文 / 梧桐保
對於中青年來說，保險規劃屬於特別容易的時候，但由於經濟根基不穩，每年支出七八千甚至上萬保費的確十分吃力。
但在互聯網定期重疾險遍地開花的時代，倡導“性價比為王”的前提下，就輕易解決了用戶交費不起又有保障需求的心理。
百年康惠保2020版與支付寶人保健康福定期都可以作為消費型重疾險使用，保費支出都很親民，承保和身價保障都十分“活”。
前者在重疾設計上最高可賠150%保額，後者合同期滿退120%保費，既有保障又有收益。兩者各有特點，讓消費者難以選擇。
那麼，在保費支出差距不大的情況下，哪款產品更好呢？
本期主要分析：
1、兩款產品的四大相同點分析
2、兩款產品在疾病定義及賠付規則上的差異
3、百年人壽和人保健康公司實力比拼
4、適用人群的不同點分析
一、產品基本信息：
產品區別
相同點分析：
01、槓桿效應好：兩款產品都支持30年交費，不僅能提高保費豁免權益的最大化，也能用每年最少的錢撬動最高的保障。
02、身價保障可選：這兩款產品身故都可選（退保費和賠保額），更加註重不同用戶的身故責任差異，選擇低費率就挑選身故返保費，追求高的身價保障就選賠保額，投保靈活度高。
03、無附加醫療險：康惠保2020和人保健康福定期都是屬於線上產品，都不能搭配住院醫療和百萬醫療險，注重醫療險，確保健康保障完整性的話，需要找另外渠道進行搭配補充。
04、都含有輕疾隱形分組：兩款產品都有輕疾隱形分組情況，也就是同類疾病情況賠其中一個，具體詳情為：
區別一：承保期限和交費年限上有差異
01、承保期限：
百年康惠保不僅能保終身（儲蓄型），也能是定期保70歲（消費型）重疾險；
人保健康福定期重疾險就只能作定期重疾險（保20/30年或70歲），
但因為可以返本（滿期退120%保費），兩者可以說在承保期限上各有特點。
02、交費年限：
兩者交費價格相差並不大，可是百年康惠保2020如果保到70週歲的話，只能選擇20年交費；因此在這點上，支付寶健康福定期相對是比較靈活的，保到70歲的能提供30年交費。
區別二：產品承保責任細節有區別
01、輕疾保障上：
（1）賠付規則：
百年康惠保2020保35類輕疾，輕疾賠付處於逐步增長模式35%、40%、45%，賠付比例很頂尖了。
支付寶健康福定期保50類，但3次都是賠保額30%，相對賠付比例上沒有那麼高。
（2）輕疾定義：
輕疾並沒有統一規定，各個公司操作不同，25類規定的重疾中必保的6類，所對應的輕疾疾病中，百年人壽的康惠保2020，其實是更有優勢的，主要體現在：
【輕微腦中風】：兩者定義倒是相同，只是康惠保2020把這類劃分到中症賠付上，間接的提升了賠付比例，如果買30萬重疾保額，康惠保2020直接可以賠18萬（賠保額60%），但支付寶人保健康福定期賠9萬（賠保額30%）；
【慢性腎功能衰竭】：支付寶人保健康福定期重疾險保的並非特別廣，沒有這類保障，但康惠保2020有。
對比詳情是：
02、從重疾保障上來看：
康惠保2020版重疾是單賠，是前15年保額會長大，運用的是前1-10年賠150%保額、11-15年賠135%倍保額。
人保健康福定期也是重疾單賠險種，100類疾病賠1次，但是可選滿期返還1.2倍保費，滿足了國人愛儲蓄的心理。
不選返還，則作為一款純消費型險種，平安到期不退錢。
03、從中症保障來看：
人保健康福定期中症賠付責任賠保額50%，但百年康惠保2020賠保額60%,覆蓋20類疾病，並且輕微腦中風由輕疾劃分到中症疾病行列，間接提升賠付。相比之下，還是非常有賠付亮點的。
04、從特色保障來看：
健康福定期重疾險沒有特定疾病多賠和癌症多賠的約定，相對比較簡單。
康惠保2020版增加了癌症二次賠付與特定疾病額外賠的約定，癌症二次給付，包括癌症新發、轉移、復發或持續，面向於少兒10類特定疾病再賠保額，男性13類特定疾病、女性9類特定疾病額外賠保額的50%，賠付的額度高，靈活多選，保的更全。
區別三：百年人壽和人保健康的實力對比
一、網點分佈情況
人保健康保險公司依託在人保集團旗下，在全國各省會城市都有分支機構，比較方便。
百年人壽是2009年成立的，其網點分佈在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、安徽、黑龍江、山東、江蘇、蘇州、四川、陝西、福建、內蒙古、吉林、江西、浙江、廣東、山西、重慶。
二、關注服務質量
在公佈的2019年第二季度《保險消費投訴相對量統計》中，百年人壽和人保健康都有一項排名很靠前，說明投訴較多，需要引起留意：
產品點評：
兩者都是互聯網產品，都無法添加醫療險組合，健康保障的完整性需要留意。
如果預算高一點點，看中全方位的“保障”，就選擇康惠保2020版。
但要保大病又想強制儲蓄的話，支付寶健康福定期就會更好，畢竟人保健康涉及網點很多，萬一牽扯到理賠，本地有網點，溝通更方便。
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