太平洋金福人生少兒版，是太平洋人壽推出的一款針對未成年人的終身壽險，其附加險為單次賠付型終身重疾險。產品形態算是少有的複雜，看似感覺很創新，實質為差異化設計讓人無法分辨性價比。本篇把太平洋這款複雜到極致的，又超貴的重疾險拆分一下，看看是否貴得有道理。
一、產品形態與費率
優選保點評：
太平洋金福人生少兒版的產品形態屬於非常傳統的主險終身壽附加重大疾病責任的險種。在不同年齡段“贈送”的額外保障屬於創新，對客戶更友好。屬於產品亮點。價格方面，太平洋這款相對於市場主流的含身故責任的單次賠付的重疾險，總體貴約70%，0歲50萬保額，20年繳費，如果換成其他保障責任相當的產品，20年總保費能節省約7.5萬。那麼，下面要重點看看金福人生自帶的創新保障是否值這7.5萬的保費。
二、排坑
坑1——產品形態
太平洋這款產品，身故責任必須與重疾保障同時購買。身故責任與重疾保障共享身故責任的基本保額，且身故責任的基本保額必須大於身故責任。這意味著什麼？舉個例子：
金福人生少兒版50萬保額的純重疾險，如果可以不與終身壽險一起買，單獨買這個重疾險的話每年保費是2850元，繳費期是20年。這樣看還不錯，但是你必須一年多花3366的保費去買，51萬保額的終身壽，然後才有資格買這款重疾險。
花了兩份的錢，買了終身壽險和重疾險，但是如果觸發了重疾條款賠了50萬，那麼，身故責任只剩下1萬，兩者是共享保額，賠其一後同時終止保障。
也許會有人會說：“一生沒病沒災，太平洋能賠51萬啊！”
如果一個0歲寶寶一生沒病沒災，把這20年多交的這個錢做一個3%的保守型投資。只要他活過了平均預期壽命，其總收益，大體上也超過50萬了。詳情見下表
如果你不買金福人生少兒版強制捆綁的終身壽險，把這筆錢換成3%的投資，90歲時能夠得到72萬元的回報。
坑2——貴
太平洋金福人生與產品形態類似的，主流高性價比產品相比，整體費率高約70%
坑3——“贈送”的額外責任。
之前曾經提供過一個方法來判斷一份保險中的具體條款的性價比，也就是把不好直接比較價格的條款單獨拿出來，尋找與這個條款責任最相近的保險計算價格。再進行比價。
用這個方法分析金福人生少兒版，用0歲男性，50萬保額，20年交作例子。得出瞭如下結論：
1、18歲前少兒特疾100%額外賠付
目前市場上性價比較高的某保險在男性，0歲，五十萬保額，交20年保30年時，少兒特疾100%額外賠付加少兒罕見疾病200%額外賠付時，其成本為：155元。
2、18至60歲重疾失能100%額外賠付
金福人生這個條款非常不好比較，要求是因重疾導致的失能，失能本身就是一個非常小概率事件，然後太平洋又在這個小概率事件之前又附加一個小概率事件，必須先發生重疾，然後導致的失能才能賠付。這還沒完，條款中又加了一句：非意外導致的重疾。只能說這個條款是連環坑，而且是三連環。
我們用一款遠大於金福人生少兒版這項失能保障的產品來做個參考。0歲投保50萬保額終身重疾險，選擇20年繳費，每年保費是1875元。這樣的1875元帶來的是無論疾病還是意外，只要是重大疾病就能賠50萬，不用等到失能就可以賠50萬。
3、61歲之後老年特殊重疾100%額外賠付
無論老年特殊重疾險有多少種，它都屬於重大疾病的範疇內，這一項完全不用去考量了，上面第二條已經加了50萬終身重疾險了。可以說是從0歲到100歲所有的重大疾病都額外賠付100%保額。也就是，說到頂了，太平洋金福人生少兒版的額外保障價值1875元。而和市場主流的含身故責任的單次賠付型保險比，金福人生少兒版貴了至少2500一年。
三、總結
1、優勢：大品牌，線下機構多。附贈的條款在不介意價格的情況下有吸引力。
2、劣勢：貴，產品形態僵硬且非常不友好，附贈的條款缺乏性價比。
四、寫在最後
我們一向秉承一個觀點：錢可以花，可以多花，但是也不能這樣浪費，你有太平洋金福人生少兒版的保費，為什麼不買100萬甚至120萬保額的終身重疾險呢？基於這樣的觀點，我們才會在浩如煙海的產品庫中不厭其煩地尋找高性價比的產品，與此同時把時下熱門的低性價比產品裡的坑一一排除。不忘初心，方得始終，與諸君共勉。
最後感慨一句：太平洋金福人生是一款值得二刷的產品。
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