Vincent van Gogh，Bedroom
已經在還房貸的人，將面臨一次選擇，是否要將固定利率轉換為浮動利率。
這次選擇以後不可更改，選固定則固定利率到還款結束，選浮動則按照初始的差額調整。有選擇困難的人，可能很煩惱。
選擇房貸利率轉換為浮動的話，你現有的利率與銀行五年期貸款利率之差，即為將來浮動值，可正可負。如果是負數，比如-0.4%，利率調整時則減去-0.4%，可以少還一點利息。如果是正數，比如0.4%，那你得多還0.4%。
不少人的房貸利率比五年期貸款息率更高，選擇浮動，暫時得多還一點錢。但很多人認為，利率是長期下行的，經過幾輪調整，最終還款數肯定會少一些。
其實，我個人傾向於保持原有的固定利率。一是你看了上面的文字頭會疼，增加選擇煩惱；二是將來二三十年的事情，誰也說不準，認定利率永遠下降？未必。
但可以安慰你的是，無論你做任何選擇，都不會錯，最後所得可能也差不多。只要你已經在還房貸，尤其買的是熱點城市的房子（體現為人口與資金持續增長），那麼，你已經在享受此生可能最大的一次福利。
房貸利率上下浮動一點，那是小錢。房貸的好處不是體現在這裡，房貸賺的是通貨膨脹的錢，或者說，房貸讓你免於被通貨膨脹拋下車。同等條件下，你10年前開始還房貸，即使開始幾年辛苦，現在也毫無感覺，那點錢佔收入比例不高了。相反，10年前拒絕買房，要攢錢全款買一套的，現在首付款可能還不夠。
在古典經濟學看來，尤其是奧地利經濟學派，通貨膨脹是邪惡的，在一張白紙上印上數字，成本趨近於零，卻可以用它來買實實在在的商品與服務，這不就是欺負存錢的老實人嗎？
但讓這些經濟學家氣得哇哇叫的是，巧妙的通貨膨脹，每年節制地放一點水，那就人人喜歡通貨膨脹：政府有印鈔機，收益最大，所以政府最不怕負債；有資產者，水漲船高，更加富裕；負債者，債務壓力變輕；而工薪階層，那些固定收入者，潛在的受害者，由於名義上的收入增加了，鈔票的面值變大了，也會開心。再加上技術日新月異，很多商品的價格名義上也不停下降，撫慰了人心。大家都開心的事，即使是壞事，也會大行其道。
通貨膨脹，已經是政治學與心理學範疇的概念。政府的高下，表現在通脹術上，笨蛋政府，惡性通脹，把自己搞垮；聰明的政府，有所剋制，甚至在放水時萬眾歡呼。理解了這個事實的人，就知道持有好房產的重要性，只有這樣，你才能在持續的通貨膨脹中保有自己的真實財富。
知道洪水要來，譴責洪水已經沒有意思，造船才是首要任務。能多造幾艘，當然更好。
原題：說說房貸利率轉換
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