即使監管一再打擊信用卡代還、POS機套現等非法行為，但在利益的驅動下，仍有部分支付機構和第三方平臺鋌而走險，改頭換面捲土重來。
近日支付朋友圈多名代理商瘋狂推廣一款名為“卡小寶”的信用卡代還APP，廣告語更是炸眼 “做卡小寶，努力推廣三個月，以後每月躺賺收入10萬元以上”。月賺10萬？難道是天上掉餡餅了嗎？
據知情人士稱，卡小寶就是大名鼎鼎的金管家升級版，金管家升級更名是為了逃避監管，此前金管家交易量位列信用卡代還平臺前三甲，更名後的卡小寶將繼承金管家血統。卡小寶為什麼這麼火？接下來讓我們揭秘卡小寶的模式。
卡小寶號稱擁有五大核心功能：在線收款(信用卡套現)、智能還款（精養信用卡，提額）、超級空卡（空卡還款）、免費辦理信用卡（18家銀行）、積分兌換成現金(信用卡積分、聯通電信積分)。
卡小寶支持兩種還款模式：
1、智能還款：支持自選商戶，（費率0.75%--0.85%+1元/筆），比如一萬的卡里預留500~1000元，支付公司用你的這500 -1000元循環來還你的整個賬單。
2、空卡代還：（費率是1.3%），比如一萬的卡刷爆了，手裡資金週轉困難，卡里面只需要存進去130元的手續費，由支付公司出錢來還你的賬單。對於卡奴來說空卡代還還是很有吸引力的，市場需求量很大，就是費率高了些。
涉嫌拉人頭式傳銷
據卡小寶運營模式及規則介紹，跟金管家一樣人頭費不變，依然是198元、598元、998元。直推20個代理，晉升到V3級別，這20人輕鬆裂變為百人團隊，接下來開始躺賺間推獎勵和6代管理獎，每天收入至少1000元，每月收入3萬元以上。
業務佣金：身邊有信用卡的朋友和客戶，舉例：推廣100個免費用戶，平均每個用戶10萬信用卡賬單，100*10萬=1000萬，做智能代還，每月分潤20000元。團隊代理下面的用戶，你還可以躺賺佣金等級差和6代管理獎。
卡小寶號稱免費使用。但是獲取收益需要充值人民幣代理才可以，後期可以退還。然後以所謂的6代高收益來誘導代理人，想要代理就得交保證金。
以下為卡小寶收益介紹：
卡小寶號稱三級分銷，六代團隊管理獎，真正實現躺賺；卡小寶打著裂變營銷旗號，本質上就是三級佣金，六級返利，這是典型的微商拉人頭傳銷模式。
北京志霖律師事務所副主任趙佔領表示，新型傳銷本質仍是傳銷，具備傳銷的兩個基本構成要件。其一是組織要件，即發展人員，組成網絡。這也是俗稱的“發展下線”，下線還可以再發展下線，以此組成上下線的人際網絡，形成傳銷的“人員鏈”。其二是計酬要件，以參加者本人直接和間接發展的下線人數為依據計算和給付報酬，或者以參加者本人直接和間接發展的下線的銷售業績為依據計算和給付報酬，形成傳銷的“金錢鏈”。
判斷披著“互聯網+”外衣的“新模式”是否屬於傳銷，可看其是否具備以下主要特徵：是否需要交納或變相交納入門費；是否分層級，直接或間接發展下線；是否根據下線獲利，上線從直接或間接發展的下線的人員數量或銷售業績中計提報酬或“返傭”。
卡小寶包裝的很高大上，筆者也是第一次見到信用卡代還平臺跟保險公司合作為賬戶提供風險保障，像卡小寶這種信用卡代還平臺本身就涉嫌違規違法，如果出現問題保險公司真的能賠償嗎？從金管家到超級管家再到卡小寶，類似卡小寶這種平臺應該上個”跑路險“。不僅如此卡小寶還號稱與八大支付機構機合作。
據悉卡小寶運營主體為卡小寶（蘇州）網絡信息科技有限公司，法定代表人：杜軍委，成立於2019年12月29日，註冊資本1000萬元整。據知情人士透露卡小寶與金管家是同一個團隊在運作，只是改了個名字而已。改頭換面的不僅僅是金管家，還有軟銀支付更名為九色優選、騰旅通更名為飛鹿。這些平臺套路基本一致。主要就是靠拉人收割韭菜。
銀聯發文要求關閉信用卡違規代還業務
2019年11月18日中國銀聯風險管理委員會發布了《關於開展收單機構信用卡違規代還專項規範工作的通知》，要求立即關停信用卡違規代還業務。收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監控等各環節全面排查是否存在信用卡違規代還業務, 對於發現信用卡違規代還業務的，應立即關停。同時要求自2019年11月18日至2019年11月29日全面自查整改。
目前中國銀聯已建立信用卡違規代還的偵測模型，並通過大數據搜索、舉報投訴等多種渠道開展監測。自2019年12月02日起， 收單機構仍存在信用卡違規代還業務的，一經發現，秘書處將根據銀聯業務規則對其從嚴從重處置，包括但不限於全行業通報、 暫停銀聯網絡內業務等。
信用卡違規代還的特點包括但不限於特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環還款。此種違規業務極易引發持卡人支付信息洩露、資金損失等重大風險，甚至引起惡性案件。
信用卡代還業務潛藏風險平臺存違規套現等問題
2018年國家互聯網金融安全技術專家委員會(以下簡稱“互金專委會”)官網發佈互聯網金融新業態風險巡查公告。公告稱，國家互聯網金融風險分析技術平臺發現信用卡代還和互聯網金融相結合的業務模式。公告指出，此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。代還信用卡平臺的主要業務模式有三種，套現貸模式、平臺代償模式和信用卡套現模式。
在“套現貸”模式中，代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之後的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。
具體來說，用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息，並預先在信用卡中存入部分現金，代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡—返現循環操作設置，套取用戶消費金額，並用於支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平臺在此過程中收取一定的手續費(賬單金額的0.8%-1%)。
平臺代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。具體來說：信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，並取得對用戶的債權，用戶需定期向代還平臺償還貸款。技術平臺監測用戶還款週期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續費。
信用卡套現模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續費後將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。
有業內人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現，是明顯違規的。第二種模式中，代償平臺發放的資金本質上屬於個人消費貸款，消費貸款除了不能流向房地產和股市等投資市場，目前沒有明確的監管條文說不能用來償還信用卡，應該算是一個灰色地帶。
需要提醒的是，在用線上信用卡代還APP代還信用卡的過程中，明確要求客戶完成身份驗證、手機認證、信用卡認證、個人信息認證等，需要填寫姓名、信用卡賬號密碼、有效期等個人敏感信息。最為關鍵的是還要向平臺提供信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”)，而CVV碼的洩露極易造成信用卡被盜刷。
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