金融技術的誕生和發展大部分是在過去十年中發展起來的。
因此，當我們展望未來時，未來十年將有什麼收穫?我相信我們已經開始看到早期跡象：在未來十年中，金融科技將隨著其發展到後臺並集中到一個為我們管理資金的地方而變得隨身攜帶和無處不在。
當我於2012年開始在金融科技領域工作時，我無法跟蹤競爭性搜索字詞，因為沒人知道我們的行業叫什麼。該領域最知名的公司是Paypal和Mint。
Google搜索量“ fintech”(2000年至今)。
Fintech已經成為一個家喻戶曉的名字，在投資附帶有驚人的增長轉變：從$ 2十億在2010年超過50十億$的風險資本在2018年(和上步伐為此每年$ 30美元十億+)。
在進行預測的過程中，結果好壞參半-銀行將倒閉，銀行將追趕。大型科技將涉足消費者金融領域。狹窄的服務提供商將解散所有消費者融資。銀行和大型金融科技公司將吞噬創業公司並鞏固該行業。初創公司將各自成為自己的銀行。金融科技的“泡沫”將破裂。
這是發生的事情：金融技術已經(並且仍在)高度垂直化，通過使金融服務在線化並提高效率來重建金融服務的離線分支機構。未來十年看起來將大不相同。從被忽視的領域開始出現早期跡象，這表明未來十年的金融服務將： 便攜且可互操作：與移動電話一樣，客戶將能夠輕鬆地在“運營商”之間轉換。 變得更加普及和易於使用：基本金融產品將成為一種商品，並使沒有銀行賬戶的參與者“聯機”。 移至後臺：金融工具的用戶不必與這些工具的提供者建立1：1關係。 集中到幾個地方，然後轉向“自動駕駛”。
預測1：開放數據層
論文：數據將是可公開攜帶的，並且將不再是金融科技公司的競爭護城河。
個人數據從未像2019年那樣成為人們關注的焦點。CambridgeAnalytica醜聞和導致1.45億Equifax受損的數據洩露帳戶激發了當今公眾對數據安全重要性的意識。上個月，眾議院金融科技工作組開會評估財務數據標準，參議院提出了《消費者在線隱私權法案》。
如今，技術上的陳詞濫調是“數據就是新的石油”。在其他條件相同的情況下，人們希望銀行利用其數據豐富的優勢來構建最佳的金融技術。但是，儘管有必要，但僅靠數據本身不足以構成競爭優勢：偉大的高科技公司必須解釋，理解和構建利用其數據的以客戶為中心的產品。
為什麼在未來十年會發生這種變化?因為金融服務中孤立的客戶數據周圍的牆正在倒塌。這為新興的金融科技創新者與十億美元的銀行競爭開闢了競爭環境，而今天這種情況正在發生。
這在很大程度上要歸功於歐洲相對模糊的立法PSD2。將其視為付款數據的GDPR。英國成為第一個在其開放銀行體制下於2018年實施PSD2政策的政策。該政策要求所有大型銀行向消費者允許的任何金融科技提供消費者數據。因此，如果我將存款存入銀行A，但想利用他們來為Fintech B承銷抵押貸款，作為消費者，我現在可以利用自己的數據來訪問更多產品。
像FDATA這樣的聯盟正在從根本上改變對開放銀行的態度並獲得全球支持。在美國，五個聯邦金融監管機構最近一起發表了一份罕見的關於替代數據優勢的聯合聲明，其中大部分只能通過開放銀行技術來訪問。
當數據層變得開放和無處不在時，它將侵蝕數據豐富的金融機構的競爭優勢。這將使金融科技堆棧的底部民主化，並向任何可以在可公開訪問的數據之上構建最佳產品的人開放競爭……但是構建最佳產品仍然不是一件容易的事，這就是為什麼預測2如此重要的原因：
預測2：開放協議層
論文：基本的金融服務將成為簡單的開源協議，從而降低了任何公司向其客戶提供金融產品的障礙。
