今年11月的財經年會上，中國金融學會會長、中國人民銀行前行長周小川稱，中國十年前儲蓄率達50%，現在是45%，仍是全球最高。
說到這裡，很多朋友可能會產生疑惑，因為中華文化裡節儉的消費觀，使得過去中國的儲蓄率居高不下。
但是隨著過去十年的發展，中國的經濟已經今非昔比，我們對於儲蓄和消費的觀念也在逐漸發生轉變。
尤其是現在，很多家庭還揹負著房地產的債務槓桿，中國的儲蓄率還能保持著世界第一嗎？
財新網最近發起了一個存款情況調查，共有1.6萬名網友參與投票。
調查結果顯示，其中57%的人現在沒有存款或處於負債狀態，23%的人存款在10萬以下，而存款在10萬以上的僅20%。
這彷彿成為了一個怪象，每當網絡上討論有關儲蓄的問題，存錢的人好像越來越少了，但是每年出爐的統計數據顯示，中國的儲蓄率依然保持全球前列。
根據CEIC的統計，中國的儲蓄率在2010年達到了歷史峰值51.5%，2018年中國的總儲蓄率為45.7%，這與前面提到的數據是大致相符的。
雖然這十年間中國的儲蓄率下降了5個百分點，但是仍然遠高於26%的世界平均水平，可以說是世界儲蓄率水平最高的國家之一。
而同樣是2018年，美國的儲蓄率僅有17.3%，比2017年的16.8%還提高了0.5個百分點，中國的儲蓄率是美國的2.6倍。
中國總儲蓄率1955-2018年（%）
看完這些數據才發現，原來我們比美國居民有錢的多？
不要急著下定論，我們先來看看儲蓄率的定義：國民儲蓄率等於國民的總儲蓄除以國民可支配收入。
在不同國家進行比較的時候，我們習慣用國民總儲蓄除以 GDP得到近似的各國的國民儲蓄率。
雖然美國的儲蓄率不到我們國家的一半，但實際上儲蓄金額還是比我們多的多。
這是因為美國是個人均收入很高的國家，2018年美國的人均GDP超6萬美元，人均收入約3.6萬美元。
因此雖然他們的總儲蓄率比我們低，但是人均儲蓄卻達到了摺合25萬人民幣。
而2018年中國的人均儲蓄僅有5萬元，美國是我國的5倍。
另外一點，兩國人的儲蓄習慣大相徑庭。
根據《中國家庭財富調查報告2019》的數據，我國居民家庭的金融資產分佈依然集中於現金、活期存款和定期存款，佔比高達88％，接近九成。
而美國現代的投資理財觀念深入人心，金融市場也更加成熟，對於多餘的錢，美國居民更喜歡拿去投資。
並且還有容易被我們忽略的一點，與我國統一繳納社保養老金不同，多數美國人還會經營個人的退休金賬戶，一般每個月會從自己的工資取出10%，存入自己的退休計劃。
因此，我們不能簡單的從儲蓄率的高低來判斷不同國家的儲蓄情況。
最近十年，中國的儲蓄率從歷史高點不斷下降，也不能簡單地說明中國居民不愛存錢了，還要看內在發生了哪些變化。
我國的儲戶當中，存在著非常明顯的二八分化。
大部分人實際上存款並不多，存款高的高淨值人群其實是少數人，因此我們才會有錯覺，好像最近大家都不存錢了。
從中長期來看，儲蓄率與人口結構也密切相關；我國人口老齡化的加速也會帶動儲蓄率下降。
其實，國民的儲蓄率反映的是全社會整體的儲蓄傾向，一般來說由於社會保障體系越完善，覆蓋面越廣，居民的儲蓄傾向就越低，因此發達國家的儲蓄率往往要低於發展中國家。
因此，隨著中國經濟不斷髮展,儲蓄率下降可能將成為長期的趨勢。
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