進入2019年，金融科技早已不是陌生詞彙，行業競爭正酣。BATJ旗下的互聯網金融巨頭轉型金融科技，銀行相繼成立金融科技子公司，傳統金融IT服務商、AI獨角獸技術公司等各路玩家紛紛入場。
《中國經濟週刊》首席攝影記者 肖翊 | 攝
不過，這條賽道上，巨頭並不意味著絕對優勢。這一市場更多是看重服務商在垂直領域的技術和解決問題的水平。是否擁有長期業務場景實踐經驗？能否給出真正有助於提高金融機構產能的解決方案？這些才是服務需求者們拷問的關鍵所在。
成立於2014年的百融雲創，是業內服務持牌金融機構最多、應用場景落地最豐富的金融科技公司之一。但與大多數金融科技不同的是，即便是在P2P大行其道的前些年，百融雲創也始終堅持“只做科技、不碰金融”。2018年4月，國家主權基金中國國新領投10億元C輪融資後，百融雲創的股東包含了國家主權基金、國字頭金融機構、學術與研究機構、世界頂級投資基金4類機構，成為金融科技行業的獨角獸企業。
在百融雲創創始人、董事長、CEO張韶峰看來，淘金是一門好生意，賣水給淘金者也是一門好生意。做一家專注科技賦能金融，賣水給淘金者的“水”龍頭企業，才是他眼中百融雲創的遠景。
“我們選擇站在金融機構背後，服務、支持他們。”張韶峰向《中國經濟週刊》記者直言，“我們希望同時幫助到兩端：一個是供給側，成為驅動金融機構創新發展的引擎；一個是需求側，幫助老百姓與小微企業更好地獲得金融服務。”
百融雲創的金融科技進化之路
時至今日，建立起核心金融科技能力和場景能力，將這種能力輸出給金融機構，已經是金融科技公司的正確價值座標，也是實現社會資源價值最大化的共贏模式。但在這波金融科技浪潮來臨之前，對於很多像百融雲創一樣的科技公司而言，各家都面對的是未知的前路。
張韶峰是科技行業的“老兵”，這位前甲骨文、IBM資深工程師長期專注於商業智能、數據挖掘以及智能解決方案。2013年，行業嗅覺敏銳的他決定進入到金融科技領域。
回憶當時，張韶峰稱，互聯網金融的創新其實最早發生在支付領域，然後是2013年餘額寶的橫空出世，很快成為全世界最大的貨幣基金。不少前沿的、創新能力強的銀行開始擔憂，互聯網技術會不會改變銀行業？於是一些銀行主動進行了一些創新性嘗試。
“2013年時，一共有3家創新能力很強的股份制銀行和我們交流，他們希望在互聯網金融領域做一些嘗試。”張韶峰向《中國經濟週刊》記者表示。最開始的業務是什麼呢？許多人在網上申請信用卡或者貸款，很難識別用戶的真實身份以及信用等級，於是百融就通過一些方法，如人工智能、機器學習模型等方式，幫助銀行去評估客戶資質和質量等級。
起初，抱著試一試的態度，雙方都沒有對結果有很高的預期，卻發現效果非常明顯。一方面，方便了用戶在網上獲得金融服務；另一方面提升了銀行的效率，降低了線下發卡成本。
2014年，百融雲創的前身百融金服成立，“一開始的業務就是幫助銀行去分析線上信用卡申請者的資信程度，就是風控的一個環節。”
張韶峰迴憶道，其實，之前對於部分銀行而言，接受人工智能、機器學習這類算法是有困難的。“許多銀行更習慣傳統的邏輯迴歸算法，這樣的算法處理的數據字段比較少，算法也更具解釋性，用起來相對簡單，技術理解起來很容易。一開始，他們對於機器學習模型不是很接受。”張韶峰說，於是很多時候百融在服務金融機構的時候，需要轉為使用傳統邏輯迴歸的方法去做，但實際上百融內部還是一直在堅持使用機器學習模型。
