大家好，我是數據君，一名被保險耽誤至今的經紀人，一名註冊財務師。
數據君之前在以往文章中說過當前年金存在普遍的利率倒掛現象，即：定期型年金一般比終身型年金收益更高，鎖定的利率更高，當然除了純養老年金。
最近我整理了一些市場上在售的定期（10到20年滿期）快返型（滿5年後開始返還）並且IRR內部回報率在3.6%以上的市場第一梯隊的年金。其中有部分產品是諮詢我的客戶提供給我的信息，感謝為我豐富素材！
1：7款產品概況
7款產品來自7家公司，這7款產品滿期時間在10到20年之間，繳費一般都是3年期交為主，不過橫琴人壽的美好如意年金可以選擇最長30年滿期！不同於教育年金對孩子年齡的限制，這種定期型產品一般最高投保年齡在60-70歲之間，滿足了絕大多數客戶的投保需求！
2：收益IRR測算
這種定期型年金的收益和被保人年齡及性別關係不大，我們統一以30歲楊總為例，年交10萬，交3年，共30萬：
通過上表可以看出每款年金返還的特點，瑞享年年是滿6年後開始領取且以後每年的年金都是固定不變的，而其它產品都是前期領取的少，最後一筆滿期金領取的多。綜合測算內部收益率IRR，最高的是10年滿期的弘福今生3.91%，折算成單利4.575%，相當於一份30萬定存9年久期，持續9年銀行年化4.575%的儲蓄！
再看看20年滿期的，7款產品有4款產品支持20年滿期。年金的返還各有特色，測算下來最高的還是弘福今生的3.98%，其餘三款也很不錯！
綜上可以看到，不管10年滿期還是20年滿期，都是屬弘福今生最高，15年滿期的都差不多，中美大都會的都會常青略高一點點！
3：產品適合誰
錢，同樣一筆錢，在不同人手中，不同環境中，不同時期中，起的作用不一樣，所以才要進行騰挪。人要進行跨期的資源調配，才能熨平人們終身的消費，使終身的幸福感達到最大。
10到20年滿期的年金適合那些想把當前金錢調配到未來10到20年後使用的人士使用。上面7款年金除了瑞享年年A的年金分配比較平均外，適合想把金錢調配到整個領取期間內，其餘6款年金分配的方式都是前期少最後一筆滿期金多，類似零存整取的方式，尤其是弘福今生！
而當下疫情下，再次讓我們警覺：超前的消費是否可取，如果是非理性的超前消費甚至高負債消費，那麼存在的風險不言而喻！沒有多少人在教我們怎麼儲蓄，卻在鼓吹精緻，透支錢包。
存錢是頂級的自律，不存錢連用來貶值的錢都沒有！
我們需要一種跨期分配金錢的工具，而年金保險剛剛好，契約、安全、確定、強制儲蓄，對抗消費慾望......。
4：總結
7款產品皆屬於行業第一梯隊的年金，都屬於硬核產品，實打實。
沒有任何分紅、萬能結算利率等浮動性因素影響。而那些主流線下開門紅產品沒有萬能的話IRR普遍在2%左右。鎖定10到20年接近4%的複利，4.5%-6%的年化單利一定程度上是可以跑贏通脹，更重要的是幫我們存下來未來一筆100%確定的錢！綜合年金返還特點和收益，數據君認為平滑年金返還的瑞泰瑞享年年A和收益最高的弘福今生是更值得考慮的兩款。你覺得呢？
下期我們一起走進支付寶，來看看支付寶上的那些年金和終身壽險吧，到底如何呢，下期見！
END
1：本頭條號所有內容為個人行為，本人不代表任何一家公司任何一個產品的利益，如文中有提及某公司或某產品，純屬行文需要。投保須理性，請諮詢專業人士！
2：加倍保主筆：數據君，RFP&PFT持證人，一位喜歡研究數據有獨立人格的保險經紀人！
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