按照保險標的，也就是保什麼來劃分，保險可以分為人身保險和財產保險兩大類。

人身保險很好理解，保的就是人的壽命和身體，當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，保險公司向被保險人給付保險金。

財產保險的保險標的也很好理解，保的就是財或物發生風險的時候產生的財務損失。

從經濟的角度來看，人壽保險和財產保險本質上都是發生風險時候的一種財務損失補償。然而，人和財物，標的不同，所面對的風險截然不同。財產險一般為分家財和企財，由於家財險應用範圍較小，我們今天主要討論企業在選擇財產保險的時候，需要注意的事項。

一、企業財產險保什麼風險？

企業財產保險是對保險單中列明的各種自然災害和意外事故引起的、對保險標的造成直接損失、從屬或後果損失和與之相關聯的費用損失提供經濟補償的財產保險。

我們常常說重疾險的理賠，一定是合同里約定的疾病能賠，沒有寫的病種不能賠一樣，企財險保障的也是"合同中列明"的風險才可保，沒有寫的，不在賠付範圍之內。

根據具體的保障範圍不同，企財險可以分為：

財產基本險，從名字上可以看出，它只保障最基本的風險，保障範圍只有四種：火災、爆炸；雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落對企業財產造成的損失。其他風險對於財產造成的損失則不在保障範圍之內。因為保的少，所以費率也是最低的。

財產綜合險，相對基本險來說保障範圍廣了很多，在基本險的基礎上增加了暴雨、洪水、暴風、龍捲風、冰雹、颱風、颶風、暴雪、冰凌、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉對財產造成的損失。

看這個保障範圍，財產可能遇到的一切自然災害造成的損失都在保障範圍之內了。

不過，保險公司對於暴雨、颶風、洪水等等這些自然災害都有明確要求。比如暴風：指風力達 8 級、風速在 17.2 米/秒以上的自然風。理賠的時候需要氣象局出具的氣象證明、或者有相關新聞報導資料才行。如果風不夠，也是賠不了的。

財產一切險

，自然災害或意外事故造成保險標的直接物質損壞或滅失，都在賠付的範圍之內。保的多，當然費率也高。

有一點需要重點關注，財產保險不管是綜合險也好、一切險也好，默認的條款是不保地震以及地震造成的次生災害的。主要原因在於如果發生地震，損失無法估量。

如果企業位於地震高發地區，想保此項風險需要單獨加上地震擴展條款，當然保費也會相應增加。

企業可以根據自身面臨的風險程度、保費預算來選擇投保基本險、綜合險或者一切險。

二、企財險投保注意事項

1、保額多少為適合？

財產險的保額可由企業和保險公司協商確定。企業建造廠房會有建築協議，購置的設備會有采購清單，庫房存貨都會有盤點記錄等，可以此為依據來確定保額。

建議企業根據財務清單足額投保。若未足額投保，由於相應保費也交的少，則出險時只能按投保比例賠付。

比如，一家商場投保財產綜合險（假設無免賠），因暴雨導致商場天花板漏水，專櫃木質地板被泡，經勘察後實際損失為5000元，但此專櫃裝修價格為18萬元，投保時卻只保了9萬元，投保比例為50%，那麼可以得到的理賠金額則為5000*0.5，等於2500元。如果此專櫃足額投保，則可以獲得全部賠償。

有些小夥伴兒可能就想了，那我多投點，是不是就會賠付多了呢？

No! No! No!

雖然超額投保已經交足了保費，但是，財產保險是一種典型的損失補償保險，只會補償發生風險時保險標的實際價值，不可能讓被保險人獲利。

假設一臺空調年初實際價值10000元，投保時保單上價值是11000元，過一段時間後，因保險事故造成全損，即使你多交了保費，保險公司也只會按照實際的10000元來賠付。如果過了幾年損壞，還得考慮折舊價值。

簡而言之，不足額投保，保費少交了，只能按投保比例賠付；超額投保，即使多交保費，也只會賠付實際損失。不過，多交的保費保險公司也需要退還。所以，企財險的保額和實際的保險標的價值相當即可。

2、附加責任可選

企業財產險的免責內容也比較多，除了違法和投保人過失外，盜竊、搶劫、室外廣告牌、天線等等也都是不保的。如果想要保障此類風險，可以通過增加相應的附加險來實現。

企業財產保險的附加責任較多，全部羅列下來有100多項可選。可以根據自己的需求來選擇常用的附加條款。

常用的幾種為：

• 盜竊、搶劫擴展條款：保障了因搶劫、有痕跡的入室行竊或盜賊暴力侵入營業場所而造成的被保險財產損失。此條款多應用於商場、酒店、黃金珠寶店、手機店等。
• 水箱、水管爆裂擴展條款：主要保障因高溫、高壓、碰撞等造成水箱、水管破裂以及引起的其他損失。此條款為財險綜合險常用條款之一，一般商場、企業等因水管爆裂發生的財產損失理賠率還是比較高的。
• 建築物變動擴展條款：保障了企業因建築物進行擴建、改建、維修、裝修過程中發生保險責任範圍內的損失。

常用的附加條款還有很多，企業在投保財產保險的時候可以諮詢專業人定製方案。

3、免賠額的設定

一般財產保險都會設有免賠額，設定的方式為免賠額XX元或百分之多少，二者以高者為準。

由於各家公司的產品政策不一樣，我們在選擇投保方案的時候，需要關注的就是免賠額與免賠比例，同樣的保費情況下，肯定要選擇免賠額低、免賠比例低的方案。

4、特約條款

特約條款做為保單的組成部分，和保單具體有同等效力。

在投保一份保險的時候，也需要關注的是特約條款中的內容，看看是否合理。

比如上面這份保單中，投保單位為一家商場，特別約定條款中除了常規約定保險合同形式、適合條款之外，第5條中約定了每次事故免賠額1000元或損失的10%，兩者取高；不足額投保按比例賠付；特別是第3條：

• 發生火災事故後，必須提供消防出具的火災事故認定書的，未提供保險人不承擔賠償責任。
• 對於消防出具的火災事故認定書中註明"起火原因不明"的，保險人不承擔賠償責任；
• 對於消防出具的火災事故認定書中"起火原因可以排除……,不排除……引發火災"的火災情況，每次事故再加免20%。

商場是經營性企業，消防設施都已經過安檢，但並不意味著發生了火災就一定能賠付，在此項特約條款的約定之下，如果沒有火災事故認定書，或者火災原因不明，都無法得到賠付。

一般此類條款多用於傢俱製造行業、板材加工行業、傢俱倉儲類、紙製品製造行業、塑料製品及薄膜等高風險企業的風險管控。但是商場負責人對於財產保險瞭解有限，保險公司加上此特約條款後，商場並未提出異議。試想，如果商場內發生火災，卻因為加上特約條款，起火原因不明造成拒賠，那企業就得蒙受預料之外的損失了。

保險，已經是企業轉移經營風險的必要手段之一。在很多時候，保險甚至成為一家企業東山再起的資本。

財產保險和人身保險一樣，條款繁多，如果想要選擇適合企業的財產保險，既要保障面臨的所有風險，同時又要節省保費，就需要向買人身保險那樣，根據企業自身特點及需求，找專業士人諮詢定製方案，不能只聽一家之言。