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如今，中國已形成了一張信用大網，除央行徵信外，百行徵信也在記錄用戶的個人信用。繼各銀行發佈通知符合條件人群可延期還信用卡後，百行徵信也向其合作機構提示四類人群可合理延後還款。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
疫情期間，用戶收入受到一定影響，這無疑給信用卡及網貸的還款造成壓力，而一旦逾期出現汙點的不只央行徵信報告，百行徵信也會對相關逾期信息進行採集。
近日，百行徵信發佈通知，符合條件人群可合理延後還款，且不計入百行徵信不良記錄，對諸多用戶來說可謂一大利好。
這四類人可延期還款
百行徵信官網顯示，為響應中國人民銀行等五部門要求，針對疫情防控帶來的合理延後還款期限等問題擬定合作機構告知書，通過線上渠道，發送給公司合作機構，對四類人群合理延後還款的徵信要求進行提示，並積極協助合作機構對數據報送方式進行調整，對不良記錄進行修正。
這意味著，四類用戶在無力按時還款的情況下，只要向百行徵信合作機構提出申請，符合條件者即便出現逾期違約行為，也將不會對個人徵信產生影響。
這四類人包括因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群。
公開信息顯示，截至2019年6月初，已有700餘家與百行徵信簽訂業務合作和信息共享協議，公開名單有105家，最多的是小貸公司。
2018年7月，百行徵信備案完成並悄然上線，首批接入企業名單包括重慶百度小額貸款有限公司、重慶蘇寧小額貸款有限公司、捷信消費金融有限公司、中銀消費金融有限公司、招聯消費金融有限公司、馬上消費金融有限公司、宜人貸、拍拍貸等15家互聯網金融機構和消費金融機構。
目前，百行徵信已與眾多商業銀行，保險、信託、消費金融、汽車金融機構合作，覆蓋到了許多央行徵信無法覆蓋到的盲區。此次向合作機構發佈告知書，可使延期還款政策的紅利涵蓋範圍更廣的用戶群體，真正減輕用戶的信用卡、網貸、金融分期等的還款壓力。
與央行徵信類似，百行徵信也會對個人信用信息進行記錄，並且以個人負債信息為主。如若用戶不能按時還款，比如未按時花唄等情況，逾期信息將被記錄到百行徵信。無論是各大銀行提出政策表示可延期還款，還是百行徵信向各合作機構對四類人群合理延後還款的徵信要求進行提示，都只針對符合特定條件的人群，不符合條件者應按時還款。
與央行徵信形成互補
今年1月份，二代徵信正式上線，開始向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。二代徵信報告新增納入多方面信息，包括共同借款人、信用卡大額專項分期、逾期後還款等，即便二代徵信被譽為最嚴徵信，依然難以囊括所有人的徵信信息。
《中國徵信》數據顯示，截至2017年11月底，央行徵信中心收錄自然人信息9.5億人，有貸款記錄的約4.8億人，央行個人徵信的覆蓋率50%左右。可見，尚有50%未被央行徵信數據庫覆蓋。
在2018年以前，國內官方的徵信機構只有一家，就是央行徵信中心，想要查詢徵信沒有其他的方式，只能通過國家金融信用信息基礎數據庫，這樣難免會導致很多個人、企業徵信數據無法得到充足的補充，也說明我國的徵信系統不夠完善。
2018年1月，央行發佈公示，宣佈受理了百行徵信有限公司（籌）的個人徵信業務申請。“信聯”終於截開神秘面紗。除了央行徵信報告之外，以後有央行徵信照顧不到的地方，百行徵信也會就負責來搞定，它的定位是和央行徵信並行的，百行徵信由中國互金協帶頭。
據「支付百科」瞭解，截至目前僅有百行徵信獲批個人徵信業務。百行徵信是由中國互聯網金融協會聯合芝麻信用、騰訊徵信前海徵信、考拉徵信、中誠信徵信等8家市場機構共同發起組建。主要業務是在傳統金融機構以外的網絡借貸等領域開展個人徵信活動。
8家機構各自依託某一企業或企業集團，業務上和公司治理結構上並不具備第三方徵信的獨立性，存在利益衝突。這或許也是8家都未曾單獨獲得牌照的其中一個原因。
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