轉折點發生在2016年，AlphaGo成為第一個戰勝圍棋世界冠軍的人工智能機器人，似乎一夜之間，人們理解了人工智能。
“銀行開始主動問我們是否能夠提供基於機器學習的人工智能算法。”張韶峰直言，客戶對於人工智能技術的態度發生了明顯的轉變，到了2016年年底與2017年初，百融雲創開始大量使用機器學習模型，幫助金融機構在信貸風控、企業徵信、精準營銷等多個場景實現了人工智能技術的落地。
循著金融機構的需求，百融雲創的產品線不斷拓展，依託機器學習、自然語言處理、知識圖譜等底層核心技術打造智能風控系統，可提供貸前准入、貸中監控、貸後預警、收益評分、精準營銷等多個場景的解決方案。
百融雲創也成長為業內與銀行等金融機構最熟悉的企業之一，所服務的金融機構也逐漸由銀行拓展到互聯網金融公司、保險公司、消費金融公司、小貸公司、信託等等，客戶群、合作金融機構就越來越多，累計服務客戶數幾千家，日均查詢次數達千萬級。
百融雲創天生就帶著技術基因，其核心管理團隊中，有5位畢業於清華大學，他們清楚公司的立身之本在於科技。
張韶峰透露，從2013年開始，公司已經累計投入10多億元進行產品研發，超過95%的產品都擁有自主知識產權，只有很少一部分使用第三方產品。
2018年3月，百融雲創正式成立了人工智能金融實驗室，由美國聖母大學終身教授、深度學習領域專家李俊擔任首席科學家，帶隊進行新式算法與應用研究，通過“數據+算法+場景”的疊加效應，在計算語音、自然語言處理、知識圖譜等各技術領域中深入實踐。成立一年多來，該實驗室自主研發的智能外呼機器人、智能模型訓練平臺“計算未來AutoML”、端到端語音合成系統等相繼問世。
金融科技的“正確打開方式”
在眾多佈局金融科技賽道的公司中，各家的姿態並不盡相同。
張韶峰坦言，業界對於金融科技的理解是不同的。在他看來，“金融科技”這個詞，核心應當是科技。金融科技的業務本質，應當是技術服務，只是技術應用主要在金融領域。“有些公司，儘管可能用了一些先進的技術手段，其業務核心本質仍是金融。但百融雲創始終踐行以科技為核心，向金融行業輸出科技能力。”他表示。
某外資消費金融公司是百融雲創早期客戶中比較典型的一個。百融於2014年年底開始與其合作，那時候該公司的客群相對下沉，主要業務集中於為藍領人群提供手機分期服務。這類客戶中的大多數都沒有歷史的信貸信用記錄，他們就是金融機構眼中的“徵信白戶”，金融機構很難依靠人行徵信中心的數據來對藍領客戶進行信用評估。通過長達兩年的反覆測試與業務驗證，百融幫助該公司將授信業務流程完成了從線下到線上的轉型。百融通過機器學習模型，整合數千乃至數萬個變量，構建起了穩定可靠的風控模型，實現了自動化的信用風險識別和欺詐風險識別，有效地提升了整體風控能力，降低了壞賬率。而且還幫助該公司將授信流程從幾小時縮短到了10多秒，大大優化了客戶體驗，使得該公司可以低成本地高效開展新的消費金融業務。
“轉型不僅僅是提升了審批速度，更重要的是規避了道德風險。”張韶峰直言，傳統線下業務模式，業務員的風控之手，可能松一點，也可能緊一點，存在道德風險，但整個流程挪到了線上，由機器學習模型審批，從而規避了這種風險。
在人工智能技術服務貸中、貸後管理方面，百融雲創也有著大量的實踐。
張韶峰向《中國經濟週刊》記者舉了為某大型國有銀行服務的案例。由於受地理環境制約，傳統銀行為邊遠山區農民提供服務、發放社保卡等業務，都必須翻山越嶺，走進大山深處。
