10.06 銀行理財和保險理財的區別

銀行理財和保險理財異同（儲蓄與保險區別）

儲蓄：

1、儲蓄是爬樓梯，是一種逐步積累資金的方法，它需要經過規定的時間，才能達到目標額。

2、如果存的錢不足夠多，直仍意外事件發生時，就是杯水車薪，白白著急。

3、儲蓄是算得出利息，算不出風險。

4、《中華人民共和國商業銀行法》規定，商業銀行可以破產，銀行一旦破產，可能血本無歸。

5、儲蓄的利率是可變的，銀行利率連續幾次下調即是證明。

6、儲蓄只是儲蓄。

保險：

1、保險是坐電梯，它的特點是投保的同時，就能得到約定的保障額。

2、在有意外發生時，領取的保險金會數十甚至數百倍於保費，可謂“四兩撥千金”。

3、保險是算出了風險的鉅額花費，並及時提供給你。

4、《中華人民共和國保險法》規定經營人壽業務的保險公司不得解散，保費如期給付。

5、保險的保障不會因外界因素而變更。

6、保險是一種既保值又具有保險功能的儲蓄，當你需要時它會在你身邊

最近我到銀行存款，櫃檯人員向我推薦銀行理財產品。這一段時間，還有保險代理人向我介紹保險理財產品。這兩種金融產品到底有啥區別？我該如何選擇。

首先您必須瞭解：目前市場上的保險理財主要是投資連結險，集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產品一般將投保者所繳納的保費分到兩個賬戶中：保單責任準備金賬戶和投資賬戶，前者主要負責實現保單的保障功能，後者用來投資，實現保單收益。

　銀行理財和保險理財主要有以下幾方面的區別：

▲銀行理財產品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。

變額壽險的繳費是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現金價值會相應地變化，因此死亡保險金給付額，即保障程度是不斷調整變化的。

萬能壽險的繳費比較靈活，您在繳納首期保費後可選擇在任何時候繳納任何數量的保費，只要保單的現金價值足以支付保單的相關費用，有時甚至可以不繳納保費。此外，您還可以根據自身需要設定死亡保障金額，即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此，死亡保險給付通常分為兩種方式：A、死亡保險金固定不變，等於保單保險金額；B、死亡保險金可以因繳費情況不斷變化，等於保單的保險金額＋保單現金價值。

變額萬能壽險的死亡保險金給付情況與萬能壽險大體相同。但需要注意，萬能壽險投資賬戶的投資組合由保險公司決定，它要對保戶承諾一個最低收益；而變額萬能壽險的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔所有的投資風險，一旦投資失敗，他又沒能及時為準備金賬戶繳費，保單的現金價值就會減少為零，保單將會失效，保障功能徹底喪失。

▲資金收益情況不同。銀行理財產品採取的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是採取浮動利息，在理財期限內，銀行理財產品都採取單利。

保險理財產品則不同，大都採取複利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。

在保險理財產品中，變額壽險可以不分紅，也可以分紅（目前國內大多屬分紅型的），若分紅，會承諾一個收益低限，分紅資金或用來增加保單的現金價值，或直接用來減額繳清保費；萬能壽險也會承諾一個資金收益低限，通常為年收益4%或5%；而變額萬能壽險則不會承諾，資金盈虧完全由投保人承擔。您在選擇變額萬能壽險時要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險公司以前的盈利情況，並不代表今後的“一定的”收益。

▲支取的靈活程度不同。銀行理財產品都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。

保險理財的資金支取情況分幾種：

一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗（因為你已經享受了一段時間的死亡保障），因此只返還保單現金價值，會造成較大損失。現實中，很多保險公司的萬能壽險產品為了滿足保戶的理財需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬元的保費，其中只拿出2000元用作責任準備金即可，其餘9.8萬用來理財，並且可以靈活支取。

二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。

目前，各保險公司和銀行推出的產品很豐富，除了以上三點主要區別，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現金支取相關規定及費用情況都不一樣，您可視自己需要抉擇。

一生最好有7張保單

第一張：意外保險單

第二張：大病醫療保單

第三張：養老保險保單

第四張：人壽保單

第五和第六張：子女教育及意外保險保單

第七張：節稅保單

買過保險不等於你就瞭解保險，通常只有在你買第7張保單的時候，你才可能和你的代理人站在一個水平上。所以這裡提前告訴你關於保險的10個秘密：

1、一旦買了保險，想要退保就不可能了。

現實情況：可以退保，但一定會有損失的。退保日期最好是兩年後。

2.保險金=賠償金。

現實情況：大多數保戶得到的實際理賠金額，一般都小於保險金額。

在許多險種的保險責任和保險金額中都明確規定，該險種的最高保險金額是多少，即在出險時最多隻能賠付的限額。但在具體的理賠過程中，還要根據被保險標的的損傷或破壞的程度而定，因此保戶實際得到的理賠金額常常小於保險金額。

