26歲的任女士是深圳某證券公司的職員。一次，她到離公司最近的中國郵政儲蓄銀行深圳灣支行辦理業務，發現該支行格局發生了新變化，她從沒想過銀行還能成為“咖啡館”。後來“咖啡支行”成了她經常來的地方。
“在深圳南山軟件產業園，中國極具創新的企業林立周邊。而聚集在這裡的白領年齡主要集中在23至39歲，經過對周邊客戶的精準分析，發現他們更加偏好美食和社交。”郵儲銀行深圳灣支行行長李昭介紹道。
據瞭解，郵儲銀行深圳灣支行深度運用了該支行周圍的消費場景，在對用戶進行精準畫像的基礎上，對網點進行網點改造，將其打造成為新零售體驗中心。
郵儲銀行深圳灣支行被分為三個區域：水飲場景服務區，可以為客戶提供咖啡等飲品，環境優雅、舒適；傳統的金融服務體驗區，既有可自助辦理基礎零售業務的設備，又有理財經理、客戶經理提供面對面的服務，非常人性化；財富管理中心極具設計感，階梯式座椅、多媒體等設備樣樣俱全，可以為初創型企業客戶提供免費路演中心場地，通過網上可預約使用。週末，這裡還會舉行公益講座、遊戲大賽等活動。
這是郵儲銀行網點轉型的一個縮影。郵儲銀行專注於網點智能化、輕型化和綜合化的轉型工作，線下營業網點與線上分銷網絡相結合，互聯網、移動互聯網、大數據、人工智能等先進技術相融合，發展建立了“線上+線下”、多渠道有機融合的分銷網絡，提高了運營效率。
中信建投分析表示，在業內“自營+代理”運營模式下，隨著網點轉型和提效增利，郵儲銀行的零售優勢將進一步體現和增強。
營業網點加速轉型
郵儲銀行深圳灣支行轉型升級並非個例。上海浦東新區分行營業部作為上海分行智能服務試點行，進行了智能設備試點，其智能網點打破了原有的傳統櫃面經營模式，發展成為“線上+線下”渠道逐漸融合的特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化網點，得到了周邊市民及商戶的好評。
“最近，我在郵儲銀行開通了手機銀行，以後賬戶查詢、繳水電氣費、投資理財都可以在手機上辦理，而且我還學會了在自助機上取養老金，又方便又省時間！”上海市浦東新區的張阿姨和街坊鄰居聊天時，興致勃勃地向大家分享自己的新技能。
在浦東新區分行營業部的營業廳裡，匯聚了智能設備、數字媒體、人機交互等最前沿的技術，不僅配有人工智能機器人與客戶進行交流，人機互動、分流疏導，還為等候區客戶配備一臺智能平板，直觀提示每個時間段辦理業務人數的情況，有效引導辦理業務人員，節省辦理時間。廳堂內還設有體感互動屏、雙向電子海報展示屏、自助櫃員機、自助填單機等新興電子設備，讓顧客享受到科技帶來的便捷金融體驗。
而在一千多公里外的北京，網點轉型同樣吸人眼球。郵儲銀行北京分行“無人銀行創新實驗室”可對外提供7×24小時的金融服務，業務範圍涵蓋90%以上的櫃面個人金融業務。值得一提的是，客戶從一踏入“無人銀行創新實驗室”大門開始，便與網點開始了一系列互動，首先人體生物識別與感應技術便會啟動進行識別系統，通過刷臉登錄的生物識別方式判斷客戶性別、年齡以及客戶標籤信息，從而實現客戶與設備的一對一的差異化交互效果。
同時，為了給客戶更舒適的環境體驗，“無人銀行創新實驗室”在管理上採用系統對網點內外溫溼光進行採集，對客戶流量、客戶駐點進行分析，實現網點內的燈光、屏幕亮度、空調進行自我調節，從而達到網點內環境和設備的7×24小時自我管理，為進一步增加客戶黏性增加砝碼。
據瞭解，郵儲銀行通過科技賦能，提升網點營銷服務能力、全業務服務能力、專業化經營能力和線上線下一體化的全渠道服務能力，加快推進網點向維護客戶關係、提供財富管理、滿足客戶綜合金融需求的“營銷服務中心”和“客戶體驗中心”轉型。核心目標是在加強網點精細化管理能力的基礎上，提升客戶體驗、提高網點效能。
