
當我們做出選擇的時候，如果只計算得失，往往難以抉擇，這時我們需要判斷“來者何意”？給“熊掌”的人是何用意？
顯然，LPR是未來房貸必走之路，浮動利率市場化和規範化。短期利率安撫人心，以降為主；長期來看，銀行會有很大的漲幅空間。
瞭解“來者何意”後，我們只需要算算你有多長時間的貸款，就不難賭上一賭了。
魚與熊掌的故事是有答案的
“魚”與“熊掌”的問題的困擾了我們很多年，就像“父母在不遠游”一樣，但“父母在不遠游”給出了答案:“遊必有方”。
“魚”與“熊掌”其實也給出了答案：“不可兼得”
走過買房的荊棘遍野，誰不是千瘡百孔！但還貸人最大的勇敢，就是敢於浸泡在五味陳雜的買房世界裡，管他房價起起落落，管他利率多多少少，仍奮步朝前。
但願我們這些還貸人，做出選擇，敢於取捨，歷經山河，過盡千帆，仍是少年。
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