今天貓姐給大家講的是關於【年金險】的一些乾貨知識，主要是有挺多小夥伴都來問我：
教育金該不該買？
養老險買哪款好些？
年金險收益真的那麼高嗎？
......
如果你也想了解年金險的話，就在文末點個“在看”吧，貓姐後期會繼續補充，給大家測評更多年金險產品！
就在8月底，銀保監會下發通知，將年金險的預定利率上限從4.025%下調到3.5%，短期內不再批准預定利率高於3.5%的產品。
簡單的說就是：以後買年金產品我們的收益要降低了，然後目前這類預定利率為4.025%的年金險將要沒了。
一時間，朋友圈開始了刷屏模式：
趕快買年金險啊！4.025%預定利率，再晚就買不到了！產品快下架了！
年金險究竟是啥好東西？究竟要不要買？今天貓姐來給大家說說！
01
年金險究竟是啥？
年金險說白了，就是一種理財型保險，前期交錢，到了指定年齡，按約定坐等返錢。
比如從現在開始，每年交10萬，交3年，等到60歲的時候，保險公司就每年返還1萬多塊給我們，一直返還到身故為止。
根據不同的返還時間，可以搞出好多噱頭：
在18歲左右返還，領錢的人剛好開始上大學，那這個年金險就可以叫教育險或者教育金險。
在25歲的時候返還，領錢的人剛好到適婚年齡，那它就可以叫婚嫁險。
當然也有合起來的，18歲的時候返還一筆教育金，60-70歲每年返還一筆養老金，80歲再返還一筆祝壽金，花樣很多。
你常聽到的養老金、教育金、婚嫁金、創業金，其實都是年金險，只是拿錢的時間不一樣。
年金險最終目的，就是為了防止以後“沒錢花 ”的。
世面上的年金險產品大致分為兩種：分紅型年金險和傳統型年金險。
傳統型年金險比較少，沒有分紅，只有固定領取的年金，未來拿多少錢都是明確的。
而分紅型年金險，很多都會採用『 年金險+萬能賬戶 』的組合形式。
那咱們最看重“分紅”，是怎麼分的呢？
保險公司在宣傳“分紅”的時候，往往疊加年金險裡面萬能賬戶的收益，因為可以複利，所以看起來會特別高，能領特別多的錢：
但想拿到手有那麼多錢，還得滿足兩個條件：
1、錢一直存賬戶裡，不取出來
2、萬能賬戶複利XX%（XX%為保險公司宣傳的預訂利率）。
如果連續持有五十年，每年年金全部取出，萬能賬戶不留存，那麼實際收益IRR只有2%左右。
如果一分錢年金都不領取，硬是能夠把所有錢都存到萬能賬戶，
萬能賬戶按中檔收益率4.5%結算，持有50年的話，實際收益才能達到4.5%以上。
這個收益其實也不高啊，跟銀行定期存款等等收益差不多。
所以呀，
千萬不要被保險公司給你演算的高收益所矇蔽雙眼，看好保險條款的保底利率，實打實能拿到手的錢才是真的！
02
年金險好不好，值得買嗎？
講年金險的好處，業務員能給你講個一籮筐出來，但在貓姐看來，它最出眾的是安全性和確定性。
年金險本身就不具備保障功能，算是理財產品。
提到理財，咱們就不得不講投資的不可能三角：
安全性、收益和流動性，不可能同時滿足。
也就是說，你想要又安全，收益又高，還有高流動性，隨存隨取的投資，那是不可能的。
但是呢，舍一取二還是可以的。
安全性上，普通型年金險，不論經濟環境怎麼樣，基本都不會受到影響。
國家和銀保監會的監管也非常嚴格，有保險法、保險保障基金、再保險公司等多重保障，安全係數想不高都難。
另外，年金險有著相對明確的回報和規劃性。
比如買一個傳統型年金當養老金，每年交多少錢，到了約定的時間，每年領多少錢，都是合同裡寫好的，不管外面是牛市還是熊市，都不會影響你拿的錢。
不能一夜暴富，只能讓你細水長流......
看起來不錯，那該不該買呢？
咱們從年金險安全性和規劃性來考慮：
如果你剛好成家立業，有了寶寶，那教育金和養老實際上都是將來必須支出的費用。
年金險可以幫助咱們提前將這些納入規劃，既不影響現在的生活，又做好了未來的規劃，不至於真正要用錢時，發現沒準備好。
還有就是對理財不瞭解，手裡有個幾萬、幾十萬的閒錢，年金險也能起到強制儲蓄的作用。
如果之前已經配置了一定的重疾、意外、壽險等前提下，
但在子女教育/退休養老這塊還是空缺，需要的是一個專款專用的賬戶，把錢鎖起來，在未來每年返現一部分給我，必要用錢時還可以部分或全部取出。
這時候再考慮年金保險，為未來生活提前做好規劃，是沒有問題的。
但是貓姐有一點一定要提醒：
如果醫療、重疾這些基本的健康保障沒做好，就別考慮年金險了，否則一場大病就能把你辛辛苦苦存的這幾十萬給揮霍掉！
在我看來，年金險最終的本質還是姓“保”。
是在幫我們做好風險管理的，管理的是養老的風險，在我們人生中遇到的風險無外乎是疾病、意外、收入中斷。
疾病和意外都屬於萬一的風險，唯有養老是我們必然面對的，年金險真是可以幫助我們對抗養老風險。
但記住，年金保險並非適合所有人購買。
對於經濟基礎相對較薄弱的普通家庭呢，咱們就乖乖把重疾醫療意外等等健康風險給做好先。
而對於經濟條件比較寬裕的個人或家庭，最好在基本保障和日常投資理財都安排妥當的情況下，有餘錢了再買也不遲。
今天就先把年金險說到這兒了，還是挺複雜的。
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