根據統計，截至2018年底，我國信用卡發行總量已經突破7億張，按照近兩年平均超過20%的增長率，到了2019年末，信用卡發行總量將突破8.5億張，這是一個巨大的基數。
但是相對於14億人的中國市場而言，人均持卡還沒夠0.6張/人，遠遠低於歐美髮達國家人均4.6張的持有量。所以，在銀行看來，潛力依然巨大。
有些人不解：現在辦信用卡不要錢還送小禮品，刷卡消費時不時有滿減或打折，消費積分又可以換購商品，看起來這是一項“燒錢不討好”的業務，銀行怎麼還那麼拼命去拓展？
非也，其實信用卡對於銀行來說非常必要，從軟競爭力而言，它可以作為客戶和銀行保持聯繫的紐帶，而且是銀行了解金融市場和消費市場的窗口。更重要的，信用卡這項業務本身就很賺錢，非常賺錢，甚至是絕大多數中小銀行最賺錢的業務之一。
銀行信用卡賺錢的渠道包括刷卡手續費、超期透支利息、違約金、分期手續費、取現費、超限費、年費等等。
在目前的實際運行中，有些費用大大減少。比如年費方面，除了特殊卡種，幾乎都是刷夠次數減免；比如違約金方面，新規取消了它的利息。
這在一些程度上削弱了信用卡的盈利能力，但是有三個最主要的收入來源依然保證：刷卡手續費、分期手續費和最低還款帶來的收入。
非常湊巧的是，這三個最主要收入來源的穩定客群全部來源於同一年齡段——95後。
根據廣發銀行用戶體驗合作公司ETU發佈的《信用卡消費報告》顯示：95後超前消費的意識遠遠高於其他年齡段的人群，每月信用卡消費支出佔月收入的20%到60%；在還款選擇方面，只有57%的95後會選擇全款付的還款方式，選擇分期付款和最低還款方式的95後分別佔了 35%和8%——這同樣都高於其他年齡段的客群。
信用卡消費就意味著銀行有刷卡手續費的收入（不管是線下刷卡還是線上支付），很顯然，95後如此高的刷卡比例，可以給銀行帶來比其他年齡段更多的手續費收入。當然，這還不是這群客戶最主要的“貢獻”，因為相比之下，分期手續費和最低還款給銀行帶來的收入更為可觀。
信用卡分期包括賬單分期和現金分期，一般來說手續費為0.75%/月左右，而且不隨著本金的減少而減少，年化算來，要比很多其他貸款高得多。最低還款就更恐怖了，首先沒有免息期，從消費那天開始按照每天萬分之五計算，其次，按照賬單全額收取，再次，複利的形式疊算。舉個例子，11月1日你消費了1萬塊，12月10日還款日最低還款1000元，到了12月11日，就已經產生了200塊的利息（假設沒有寬限期）。
在銀行信用卡客戶分析部門的朋友給過筆者這樣一份數據：正常還款的信用卡，銀行平均一張的純利潤是60塊左右；有現金或賬單分期的，平均一個客戶的純利潤大約提高10倍；最低還款的，平均純利潤提高24倍左右。
也就是，按照利潤貢獻率而言，95後的客戶群體是當仁不讓的絕對主力，如果把他們當作銀行信用卡業務的“財神爺”，毫不為過。
當然，這是一個動態。
95後這個年齡段，都是初入社會的年輕人，他們收入不高，沒有太多家庭壓力，而且消費觀念更加開放，在信用卡的使用上也沒有太多的理性考慮。但是隨著年齡增長，這一批人的信用卡消費和還款行為肯定會有所收斂，而代替他們的會是00後、10後。所以，更確切地說，應該描述為18-25歲年齡段的客群。
話說回來，信用卡消費畢竟是一種透支未來收入的提前滿足，該壓抑的時候別太放縱，特別是對於收入缺少穩定性的年輕人。一旦缺口打開，需要支付更多成本尚是小事，若賠上徵信和未來，那就太不值當了。
刷卡一時爽，還款愁白頭，信用如覆水，且行且珍惜！
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