描繪任何投資，財富管理，交易，商人銀行或貸款系統。為了進入市場，這些系統必須嚴格測試其核心功能，以避免法律和法規風險。然後，他們必須消除極端情況，建立合規性基礎架構，與第三方供應商簽訂合同以提供許多基本功能(認為是Fintech Toolkit)，並使這些系統一起工作。
最終結果是，每個金融服務提供商都將構建類似的系統，並被公司一遍又一遍地複製和孤立。甚至更糟的是，它們建立在傳統的核心銀行服務提供商的基礎之上，並具有過時的語言(您好，COBOL)的整體系統。這些服務不能互操作，並且每家銀行和金融科技公司都必須成為自己的專家，以構建其核心服務附帶的財務協議。
但是，三個趨勢指出了今天的變化趨勢：
首先，由於Stripe等平臺，要構建的基礎架構和服務層正在分解，Marqeta，頂點和格子。這些“金融即服務”提供商可以輕鬆構建基本的財務功能。基礎設施目前是熱門的投資類別，只要更多的公司涉足金融服務，並且只要基礎設施市場的領導者可以保持價格控制並避免商品化，它就將成為基礎。
其次，像FINOS這樣的行業組織正在帶頭推動開源金融解決方案。考慮Github存儲庫，該存儲庫是金融科技工具所基於的所有基本功能。開發人員可以不斷改進基礎代碼。軟件可能會在整個行業中變得標準化。如果不同的服務提供商共享其基礎結構，它們所提供的解決方案將變得更具互操作性。
第三，銀行和投資經理們已經意識到自己技術的價值，現在開始許可使用該技術。例如貝萊德(BlackRock)阿拉丁風險管理系統或高盛的合金數據建模程序。通過將這些程序贈予或出售給客戶，銀行可以開闢另一種收入來源，使金融服務行業可以輕鬆地開展合作(將其視為標準化它們全部使用的語言)，並建立可以提供服務的客戶群。有用的反饋，發現錯誤並請求新的有用的產品功能。
飾演Andreessen Horowitz合夥人安吉拉·斯特蘭奇(Angela Strange)筆記，“這也就意味著，有幾個不同的基礎設施公司與銀行的合作伙伴，打包許可程序和一些監管工作，和所有的不同的支付類型的網絡，你需要的。因此，如果您想創辦一家金融公司，而無需花費兩年時間和數百萬美元來建立大量的合作伙伴關係，那麼您就可以將所有這些作為服務而繼續下去。”
Fintech的發展方式與計算機的發展方式大致相同：首先將軟件和硬件捆綁在一起，然後將硬件置於生態系統鎖定之下的差異化操作系統之下，然後互聯網通過軟件即服務打破了開放軟件的地位。這樣，未來十年的金融科技將類似於最近二十年的互聯網。
信息圖由Placeholder VC提供
預測3：嵌入式金融科技
論文：金融科技將成為非金融產品基本功能的一部分。
嵌入式金融科技的概念是，金融服務將成為嵌入式其他產品的本機用戶界面的一部分，而不是作為獨立產品提供。
在過去的幾個月中，這一預測獲得了支持者，並且很容易理解為什麼。銀行合作伙伴關係和基礎設施軟件提供商激勵了那些核心能力不是消費者金融的公司說“為什麼不這樣做”，並把他們的腳步投向了金融科技領域。
蘋果首次推出了Apple Card。亞馬遜提供其亞馬遜Pay和Amazon Cash產品。Facebook推出了天秤座項目，並在不久後推出了Facebook Pay。從Shopify到Target的公司希望擁有自己的付款和購買金融堆棧時，金融科技將開始吞噬世界。
如果這些信號具有指示性，那麼未來十年的金融服務將成為與消費者已經具有直接關係的平臺的功能，而不是消費者需要與新提供商建立關係以獲取訪問權的產品。
