再過兩天就是我的本命年了，所以，今天決定給自己再加保50萬終身重疾險，也許印證了醫者不能自醫的道理，我今天也糾結了幾個小時，索性就把我自己的選擇重疾險的過程寫成一篇測評，或許也對你有用。
一、產品挑選
在重疾險的產品類型選擇上，是最不糾結的問題，果斷選擇終身消費型重疾險。此類型產品目前市場上最好的就四款：
- 和泰人壽超級瑪麗2020版重疾險
- 百年人壽康惠保2020版重疾險
- 崑崙健康保2.0版重疾險
- 安邦人壽超惠保重疾險
二、產品測評
先說說這四款消費型重疾險的特點，超級瑪麗2020和康惠保2020的形態幾乎一模一樣，特點和優勢都在癌症二次賠付附加險上。健康保2.0要略顯過時一點點點，確實上市時間有點久了。超惠保是最另類的重疾險，屬於設計比較失敗，是難得的一款可不要輕症和中症的重疾險，並且單獨重症的費率全行業最低。下面先看看這4款性價比最高的消費型重疾險的具體情況：
1、主險分析
我們先把超惠保這個另類的重疾險撇開不談。單看主險，重症、中症、輕症這三項的保障，康惠保2020的保障責任略微比超級瑪麗2020高一點點，但是高出的幾乎感覺不到。健康保2.0的保障責任是最欠缺的。保障責任排序：康惠保2020＞超級瑪麗2020＞健康保2.0，但是看價格這個排序又反過來了，所以，很簡單可以判斷，這三款重疾險的主險是完完全全一個檔次的產品。
2、關鍵附加險分析
目前行業中最受歡迎的保障責任是癌症多次賠付，這也是這三款消費型重疾險能夠成為性價比最高的關鍵點。三款產品都是附加癌症二次賠付，都是間隔期3年，也都是可以保障新發、復發、轉移、繼續存在。把附加癌症二次賠付加上後，才是這三款消費型重疾險的最終購買理由。從表中可以看明白，健康保2.0的附加癌症二次賠付是最貴的，加上後性價比最低。那麼，重點選擇就在超級瑪麗2020和康惠保2020這兩款重疾險之間了。
3、特定疾病附加險
康惠保2020版重疾險，有一個保障責任比較強的附加特定疾病保障：10種少兒特定疾病額外賠付100%基本保額；成年男性13種特定疾病額外賠付50%基本保額；成年女性9種特定疾病額外賠付50%基本保額。比如未成年人買，就只有少兒特定疾病的額外賠付，但是這個未成年人以後成年了，這項保障責任會自動轉變成為成人的特定疾病額外賠付保障。從保障力度來看，這三款消費型重疾險中，除了癌症二次賠付外，保障責任最好的是康惠保2020版這一項，但可惜保費貴了點，不划算。
其他健康保2.0和超惠保都有相應的類似附加險，但都不划算，性價比都不高。四款消費型重疾險中，除了癌症二次賠付之外，還值得買的附加險只有超級瑪麗2020版的特定良性腫瘤保障。
三、選擇建議
四款消費型重疾險中，最另類的是超惠保，這款產品的重症單獨購買最划算，費率最低。不過這種費率低可能你無法計算，因為從表面上看，超惠保是把中症和輕症全都去掉後，才感覺費率低。其實其他三款重疾險如果能把中症和輕症都去掉，也不會比超惠保重疾費率低。這就是超惠保設計失敗的原因，很難讓別人明白他的高性價比。可附加的附加險又全都特別不划算，所以，能接受超惠保的人極少。下面對四款重疾險的細分領域做個選擇建議：
如果可以接受不保中症和輕症：建議選擇超惠保。市面上所有的重疾險，沒有任何比超惠保費率更低的。
如果可以接受不保癌症二次賠付：建議選擇健康保2.0。單純看主險，健康保2.0重疾險並沒有過時，缺陷在附加癌症二次賠付的費率太高。如果不看中癌症方面的保障，可以選擇附加重疾津貼，從而用更少的保費換來更高的重症保障。
如果看中癌症二次賠付：一定是選超級瑪麗2020或者康惠保2020，但是兩個消費型重疾險到底該選哪一個？這個問題就很糾結了。
四、康惠保2020與超級瑪麗2020到底該怎麼選
這兩款消費型重疾險可以說是性價比完全一模一樣，有一些細節方面不同，這屬於是保險公司也在想辦法差異化競爭，因為
定價水平都一樣。附加了癌症二次賠付後，超級瑪麗2020略微要貴一些，但是貴的有道理，因為第二次癌症的賠付比例比康惠保2020要多20%，明顯的區別在40歲這道坎上。超級瑪麗2020版重疾險，在40歲前投保，是可以享有150%的重症賠付的，並且是持續15年。在這一點上是明顯要比康惠保2020更厚道。但是超過40歲的人呢？康惠保2020又明顯更優。
40歲前選康惠保2020,40歲後選超級瑪麗2020？結果並非如此。因為41歲後，康惠保2020又有了新的短板，最高只能選擇15年繳費，最高只能買30萬保額。而超級瑪麗2020版從41歲到50歲一直可以選擇20年繳費。在同等級的重疾險中，可以拉長繳費期當然更好啊，因為輕症和中症都自帶了豁免功能，何況年齡超過40歲的人費率那麼高。
最終建議：既然是看中了癌症二次賠付的概念和意義，那麼為什麼不在這項保障上索性加強的更多一點點呢。
建議所有人，都買超級瑪麗2020版，如果預算還夠，建議把良性腫瘤的附加險也加上。
五、最終購買
通過上面的分析和推理，其實也很簡單的一個道理，超級瑪麗2020版的上市，就是針對康惠保2020的，在各個環節都要略微壓制一點點。所以，我最後選擇買了安邦超惠保，50萬保額，20年繳費，不附加任何附加險。
寫在最後：
看到這裡，是不是感覺劇情反轉太快了？對於超惠保的問題，我還是想多說幾句，目前為止，我最少向一千人推薦過超惠保，但是最終選擇購買的不超過10人，而這99%的人拒絕購買超惠保後，幾乎全都選擇買了康惠保2020和超級瑪麗2020，超級瑪麗2020上市前全都買了康惠保2020，超級瑪麗2020上市後，幾乎全都買了超級瑪麗2020。4款最好的消費型重疾險，最終我自己的選擇是超惠保，但是也不建議大家都學我。
我的購買理由是：以後一旦患有重大疾病，首選去海外救治，至於輕症和中症，肯定選擇在國內治療。對於重大疾病，我希望自己這輩子都不要得，就算太倒黴，我也希望只得一次，面對這一次重疾的危機，我會選擇全世界最好的治療環境，扛過這一次鬼門關後，後面就看造化了。這也是我一向提倡的概念，買保險不需要保障很全。
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