兒童到底該買定期型重疾or終身型重疾，一直以來都是行業爭論的話題！不管是支持定期型還是終身型，大家都有各自的道理！並沒有所謂的對與錯！而小驛的觀點之前就表達過，這裡就不累述了，有興趣的朋友可以翻閱小驛之前的文章：

今天為神馬要寫兒童定期型重疾呢？因為，

一、有盆友在問；

二、有盆友在問；

三、有盆友在問；

......

那接下來，小驛為大家彙總了四款兒童定期型重疾：和諧健康慧馨安、陽光隨E保（兒童版)、大黃蜂兒童定期重疾、人保壽金色童年計劃！ 各位盆友，隨小驛一起來往下看吧

看公司

（數據來源：保監會官網、中國保險行業協會官網，各保險公司官網）

人保壽和陽光人壽作為保險業老大哥，這裡就不重點說明了，小驛想給大家說說“和諧健康”！

“和諧健康” ，前身是瑞福德健康保險股份有限公司，為國內4家專業健康險公司之一。2010年2月26日，保監會批准安邦財產保險股份有限公司對瑞福德進行重組，更名為 “和諧健康保險股份有限公司” (即和諧健康險) 。註冊地在我大成都，經營範圍包括14個省份。

另外，官方網站上能夠查到的最新的償付能力是2017年第一季度的，綜合評級是2016年三、四季度的，不得不說在信息公示方面有待加強呀！

看產品

本次產品的挑選，小驛已經篩掉了缺少兒童高發重疾的產品，以上四款產品都是兒童特定重疾病種包含比較全面的，各有各的優缺點。具體看小驛為大家的分析：

✅ 身故責任

前三款身故都是返還保費（或現金價值），人保壽的金色童年計劃分成兩個部分，18歲前返還已交保費，18歲後賠付基本保額的5倍。上表當中，為保證重疾賠付額度統一為50萬，所以金色童年的保額小驛設計的是5萬（因為罹患重疾賠付保額的10倍）。那麼18歲後不幸身故，賠付基本保額的5倍，也就是25萬！

✅ 重疾責任

1、從病種數量看

區別不是很大，慧馨安50種最少，陽光隨e保和大黃蜂60種最多，人保壽金色童年59種居中，都是賠付一次！數量並不代表質量，所以我們接下去繼續看

2、從兒童特定病種看

病種的多少不那麼重要，作為一款兒童重疾險產品（特別是定期型產品），主要看是否包含兒童特定重疾。由於沒有單獨未成年人的理賠數據，所以小驛只能從網絡上搜尋了少兒高發及特定的重大疾病，結合各保險公司羅列的少兒特定重疾，彙總齣兒童需重點關注的大病種類，四款產品情況如下：

綠色部分的病種是包含在行業協會統一定義的25種重大疾病當中的，所以四個產品都包含。黃色部分是各產品所羅列的兒童特定重疾，不幸罹患將得到翻倍的賠付！

從整體來看，大黃峰所含的兒童特定重疾最全面！兒童高發的川崎病、重症手足口、I型糖尿病、脊髓灰質炎等都包含在其中！

✅ 輕症責任

1、是否包含輕症

陽光隨e保（兒童版）和慧馨安不帶輕症責任，直接差評！小驛認為：不帶輕症責任的重疾險不是好重疾！這也是為什麼小驛從來沒有推薦過此類型產品的原因！同樣是“和諧健康”旗下產品，大黃蜂則擴展了輕症責任，並且輕症賠付基本保額的30%，點贊！人保壽的金色童年也包含輕症，但是輕症賠付最高不能超過10萬元，稍顯不夠大氣！

2、輕症病種來看

輕症的重要性小驛一再說明過，輕症當中高理賠率的四大輕症：極早期惡性腫瘤及惡性病變（含原位癌）、不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術！大黃蜂缺少冠狀動脈介入手術，而金色童年包含齊全！

✅ 少兒特定重疾

陽光隨e保（兒童版）10種，慧馨安8種，不幸罹患均可獲得1倍保額的額外賠付。但是陽光隨e保（兒童版）需要注意兩點：

1、少兒特定重疾25歲之前確診才能獲得賠付，超過了25歲罹患，保險公司不承擔此項責任。

2、先罹患少兒特定重疾，賠付之後合同繼續有效，重疾還可賠付一次；但是如果先罹患重疾，賠付之後合同終止，自然少兒特定重疾的責任也終止了！

✅ 其他責任

1、滿期返還

作為定期型產品，前三款都是消費型的。而人保壽的金色童年是返還型的。滿期將返還已交保費的120%，對於喜歡返還型的盆友來說，真真是極好的！

2、意外傷害住院津貼保險金

人保壽金色童年還包含了一項意外傷害住院津貼保險金。在意外傷害180日內，按基本保額的千分之一乘以住院日數，最高陪付180天 。

3、附加險

大黃蜂少兒定期重疾可以附加“少兒特定疾病長期醫療”，保三種疾病：惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質炎、重大器官移植術/造血幹細胞移植術。這三種疾病都是高花費的重疾，保證續保30年，最高保額300萬，0免賠，不限社保內用藥！

4、豁免

其他三款都不帶投保人豁免，只有金色童年自帶投保人意外身故、全殘豁免剩餘保費，但是需要注意的是豁免有個限定：

投保人在年滿65週歲之前遭受意外傷害，且自意外傷害發生之日起180日內。

✅ 費 率

（上表除金色童年以外）均以保險期間30年，保額50萬，20年繳費期為例：

雖然金色童年每年交3000多的保費最嚇人，但是因為它只能選擇10年繳費期，繳10年保30年！而大黃蜂最高可以選擇30年繳費期，更長的繳費期可以拉高保險槓桿。所以，如何選擇也是見仁見智了！

✅ 投保及健康告知

1、投保方式

除金色童年是線下投保，其餘三個產品都可以網上進行投保。

2、健康告知

三款網上投保產品健康告知都不算嚴格。陽光這款如不符合健康告知，會自動轉至人工核保，大黃蜂支持人工核保，慧馨安不符合則不能直接在網上投保。

總 結

✅ 陽光隨e保（兒童版）

升級過後的陽光隨e保（兒童版）已經不如老版產品。雖然保障年限更為寬泛，但是作為一款少兒的定期重疾，選擇買到80歲或者終身，費率不低，保障不全，何況還沒有輕症！它在兒童定期重疾產品當中已經沒有了競爭力。

✅ 和諧健康慧馨安

特定疾病最高160萬的賠付及免體檢保額高是它的核心賣點。但是不包含輕症，小驛也不推薦！

✅ 和諧健康大黃蜂

不管是從保險責任、保障範圍、繳費期及費率上來說，大黃蜂都可以算是近期很不錯的網銷產品！但是輕症不含高理賠率的冠狀動脈介入手術算是它的一個硬傷！另外，可附加的少兒特定疾病長期醫療，只保三種病種，稍顯不夠大氣！

保障範圍、保險責任比較全面！雖然費率相對較高，但是滿期保險金的設計，為喜好返還，又想買定期型產品的盆友提供了一個不錯的選擇！

當然小驛仍然認為，預算充足的情況下，應當優先為孩子配置終身型重疾產品，定期重疾作為補充。但是最終如何選擇，還是得根據自身的需求、預算和喜好來決定！最後，希望各位盆友都能挑選到最滿意的兒童重疾產品！✌