馬特·哈里斯(Matt Harris)貝恩資本風險投資公司(Bain Capital Ventures)的文章在最近的幾篇文章(一，二)中總結了金融科技被嵌入意味著什麼。他的論點是，金融服務將是建立在互聯網，雲和移動之上的“堆棧”的下一層。現在，我們擁有功能強大的工具，這些工具可以通過此堆棧不斷連接並立即提供給我們，嵌入式服務(如付款，交易和信貸)將使我們能夠在其中獲得更多價值，而無需單獨管理財務。
Fintech未來學家佈雷特·金所說的那樣，甚至更簡潔：技術公司和大型消費品牌將成為金融產品，其本身將移動到的用戶體驗的背景守門。這些公司中的許多公司在其他領域提供粘性的，高親和力的消費類產品時都有寶貴的數據。這些數據可以使他們在削減成本或承銷(例如：新iPhone的付款計劃)方面擁有專有優勢。一階服務(例如：製造iPhone)與二階嵌入式金融(例如：小額貸款)相結合，意味著它們可以將其中任何一個作為虧損領導者來補貼另一個，例如降低iPhone的價格，同時提高蘋果在應用商店中進行交易。
對於金融科技的消費者來說，這是令人興奮的，他們不再需要尋找新的支付，投資，儲蓄和消費方式。對於任何直接面向消費者的品牌來說，這將是一個轉變，他們將被迫在非品牌維度上競爭，並可能失去與整合商的客戶關係。
即便如此，傳統金融科技仍然可以通過利用大型科技公司的受眾來擴大其業務範圍並構建大型科技平臺的背景數據而受益。想起優步Google地圖中的遊樂設施：Uber做出了明智的選擇，將其供應量列在彙總器上，以便在他們尋找路線時正確地吸引更多客戶。
預測4：將所有內容放在一起
論文：消費者將從一箇中央樞紐獲得金融服務。
隨著從前端消費者品牌向後端金融業務的遷移，大多數金融服務將集中到各個中心，一站式瀏覽。
對於消費者而言，集線器可以是智能手機。對於小型企業，請在Quickbooks或Gmail或收銀機中。
作為像Facebook這樣的公司，蘋果和亞馬遜將其操作系統劃分為多個平臺(例如：Alexa + Amazon Prime +亞馬遜信用卡)，完全致力於一個生態系統的用戶將獲得好處，以便他們可以通過任何平臺管理財務，但是這些提供商將使其平臺也可以互操作，以便Alexa(例如)仍然可以戰勝Android用戶。
作為金融科技的書呆子，我喜歡玩各種金融產品。但是大多數人都不是金融科技專家，而是喜歡與儘可能少的服務進行交互。最終必須分別與多個fintechs進行交互才能減少價值，而不是相加。優質產品是圍繞以客戶為中心的直覺而設計的。奇怪的是，Google Maps for Money在Google Maps for Money中將其稱為“自主財務”：您的金融服務產品應該比您更瞭解自己的財務狀況，以便他們可以用您的資金做出最佳選擇並在後臺執行，這樣您就可以不必。
因此，現在我們看到了服務的重組。但是，這些自然是金融科技的終點嗎?隨著消費者越來越習慣於將金融服務作為其他產品的自然功能，他們可能會越來越多地與他們管理生活的中心中的服務進行交互。高科技公司在設計我們喜歡的產品UI方面具有天然優勢–您喜歡在銀行的網站或Instagram上花費更多的時間嗎?喂?今天，這些集線器是智能手機和筆記本電腦。將來，他們可能是其他人，例如電子郵件，汽車，電話或搜索引擎嗎?
隨著金融科技的發展反映了計算機和互聯網的發展，可以互操作並嵌入到日常服務中，它將從根本上重塑我們管理財務的位置以及我們對此的思考。可以肯定的是：到2029年我寫這篇文章時，金融科技的外觀將幾乎不像今天那樣。
那麼，未來十年將有哪些金融技術公司值得關注?在這些趨勢的基礎上，我們選擇了五種將在不斷變化的環境中蓬勃發展的趨勢。
（TechSir翻譯自techcruch）
閱讀更多 科技先生 的文章
