（上圖為螞蟻金服副總裁劉偉光）

螞蟻金服到底是一家做什麼的公司？在螞蟻金服開放金融科技之前，大家會理解螞蟻金服是一家以互聯網金融業務為主營業務的公司，支付寶就是螞蟻金服的互聯網金融平臺和工具。互聯網女皇瑪麗•米克爾在2018《互聯網趨勢報告》中列出全球TOP20互聯網科技公司排行榜，螞蟻金服與騰訊、阿里巴巴躋身十強，名列第9。截至2018年3月31日，支付寶與其全球合作伙伴的年活躍用戶數達8.7億。

然而，從2016年開始，螞蟻金服宣佈開放自己的金融科技，當年推出螞蟻金融雲以及“互聯網加速器”計劃，希望在5年內幫助1000家金融機構向新金融升級。2016年到2018年是螞蟻金服猛烈開放自研科技的兩年，2017年6月14日螞蟻財富開放平臺大會上，時任螞蟻金服CEO的井賢棟宣佈“螞蟻金服所積累的技術能力和產品，將全面向金融機構開放，成熟一個開放一個。”

南京銀行、光大銀行、浦發銀行、中國人保健康等相繼與螞蟻金服合作，支付、理財、保險、小微企業金融、農村金融、消費信貸等所有螞蟻金服金融產品都已經與金融機構開放合作，數據庫、中間件、大數據等螞蟻金服核心技術陸續開放，而這些僅僅是冰山的一角。2018年7月2日，螞蟻金服副總裁劉偉光透露之前承載螞蟻金服金融科技開放的金融雲品牌即將全面升級，新品牌將詮釋螞蟻金服金融科技對外開放的宏大構想。

劉偉光介紹，螞蟻金服金融科技的團隊包括業務拓展與諮詢團隊、架構師團隊和交付團隊構成，這些團隊的背後就是螞蟻金服龐大的研發和工程師團隊。從螞蟻金服金融科技的團隊構成，就可以看出螞蟻金服金融科技的“野心”：要做新一代世界級金融科技供應商，成為數字金融商業時代的助推器。

數字金融要實現普惠機遇

今天螞蟻金服正在做的事情：一方面通過支付寶等互聯網金融業務積累的基礎之上，發明面向全社會的數字金融商業願景；一方面通過金融科技開放，把螞蟻金服所積累的所有技術，根據數字金融願景結合客戶的實際需求，形成一個又一個的金融科技解決方案，最終支撐客戶一步一步走向數字金融大未來。

2018年6月8日，螞蟻金服對外宣佈新一輪融資，融資總金額140億美元。螞蟻金服方面表示，本輪融資將主要用於支付寶的全球化拓展，自主科研投入和全球頂尖人才的招募，從而提升支付寶及其合作伙伴向全球消費者和小微企業提供普惠金融服務的能力。井賢棟就此表示：“科技是面向未來的核心驅動力，我們將持續強化在區塊鏈、人工智能、安全、物聯網和雲計算方面的佈局，用科技驅動包括金融服務業在內的現代服務業發展，並進一步打造開放的生態系統，通過技術投資和創新，在不同的國家尋找合作伙伴，為全球個人和小微企業帶來更安全、透明、高效和普惠的金融服務，讓數字經濟的紅利惠及到更多的人群。”

從井賢棟的描述來看，數字金融就是普惠金融的商業模式，是互聯網金融的高階階段。簡單理解，所謂數字金融就是金融形態像水和電那樣可以被隨時接入，隨時成為所有傳統企業和產業進行轉型升級以及向數字經濟發展的基礎設施。這個願景，在今天由支付寶和微信為代表的第三方支付實現了一小部分——遍佈大街小巷的幾乎所有商鋪都可以使用手機支付，甚至馬雲都驚呼街邊的乞丐都可以掃碼收錢。

掃碼支付僅僅是數字金融的一個開始。2018年6月25日，全球首個基於區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線，港版支付寶AlipayHK的用戶可以通過區塊鏈技術向菲律賓錢包Gcash匯款，第一筆匯款僅耗時3秒鐘，而傳統的跨境匯款因過程複雜，到賬通常要10分鐘到幾天不等。劉偉光介紹，他最近去拜訪了一家南方的銀行，該銀行位於一個旅遊城市，這個行長希望實現一個不像銀行APP的銀行APP，比如可以做成旅遊APP的樣子，通過新模式來擺脫傳統銀行APP單一轉賬功能。而這家南方銀行的需求還可以反過來思考：當下那些旅遊APP，能否根據自己的場景，便捷地創建旅遊金融服務呢？比如根據熱點而創建時效性強的旅遊保險等。

過去，一個比特承載的是數字信息，未來一個比特將同時承載數字和金融信息，這就是未來的數字金融，而且是數字金融、數字經濟、數字社會三位一體的未來商業世界。從這個角度來說，數字金融與智慧地球是一個量級的願景，解決的是全人類使用和消費金融的問題，創造的是全人類面前平等的金融機會以及由此帶來的發展機會。