“發放社保卡需要集中回訪，確認是否村民本人領取社保卡，這樣一個簡單的服務，以前需要長時間、耗費大量人力物力。而使用人工智能語音機器人代替人工，可以替代超過80%的工作量，而且客戶在通話時的感知與真人幾乎一樣。”張韶峰介紹，有些村民口音太重，目前語音識別的準確率可達80%，無法識別的內容會交給人工二次識別，仍然無法識別的，再派人員趕往現場，這部分的比例不到5%。如此一來，節省了大量的成本。
張韶峰直言，通過先進的語音識別、語義理解技術，智能語音機器人能夠準確“聽懂”客戶的回答，對下一步進行智能判斷，並實現複雜的多輪對話。機器人能夠時刻保持統一、標準、禮貌的用語，並依據嚴密的業務邏輯完成信息驗核、還款通知、催收警告等任務，保證服務的合規性。
如今，百融雲創利用智能語音機器人實現了幫助銀行服務村民，幫助金融機構提醒還款，幫助保險公司查驗投保人等等多種場景的解決方案。
服務金融行業的供給與需求兩側
縱觀百融雲創的發展歷程，隨著金融機構業務需求的演進，大量的技術手段正在融入到金融運營全流程之中，從最初的大數據風控逐步發展到覆蓋智能風控、精準營銷、客戶價值管理等業務全流程。
金融科技服務的內在邏輯也隨之改變，金融科技企業通過技術成果、風控產品等賦能金融機構，日漸成為推動金融高質量發展的新引擎。
在張韶峰看來，越來越多的公司匯聚在金融科技賽道上，說明市場的深度還在不斷擴大、不斷成長。
他向《中國經濟週刊》記者分析指出，傳統金融機構很多都是以對公業務為主，但在未來，這種局面將會改寫。商業銀行向零售與小微業務轉型是大勢所趨，這對於金融科技企業而言無疑是廣闊的發展空間。
“我們認為服務小微、三農、以及中低收入人群，將是未來10年中國金融行業的主旋律。”張韶峰分析稱，這一方面源於國家頂層戰略的指引，另一方面也源於銀行的內生動力。
從金融供給側來看，零售金融是當下商業銀行轉型的突破口。從國際經驗來看，以美國為例，其銀行信貸總資產中，零售業務佔比約65%，對公業務佔35%。而相比而言，我國的對公業務佔比約為80%，零售業務佔比僅為20%，其中又有約15%為住房貸款，只有約5%～8%是個人信貸。
而從需求側來看，客戶的行為也在發生變化，80後、90後甚至00後逐漸成為金融消費的主力軍，他們對小額高頻消費和財富管理服務需求也更加旺盛。以保險行業為例，中國人均商業保險滲透率也非常低。數據顯示，中國人均只有 0.6 張保單，遠遠低於發達國家人均 5 張保單的水平。保險公司要服務好消費者，也需要利用科技降低成本、提升效率。
“以前，服務一個大企業，即便投入幾百上千人去服務，都是很賺錢的。但是如果服務大眾，億萬老百姓，如果還主要依賴於人工服務，成本就太高了。” 張韶峰向記者表示，要做零售類型的業務，只要服務的是大眾客戶，無論是小企業還是老百姓，至少要將80%的工作量交給包括手機、電腦在內的各種“機器”以自動化的方式去完成。如今，大力發展零售業務逐漸成為銀行業內共識。這對於技術的發展來講，未來可以落地應用的領域有很多，有的才剛剛開始。
張韶峰表示，今後，百融雲創將繼續深耕金融領域中人工智能技術研究和應用，加大AI技術在金融領域的創新運用，讓金融更富智慧，開創金融生活新篇章。
《中國經濟週刊》首席攝影記者 肖翊 | 攝
對話百融雲創創始人、董事長、CEO張韶峰
《中國經濟週刊》：在新一輪科技革命潮流中，雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能等技術均屬於現階段金融科技領域的主流和熱點技術應用。在您看來，目前在金融科技方面的發展重點是什麼？
