記者 | 張曉琪
數字銀行成為商業銀行發展的重要趨勢，其本質是自上而下數據化經營的轉型，涉及龐大、繁雜的數據治理工程。
這個過程中，大行和股份制銀行憑藉資金、技術優勢已經走在數字化轉型前列，而城商行、農商行仍處在艱難探索過程。銀行人士認為，現階段大部分地方銀行缺乏條件全面推動數字化轉型，可將重心放在藉助外部科技力量提升客戶體驗感上。
數字化轉型存四大短板
數據整合度不高，未能實現大數據的集中化管理和對數據全口徑、全生命週期性的管理；數據標準度不高，數據質量參差不齊；數據挖掘與應用能力不足，造成數據孤島；數據治理的人才儲備不足，缺乏專門的數據管理部門，難以圍繞數據治理形成合力。
中國銀行業協會專職副會長潘光偉日前在第三屆中國數字銀行論壇上指出銀行業數據治理以上四大短板。
數據治理的難點在哪裡？平安銀行戰略發展部產品總監王睿認為，主要在於數據量過於龐大，缺乏整體統籌的數據中臺。
“大部分銀行從業者都會在某一個時間點花很長的時間去整理數據、做經營分析，這個過程耗費大量的人力和物力，這個情況下需要一個數據中臺讓所有經營數據在確保安全前提下彙集在一起，容易被各個部門調用並形成經營決策。”
受到技術、人才、資金等條件制約，城商行、農商行在數字化轉型大潮中面臨困難還不僅於此。
包頭農商銀行董事長陳雲翔坦言，農商行、城商行是傳統零售轉型的“鼻祖”，現在各大銀行，包括國有大行、全國性股份制銀行、地方商業銀行競相進行零售數字化轉型，等於在農商行碗裡”搶飯吃”，觸動地方銀行尤其是農商行業務邊界。全行業的零售轉型對中小銀行造成很大壓力，迫使後者抓住數字化轉型機遇求變。
“但究竟該怎麼辦？做高大上的東西，條件不允許，資金、人力資源支撐不了。高大上路線行不通，小打小鬧、拼拼湊湊地做，又過於分散，投入精力、耗費成本比較多。大家都比較迷茫、著急，但是感覺梳理不清方向。” 陳雲翔說道。
他介紹道，農商銀行因為體量較小，大多數業務核心系統主要依託於省級聯社，但省級聯社管轄機構較多，機構差異化大，無法完全滿足各個機構提出的差異化需求。此外，省級聯社主要是站在防控風險角度上服務於基層各個機構，對風控看得非常重要，對有可能觸動風險的科技嘗試非常謹慎。這些都對農商行技術發展形成較大的制約和挑戰。
廊坊銀行零售業務副總監菅建英指出，中小銀行數據基礎普遍較差，像廊坊銀行客戶數有550萬，但是活躍客戶數不到100萬，還有400多萬的客戶未被喚醒或者長期沉睡，因此該行聘請德勤協助進行數據治理，主要工作是喚醒沉睡客戶及提高客戶活躍度。
此外，中小銀行核心客戶數較少，進行智能化運營包括數據大規模開發時需要考慮成本回報比和客戶匹配度問題。“大多數中小銀行的客戶以中老年人居多，他們對這個數據不敏感，能夠提供數據痕跡環境、場景也不是很多。”
城商行、農商行積極引入“外腦”
目前來看，科技能力較強的銀行已經走在數字化轉型前沿。
王睿介紹道，為解決數據統籌問題，平安銀行正在探索建設覆蓋全行的數據庫。“之前行內的產品、制度、流程以前都是分散在各個部門，現在是通過一個標準知識庫從整體上信息統籌，不論是內部管理和客戶經營角度看，知識庫都是智慧經營的基礎。”
此外，平安銀行嘗試從外部的硬件設備獲取數據來源，比如通過物聯網直接對接外部的數據源來增加風控能力。
平安銀行也形成了部分成熟的數字化應用案例，比如解決小微企業融資問題。王睿接受界面新聞記者採訪時表示，平安銀行正圍繞核心企業上下游的小微企業，利用區塊鏈、物聯網技術提升小企業融資可得性。
例如，在物流運輸領域，司機的運營費用與收到車隊付款存在一定的賬期，造成資金壓力。針對這一痛點，平安銀行在小企業數字金融（KYB）標準產品基礎上，接入貨車的運輸場景數據，精準判斷車輛運營相關的過路費、加油費以及零部件損耗費用，根據實際需要提供資金支持。
此外，平安銀行正向外輸出經營管理能力的技術工具，將平安集團成熟的管理經驗、系統、平臺提供給中小企業。今年7月，平安銀行聯合平安證券推出了“數字投行”產品，在提供貫穿小企業全生命週期的金融服務基礎上，幫助小企業匹配政策信息、政府補貼信息等。
相比之下，大部分中小銀行缺乏條件全面推動數字化轉型，現階段將重心放在藉助外部科技力量提升客戶體驗感。
陳雲翔指出，地方銀行現階段應深耕本土客戶，通過自己力所能及的科技賦能增強客戶體驗、提高客戶黏性，同時推出創新產品和服務提升獲客能力。
“地方銀行的智慧經營還在摸索階段，沒有必要把智慧銀行、數字銀行全套跟上，把業務都搬到線上、通過線上打破地域限制，現在對農商行來說是不現實的。”他表示。
中小銀行數字化轉型的迫切需求，與人才、科技缺失間的矛盾，催生金融科技服務商輸出銀行數據治理解決方案。
王睿就建議，中小銀行在數據治理方面可以藉助外部力量，目前很多金融科技公司已經提供比較全面、經過行業驗證的方案，銀行可以在此基礎之上進行差異化創新。
國內率先針對銀行輸出數據治理解決方案的代表機構是平安壹賬通。此前金融壹賬通聯席總經理邱寒表示，區別於傳統銀行的經營管理工具，金融壹賬通智慧經營體系依託模塊化、標準化、服務化的開放式多層框架體系，構建從數據、工具、組件到應用的服務架構。
具體來看，平安壹賬通輸出的解決方案主要瞄準業務管理、風險管理、資本管理三大方向，配備了三大執行傳導反饋工具，比如大數據應用，依託金融壹賬通成數據治理體系對銀行現有數據能力進行重塑，對接多元外部數據，實現對內外部數據的實時性和非結構化的處理，建設由數據驅動的精準分析機制。
陳雲翔介紹道，包頭農商銀行主要藉助外部科技力量進行數字化轉型，比如跟平安壹賬通合作兩年，在解決省級聯社核心業務系統制約方面與壹賬通合作成立了一個第二核心；和本土的科技公司推出“盈利多”，在便利店部署了“盈利多”機具幫助商家進行管理，並通過聚合支付功能引流客戶的資金和帳戶進入銀行，通過採集B端、C端客戶數據進行微貸支持和營銷。
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