此外，郵儲銀行計劃實施“三步走”戰略推進網點系統化轉型，分別是2019年夯實基礎、2020年實現50%的網點全面轉型和智能化突破、2021年實現網點全面轉型和產能提升。2019年，重點通過構建不同業態的網點功能分區，優化網點選址以及設備、臺席配置，強化網點“硬實力”；完善網點人員管理、服務管理、績效管理，加強網點人員隊伍建設，打造廳堂標準銷售流程，強化客戶營銷和服務的“軟實力”。2020年以智能化的網點運營系統、全面的數據挖掘、體系化的綜合營銷和績效系統等，強化數據驅動、科技賦能，整合資源激發網點活力。2021年進一步優化完善各項系統，建成客戶經營服務體系和綜合產品平臺，整合渠道，全面提升客戶體驗和網點產能。
依託“自營+代理”的獨特運營模式，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，覆蓋中國99%的縣（市），服務個人客戶近6億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%。這一數量眾多、紮根基層、模式獨特的網點佈局使得郵儲銀行擁有網點轉型的優勢。
代理網點業務升級
“自營+代理”的運營模式使得郵儲銀行成為可以委託非商業銀行辦理商業銀行業務的銀行，可委託郵政企業在代理網點提供吸收本外幣儲蓄存款服務、結算類金融服務、代理類金融服務及其他服務。
郵儲銀行A股招股書披露，在網點轉型工作部署中，該行將拓展網點業務功能、提升全業務服務能力作為重點，尤其是提升代理網點的綜合服務能力。據瞭解，在嚴控風險的前提下，郵儲銀行已在6個省份試點代理網點輔助小額貸款業務，同時注重智能終端採購和技術投入，並計劃將該模式在全國推廣，以進一步釋放網點潛能。
李先生是廣東省江門市新會區大鰲鎮的一名衛浴產品經營者，為擴大業務，他向供應商訂了一批衛浴產品，但在支付尾款時發現，下游商戶的應收款無法提前收回。李先生日常在大鰲鎮郵政支局辦理業務，聽說郵政網點可以受理小額貸款輔助貸款，便聯繫了該支局的支局長鍾臻龍進行諮詢貸款事宜。
“是的，我們可以受理小額貸款輔助貸款。”鍾臻龍回覆。作為首批代理營業機構小額貸款輔貸人員，鍾臻龍接受了小額貸款輔助貸款的理論和實務培訓，並取得了資格證。在詢問了李先生的個人情況、經營狀況等多項情況後，鍾臻龍初步判斷客戶符合郵儲銀行商戶保證小額貸款的標準。
鍾臻龍撥通了郵儲銀行江門市新會支行駐大鰲鎮郵政支局信貸經理黃志文的電話：“有個客戶想要貸款，基本符合准入條件，可以進一步上門調查。”鍾臻龍與黃志文隨後入戶調查，指導李先生準備相關資料，並抓緊撰寫調查報告。
在江門市郵銀的共同努力下，郵儲銀行江門市分行成功發放出郵儲銀行首筆輔助貸款模式的小額貸款。李先生收到放款短信後，馬上打開郵儲手機銀行，把貨款打給了供應商。“你們真是幫我大忙了！”李先生給鍾臻龍、黃志文打電話感謝道。
據悉，這一試點工作正積極有序推進。數據顯示，截至2019年三季度末，郵儲銀行全國輔助貸款共計發放貸款985筆、11660萬元。
有分析表示，代理網點將是郵儲銀行盈利增長的重要抓手之一。隨著政策支持小微企業力度加大，郵儲銀行代理網點的資產業務範圍很有可能進一步擴大，有助於該行貸款佔比的持續提升。
“郵儲銀行代理網點業務的想象空間巨大。未來代理網點如果能夠拿到更多資質，開辦更多銀行業務，則對銀行盈利貢獻有非常大想象空間。”國泰君安分析稱。
中泰證券也表示，郵儲銀行現在只能做個人存款業務的代理網點未來功能會不斷拓展，將逐步涉及部分個人經營貸業務，資產端會有更大的發展空間。
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