張韶峰：從技術出現的順序來看，雲計算和大數據出現早一些，其次是人工智能和區塊鏈。其實區塊鏈很多年前一直在幣圈的應用上，真正用在金融領域的時間不多。
如果從技術的成熟度來看，目前，雲計算和大數據更成熟一些，其次是人工智能，再次是區塊鏈。
為什麼呢？從技術的特點來講，雲計算意味著算力的擴張。傳統模式是自己購買服務器，但是雲計算則是用彈性的雲來做。大數據則極大地幫助金融機構提升、瞭解自己的業務，瞭解自己客戶的能力。比如，客戶的資質、信用、客戶對金融產品的需求，在大數據的作用下刻畫更為深刻。但是，數據達到一定程度之後，要深刻地利用它、挖掘出背後的知識和聯繫，用傳統的統計學算法就不一定能夠勝任。人工智能、機器學習算法可以使得我們對大數據的利用更加高效。
這裡，人工智能裡的很多技術，如機器學習、計算機視覺、人機智能交互、自然語言識別等就迎來了很多的應用場景。比如在利用數據審核、評估客戶資質的時候，如果數據量比較小，比如每個用戶評估的維度可能就十幾個，那用傳統的邏輯迴歸算法就可以了。但在當前這個萬物互聯的大數據時代，大量的替代性數據被產生出來，這些非標準化數據的維度就比較多，可能多達上萬甚至數十萬個，這時傳統的算法效率、精度都會下降。
而自然語言處理技術作為人工智能的分支，在審核評估用戶資質、精準營銷、客服等場景也有著大量的應用。
就區塊鏈技術而言，除了在支付與貨幣領域的應用相對更成熟，在其他領域比如智能合約、數字票據等領域的應用剛剛才開始。原因在於，它要求不同參與機構之間達成共識、同時使用。而云計算、大數據、人工智能技術，單一金融機構獨自就可以使用。區塊鏈就要求各個參與方、交易對手同時使用，都需要改造自己的系統，推廣的初始難度就會大很多。
《中國經濟週刊》：2018年可以說是金融科技變革之年，互聯網金融巨頭紛紛轉型金融科技，銀行相繼成立科技子公司。在成千上萬家不同類型的金融主體中，百融的差異化競爭主要體現在哪裡？如何在強手林立的行業裡立足?
張韶峰：我們跟大部分的金融機構，包括巨頭都是一種合作關係。事實上，六大國有銀行、12家股份制銀行，還有上百家城商行，包括騰訊、阿里、百度、京東的部分金融業務，也使用我們的產品和服務。
其一，金融科技的範圍很廣，比如可以向金融機構輸出一整套IT系統，可以細分為賬務系統、信貸審批系統、決策引擎系統等，可能有些金融科技公司願意為客戶提供全套的系統，百融採取錯位發展的戰略，重點還是在風控、營銷以及機器學習方面。
其二，從定位上看，百融作為純粹獨立的第三方公司，自己不控制銀行、保險公司、券商。我們跟金融機構的合作關係很單純，不存在競爭關係。
其三，百融的股東都是國際國內的大型知名機構，這既可以保證百融在業務投入方面的可持續性，也可以保證百融在業務經營方面的穩健與合規性。與純粹的消費互聯網不同，金融與金融科技行業的從業者，尤其應該重視的是追求活得長，而不是過分追求長得快。
其四， 更重要的是，百融從2013年至今在基礎技術能力及口碑等方面的積累，以及我們基於業務實踐形成的解決方案，都已經比較成熟了。金融機構也很重視口碑，選合作方不會選擇合作後一年半載就“消失”的企業，還要選擇積澱深、口碑好、股東背景強的企業。
《中國經濟週刊》記者 謝瑋
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