3月1日起要對全國所有的個人房貸進行一次普惠清理！！！
也就是4天前，所有的銀行機構要和個人貸款客戶重新簽訂貸款合同。已簽訂房貸合同的市民，可以與銀行協商將定價基準轉換為LPR，也可以協商採取固定利率。
涉及到的個人房貸資金量高達28萬億！
但是，央行只給你一次選擇對機會，如果選錯了，以後也不許再改。
2019年8月之前貸款買房的所有灤平人，都將收到這一政策的影響。
LPR或者固定利率可能很多人不理解這些是什麼，也不明白作為個人貸款的老百姓會受到哪些影響。
據粗略估計，可能受到1%的利差。打個比方，貸款100萬買房，每年就是一萬多的利息。
對於絕大多數的普通老百姓而言，每年少還一萬多的利息，生活壓力就會減輕很多！
央行公告，從2020年3月到8月期間，全國的所有房貸合同廢除基礎利率，改為LPR利率。
作為個人貸款的你，有5個月的時間去銀行重籤合同。到時候銀行會跟你聯繫的。
去銀行重籤合同，那麼你會面臨兩個選擇：
一，執行原貸款合同不變，利率永不再變（固定利率）；
二，與LPR掛鉤，以後將會以LPR+加點的模式計算出你每年的房貸利率；
如果在這5個月的時間內，銀行沒有聯繫到你，且你沒有去重籤合同，那麼銀行就會直接默認你選擇了一，也就是執行原合同，利率不變。
為什麼執行原合同後，利率會不變呢？最近幾年買房的人，是基準利率上浮或下浮，基準利率每年都會變，但是你的上下浮不會變。而以後，銀行貸款將採用LPR進行計算，基準利率不會再發生變化。
所以你如果選擇了一，採用了固定利率，那麼你的利率將會一直不變，直到履行完貸款合同。
很多人對LPR不理解，什麼是LPR？
簡單對說，就說以後對房貸利率，不再由央行制定，而是由18家大型商業銀行聯手製定。
在每個月，這18家銀行包出自己認為對市場利率，然後在18家裡去掉最高和最低，剩下對16家銀行按上一季度的貸款佔比為權重，加權平均計算出本月的貸款市場利率LPR。
從今以後，房貸利率沒有上浮/下浮，全部改為固定加點。
對於2019年8月貸款用戶，如果要改成LPR模式，那麼就有上浮/下浮的問題需要處理。
央行規定，以重籤合同時的差額為準，永久固定。
那麼固定差額怎麼計算呢？
銀行的說法是不管是3月份還是8月份重籤合同，都是按照19年12月份的LPR4.8%計算加點值，比基準利率4.9%低了10個基點。
舉個例子：
假如你是前幾年個人貸款買房，當時跟銀行籤的合同是基準利率下浮20%，那麼你執行的利率時4.9%*（1-0.2）=3.92%，利率比今天的LPR低了0.88%，那麼-0.88%就說你的固定加點，也就是-88個基點。
假如你是近幾年個人貸款買房，當時跟銀行籤的合同是基準利率上浮20%，那麼你執行的利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高1.08%，那麼+1.08%就是你的固定加點值，也就是+108個基點。
-88和+108的加點值是永久固定的。（可以理解為以前的上浮或下浮20%利率）。
如果將來，LPR跌到了3%，那麼以前下浮20%的購房者，會執行-88基點，也就是執行利率2.12%！！！
那麼以前上浮20%的購房者，會執行+108基點，也就是執行利率4.08%。
雙方的利差相差了近一倍！
如果LPR漲到了8%，那麼執行+108基點的購房者就賺了，執-88基點的購房者就虧了。
所以，不管是上浮/下浮的購房者，大家的機會還是均等的。
執行央行的新政策，你的利率每年1月1日浮動一次，也可以和銀行籤3年或5年一變的合同。
在這裡，建議大家籤一年一變。
如果你簽了固定利率，將來LPR利率降低，那麼你虧了。
如果LPR漲了，那麼你就賺了。
但是，建議大家採用LPR+加點的模式，改為浮動利率，別採用固定利率。
因為，降息是一個大趨勢，在全國各大主要經濟強國，利率都在飛速下降，甚至於接近了0利率。
前央行行長周小川：中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代。
只是說盡量避免快速進入負利率時代，沒說不進入更沒說會漲利率。
更何況，全世界都在不斷的降息。
縱觀世界各地房貸利率，目前日本是1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、意大利2.03%。
而中國的平均房貸利率，是5.53%，遠超世界平均值。
沒人知道房貸利率什麼時候開始下行，所以建議大家籤一年一變的浮動利率合同。
新的貸款合同一定要選擇LPR+加點模式，利率重定週期選1年，千萬不要選擇固定利率。
如果接到銀行的電話，一定要去改合同，否則銀行就會直接默認你採用固定利率。
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