從2019年初，由光大永明人壽的兩款產品開始，突然在大陸市場引起轟動，核心優勢在【均衡費率終身消費型重疾險】+【可附加癌症二次賠付】。導致至今，所有的最熱門的產品，都是這種形態。但這樣的一個附加險，發展至今也越來越複雜了，別說消費者了，就是賣保險的也大部分看不懂了。下面我們把這件事屢清楚。
一、癌症多次賠與重疾多次賠
字面意思好像感覺差不多，其實天差地別。
重疾多次賠分：又分兩種情況，一種是疾病分組，一種是疾病不分組。但是無論分不分組，癌症只能賠付一次，無論是哪個不同部位的不同癌症，都只能賠付一次。即使是不分組的重疾多次賠付，第二次重大疾病也只能賠付除第一種之外的疾病，而所有的癌症都被認定為重大疾病中的一種。
癌症多次賠付：在目前主流產品中，癌症多次賠付的標準基本上一致，四種情況可以獲得第二次賠付：癌症新發、復發、轉移、持續。前三種情況很容易理解，而最核心的是第四種情況：持續。間隔期三年後，只要癌症還持續存在身體上，就可以得到第二次賠付。也就是說，這一項賠付的要求是3年存活率。
二、癌症多次賠付的意義
以前的重疾險，被很多老百姓不理解，覺得必須要患有了絕症才給賠錢，比如肺癌，很多老年人是直接選擇保守治療了，即使有50萬甚至100萬理賠款，也有人會選擇放棄治療，把理賠款留給兒女。如果都是這樣的話，那麼重疾險的意義就喪失了。
如果癌症患者以前有買過重疾險，並且是具有癌症多次賠付的重疾險，比如目前主流的幾個產品，主要賠付標準都是3年存活率。那麼這個癌症患者一定會選擇繼續搶救，哪怕希望很渺茫也不會放棄。癌症多次賠付是改變人性的一種重疾險，是目前最先進的重疾險理念，買重疾險不是為了賠錢，而是為了活下去。
三、產品如何選
目前市場上癌症多次賠付的產品實在是眼花繚亂，有癌症二次賠付的，有癌症三次賠付的，有間隔期3年的，有間隔期5年的。這裡提醒幾個問題：
1、間隔期5年的千萬不要買。癌症3年存活率要遠遠高於5年存活率，這兩個概率完全不是一個量級的，比如平安福的附加險。
2、賠付條件不含“持續”的，千萬不要買。如果不含“持續”，就喪失了癌症多次賠付的意義，比如信泰百萬守護2019。
3、癌症三次賠付的，成年人最好不要買。三次賠付肯定比二次賠付要貴，每次間隔3年，也就是第一次得了癌症之後，要存活6年才能拿到三次賠付。對於成年人來講，這個拿到三次賠付的概率不高，但是兒童可以考慮，因為未來時間還有很長，醫學會進步。三次賠付肯定比二次賠付要貴，這個對於成年人，貴得不值得，但是對於兒童就貴得比較值，比如光大永明嘉多保。
4、目前兒童重疾險市場，無完美的產品。兒童是最需要癌症多次賠付的，而且有必要保三次，但是目前唯一選擇是嘉多保，而嘉多保又是一個比較貴的產品，主要貴在強制捆綁的終身壽險。其他產品：含癌症二次賠付的產品，多數都沒有兒童特定疾病保障；有兒童特定疾病保障又有癌症二次，比如康惠保2020，兒童特定疾病保障實在太貴，再比如慧馨安健康保，兒童特定疾病雖然屬於自帶的，主險保費也很便宜，但是附加癌症二次賠付又貴得離譜。
5、可單獨購買的癌症三次賠付：中荷人壽惠加保，但也有缺陷。這款產品是目前市場唯一可單獨購買的癌症三次賠付產品，它不是重疾險，第一次癌症不賠錢，間隔三年後才能賠100%保額，再間隔三年再賠100%保額。可以與任何重疾險組合購買。但是也有缺陷：如果首次重大疾病非癌症，那麼惠加保是無法開始進入間隔期的，必須要得了一次癌症後，再間隔三年才能賠。
四、兒童重疾險可以考慮不含特定疾病
兒童重疾險跟成人重疾險最大差異，就是兒童重疾險含有兒童特定疾病的額外賠付。但是這些兒童特定疾病本身就屬於重疾險中的重症，也就是說不買含特定疾病的，得了特定疾病也可以獲得理賠，只是賠的金額少了一些。所以，如果你打算給孩子買80萬以上基本保額時，完全可以不考慮兒童特定疾病，因為80萬足以應對特定疾病。
嘉和保：這款產品我建議所有男孩都保上，主險加癌症二次賠付的保費特別便宜，而且是最便宜。遺憾的是3歲內的智能買最多20萬保額，3歲以上的智能買最多40萬保額。雖然沒有特定疾病額外賠付，但是費率特別低，再買點媽咪保貝就可以了。
優惠寶：女孩也可以考慮優惠寶這種對女性特別有優勢的產品，雖然沒有特定疾病，但是60歲前所有重症都額外賠付60%，附加上癌症二次賠付很划算。也可惜只能買30萬保額，還是要再搭配上媽咪保貝一起買。
寫在最後：
癌症多次賠付無疑是目前最先進的重疾險概念，但它也不是萬能的，因為也確實存在一些很難存活3年的癌症。所以，首次重疾的保額依然是排在第一位，選擇產品還是要量力而為，不能為了某些錦上添花的保障責任，而放棄首次重疾的保額。對於兒童重疾險的配置，目前整個市場有空缺，無法通過一款產品實現完美的保障，必須要搭配兩到三款產品。具體搭配也是有很多種思路，有興趣的朋友可以來留言區探討用什麼產品組合。
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