開放金融科技推動數字金融發展

實際上，數字金融是一個發展中的社會和商業願景，而支撐數字金融的金融科技也是一個發展中的科技體系。

到目前為止，到底什麼是FinTech（金融科技）？其實一直沒有一個清晰的定義。劉偉光強調，為什麼只有金融行業出現了Fintech金融科技，其它行業並沒出現製造科技、零售科技等詞彙？一個關鍵的原因在於，傳統上的IT技術在金融行業屬於支撐地位，而現在隨著支付寶等互聯網金融形態的出現，IT技術與金融業務已經合二為一，甚至IT技術還在引領金融業務形態的發展，這就是金融科技的精髓和核心思想。

一個典型的例子是餘額寶。在基金證券行業，餘額寶背後的天弘基金就走過了科技推動業務高速發展的歷程。過去基金公司通過網銀銷售基金，而天弘基金利用互聯網入口和大數據的精準營銷與觸達技術，在短短三年時間一躍成為世界第一大貨幣基金，而之前中國最大的基金公司也要用二十年才能成為第一大基金公司，這就是科技為這個時代帶來的偉大變革。

今天，支付寶已經形成了一個完整的金融科技支撐下的金融服務業務體系。如今的支付寶是以每個人為中心，在中國擁有5.52億活躍用戶的生活服務平臺，目前支付寶已發展成為融合了支付、生活服務、政務服務、社交、理財、保險、公益等多個場景與行業的開放性平臺。除提供便捷的支付、轉賬、收款等基礎功能外，支付寶還能快速完成信用卡還款、充話費、繳水電煤費等上百種城市和生活服務，還可享受消費打折、好友建群互動、輕鬆理財以及信用積累等。

而這一切的背後，不是一項或幾項技術，而是一個技術體系。劉偉光強調，在互聯網金融發展過程中，大量依賴於新興技術來推動業務發展，但這並不代表某項新興技術就代表金融科技的全部，無論是區塊鏈、人工智能還是大數據，都不能完整表達金融科技的含義。金融科技是一個技術體系經過長期發展演變後，金融業務與科技相互促進、相互融合、相互滲透的產物。金融科技涵蓋了所有新興金融技術，包括區塊鏈，人工智能，智能風控，同時包括IT基礎架構升級換代的技術體系，也就是大家熟悉的雲計算和大數據，所以是一個完整的支撐和實現金融業務的技術堆棧。

當然，實現數字金融這樣一個宏大的願景，將是一個長期的發展過程。而螞蟻金服多年發展出的金融科技是一個完備的技術體系，如何把服務於螞蟻金服內部的金融科技剝離出來形成可以對外輸出的技術解決方案，這就是劉偉光團隊要解決的問題。之前，螞蟻金服內部的技術團隊已經陸續開源了自己的核心技術，比如OceanBase數據庫的對外開放、SOFA中間件的對外開放等，但螞蟻金服內部仍有大量的技術有待於獨立出來為外部的金融機構所用。

劉偉光帶領的金融科技團隊，摸索出六大金融科技與業務結合的優先路徑：移動優先、人工智能增強客戶體驗、360度大數據中臺、基於人工智能的風控體系、分佈式金融核心以及基於區塊鏈的場景創新。這六大路徑，是當前期望數字化轉型的傳統金融機構可以馬上採用的金融科技解決方案。劉偉光強調，過去銀行業、金融業、保險業等進行IT系統升級建設時，要找國外的IOE等公司構建底層架構，在風控領域、Core Banking、移動開發等領域也有專業的公司，而在今天的數字化轉型中，只有螞蟻金服可以提供全棧式的技術合作。

“今天，當一個金融機構客戶想要構建一個數字金融新業務時，需要技術解決方案供應商能提供自下向上的所有能力，而且需要敏捷開發的組織和方法，將技術與業務實現完美的結合，推動業務快速上線，這正是螞蟻金服的獨特優勢。我們每項技術背後都有螞蟻金服自身場景的練兵場，螞蟻金服帶給客戶的價值不僅是技術，還有來自業務背後的思考和實踐。”劉偉光強調。

劉偉光總結，很多金融機構願意與螞蟻金服合作，更多在於：第一，螞蟻金服的數字化思維，包括開發和創新的理念；第二，螞蟻金服自身的互聯網金融實踐；第三，螞蟻金服用技術引領業務發展的方式，非常吸引傳統金融機構。

2018年6月，據路透社消息，螞蟻金服已經決定對發展方向進行戰略調整：從支付公司轉型為一家技術服務公司，技術服務將佔到三分之二收入，支付將成為次要業務。安信證券首席分析師趙湘懷認為，螞蟻金服從Fin向Tech迴歸科技公司本質，正在成長成一家全球化的金融科技平臺型公司。

也許，從今天開始，我們就將見證一個來自中國的新一代世界級金融科技供應商的誕生。做數字金融商業時代的助推器，這就是螞蟻金服金融科技開放的“野心”。（文/寧川）