3、物價上漲，錢會貶值，所以還是不要買保險。

現實情況：貨幣貶值是整個社會的事，即使不投保也同樣躲不過。

4、主險失效時，附加險還可以繼續。

現實情況：主險是指可以單獨投保的保險險種；附加險指不能單獨投保，只能附加於主險投保的保險險種。主險因失效、解約或期滿等原因效力終止時，附加險效力也隨之終止。

5、買保險之前，首先要做的是挑選保險公司。

現實情況：首先要挑選的是保險代理人。

6、投連險可能會取代傳統保險。

現實情況：如果客戶的需求變化性不大，那麼傳統壽險有時會更加適合。投連險是一種具有高度靈活性的壽險，與傳統壽險相比，具有保費、保額可變，繳費、領取方式也可按自身意願隨時調整,投資收益穩健可觀等優勢.

7、買兩全保險最划算。

現實情況：保險公司為你提供雙重保障的背後，意味著：你也要為此付出更多的保費。兩全保險是對定期壽險的改良，當保障期滿時，如果被保險人依然生存，公司將給付滿期保險金，也就是“生死兩全”，都可以獲得理賠的意思。正因此，兩全保險的保費要比定期壽險高出很多。

8、猶豫期條款可有可無。

現實情況：如果在10天內發現保險合同的描述，和代理人的述說不相吻合的話，就可以無代價的行使變更、換保甚至是退保。

9、投連險還是不買為妙。

現實情況：當你已經購買了足夠多的保障型產品時，可以考慮購買投連險。

10、保單都有現金價值。

現實情況：每年續保的意外險、健康險是純消費型保險，沒有現金價值。定期壽險往往中間會有很少的現金價值，開始和結束時沒有。終身壽險、兩全保險等長期保單都有現金價值。通俗講，現金價值就是投保人退保時可以領取的錢數。

特別提醒：

1、購買少兒險時，豁免條款更有意義。

2、全額退保只是理論上的概念。

3、理論上，保險公司產品的投資回報率不可能高於投資證券公司的收益。

4、意外險多數時候賠付的範圍很小。

5、有了醫療險，並不是什麼病都能賠。

6、分紅產品不一定會有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。

7、儘量選擇年繳而不是一次性繳費。

8、保險的核心是人壽保險，因為它關係到人最根本的問題———生存。

9、保險真正的服務就是理賠。

10、保險賠償金不徵稅。

11、保險合同無效有兩種情形：一是全部無效；二是部分無效。

香港人這樣買保險

香港的大學生大約23週歲畢業，他們剛畢業時一般要為父母買一張保單，算是對父母養育之恩的報答。第二張保單是為自己的生活、疾病提供保障。香港人通常遲婚，大約二十七八歲之後結婚。這時候一般要為愛人買一個保單。在自己出現意外之時，愛人仍然可以正常生活。這是第三張保單。結婚之後，港人一般享受一兩年的二人世界，然後考慮要孩子，為孩子購買一些意外或者疾病保單，是家庭必須的第四張保單。第五張是孩子的教育保單。30歲之後，港人才開始擁有自己的房子，買房之後，通常也會買車，第六張就是為車房購買保險。第七張是預防身故、提供還債保障的保單。在30歲左右，港人為晚年生活著想，通常要買一張大病養老保險，這是第八張保單。在晚年，為自己的遺產轉移購買一份保單也是必不可少的。

日本人均6張壽險保單

日本人有一種習俗，在訂婚的時候，男方要買一張壽險保單，寫上女方的名字，這是一種愛與責任的體現。同時要考慮，原有的保單不能滿足需求，就要增加和擴大。35歲以後，還貸壓力很大，需要買一份保險，要為家庭提供財富保障。買一份與貸款相當金額的人壽保險，比如貸80萬，就為自己買一份80萬保險。萬一出問題，有保險公司替還房貸。到了四五十歲，應該考慮養老。養老保險是越早買越好。這個時候，房子買了，孩子大了，應該考慮增加一份養老金。到了50歲，快退休了，要考慮一旦去世，財產稅很高，又買一份保險避稅。