2月初捷克發佈法律禁止華為參加5G項目競標，9月底捷信在香港的IPO被推遲，10月9日捷克首都布拉格解除與北京友好城市關係。
華為、捷信、捷克三者間彷彿有些說不清道不明的因果，一切還得從五十年前說起。
1964年，生肖龍，這一年出生了兩個未來將改變中國的千億富豪。一個生在捷克，姓凱爾納；一個名叫傑克，生在China。
彼得.凱爾納（Petr Kellner，以下簡稱凱爾納）的父母一定想象不到，這個社會主義小國普通工人家庭的獨生子，未來會出落成為坐擁155億美元身家（摺合人民幣1093億元）的中東歐16國首富，掌管450億歐元資產的PPF集團最大股東，萬里之外中國的最大持牌消費金融公司捷信的所有者。
凱爾納實現王健林的1000個小目標，攏共分7步。
一、白手起家
無中生有最難，很多人都倒在這一步。除非家裡有礦，否則大多數人只能依靠努力和勤儉積攢下第一桶金。
不過積蓄並非白手起家的必要條件，聰明人更多是在積攢見識閱歷、社會資源和整合能力。當你準備好了這一切，社會的財富都會圍繞著你運轉，別人家裡的礦也會為你所用。
凱爾納的職業生涯始於一家參與日本理光復印機進口和銷售的公司。在這家公司工作期間，他遇到了米蘭·馬德里克和米蘭·溫克勒，他們後來成為他的商業夥伴。
最重要的是，理光復印機在當時的捷克只有大國企和高級官員用得起。彼得藉此得以結識一大批社會名流，這些社會資源將在未來發揮巨大的作用。
大家耳熟能詳的史玉柱，負債數億東山再起的關鍵在於結識了泰山會；
投資圈耳熟能詳的彼得.林奇，從勤工儉學的球童逆襲成最成功的基金經理，關鍵在於結識了富達基金總裁等高爾夫球場裡的名流，接受了華爾街的早期教育。
資源積累很重要，要掙錢得先往富人和金錢多的地方扎。比如大城市、金融業、互聯網業，比如領導的司機、商會的秘書、高爾夫場的球童等等，都是好去處。
二、時勢
在穩定的社會財富分配結構下，各種法規、秩序、跑道，都是上位者制定的，財富的分流天然會傾向於既得利益者。要想上位，必須得緊盯固有體系打盹的時候。
比如社會鼎革、經濟危機、技術進步、新興產業等等。追求進步的青年要注意，不確定性和黑天鵝才是我們的好朋友，千萬不要相信歲月靜好的鬼話。
凱爾納的時勢來自於東歐劇變。根據1991年2月26日通過的法律框架，捷克斯洛伐克政府決定將佔國民經濟比重96%的國企進行證券私有化改革，全民均分證券投資點。
公民可以用投資點直接購買國企業股份，或是向投資基金兌換成私有化證券，成為基金股東，間接持有國企股份。
對於新鮮事物，大多數人都會本能排斥，凱爾納卻嗅到了金錢和權力的味道。投資於基金的公民不再享有企業的股東地位及相應投票權，投資基金成了企業的大股東。
這是上天賜予的逆襲機會。
凱爾納充分調動自己在打印機公司時期積攢的社會資源。1991年9月，凱爾納聯合自己在打印機店收穫的人才米蘭·溫克勒和彼得·茹達爾，成立了他的第一家投資基金。
捷克“第一私有化管理基金(Správa prvního privatiza·ního fondu)”，註冊資金僅有10萬捷克克朗，約合3300美元。11月，凱爾納從國有玻璃廠“斯克洛聯盟”那裡獲得了資金支持，以債務增長和資本增值的形式獲得了2000萬捷克克朗的投資。
最好的買賣，莫不如用對手的資金收購對手，用國企的資金收購國企。“斯克洛聯盟”的首席財務官成為基金的董事，“第一私有化管理基金”的註冊資本上升到660萬克朗。
1992年3月，公司的名字正式縮簡為PPF。有人、有錢、有背景，萬事俱備。
1992年5月，證券私有化的第一次浪潮開始。通過一系列運作，PPF獲得了所有證券投資點的1.4%，成功躋身為最成功集團的第11位。年底PPF購買了超過200家公司的股票，價值50億捷克克朗。
1993年11月捷克斯洛伐克聯邦解體後，開始了第二次證券私有化浪潮。PPF獲得了所有私有化證券投資點的2.1%，位列最成功集團的第9位。
弔詭的是在一系列運作下，有40%的捷克人因為手續費放棄了購買國企股份（無獨有偶，十年後我國也出現了大量類似1元錢購買虧損國企的MBO改革，私有化的活力讓他們轉年就能賺數千萬乃至上億財富）。
1996年凱爾納通過注資1.8億美元等一系列收購、合併，實現了對捷克最大的國有保險公司Ceska Pojistovna2的控制。
2006年該保險公司利潤高達3.62億歐元，市值27億美元。凱爾納藉此一躍成為捷克首富，登上了福布斯排行榜。
雷布斯說：站在風口，豬也會飛起來。其實不全對，不一定要是風口，掉進深淵也會飛。關鍵是當前的事態要變化，枷鎖要鬆動，才有希望。
巴菲特正是在股災中的人棄我予，鑄就了財富神話。中國正是在911後反恐合作的間隙，悄悄的快速壯大。
三、格局
在控制了捷克的保險業後，凱爾納迫不及待向中東歐其他國家擴張金融勢力範圍。
這就引起了歐洲最大的壽險公司、第三大保險集團忠利的注意。雙方大戰八百回合，卻越打越心心相惜。於是乾脆斬雞頭、燒黃紙結成了異性兄弟。
2007年忠利集團和PPF在中東歐成立合資保險公司，忠利拿了51%的份額，給了小弟11億歐元的紅包。新的合資公司業務範圍涉及除捷克之外的，斯洛伐克、波蘭、羅馬尼亞、保加利亞、烏克蘭、俄羅斯等國。
至2015年初PPF將剩下49%股份全部獻給大哥，又得了27億歐元的打賞。
從1995年入股捷克Ceska Pojistovna2保險公司至此正好十年，凱爾納依然控制著捷克國內的保險業。
但當初的1.8億美元投資不僅換得了38億歐元的現金，還換得了與歐洲頂級保險集團的交情以及學習的機會，更重要的是留下了中東歐保險投資人的財務數據。這些數據將為PPF旗下的捷信消費金融公司帶來源源不斷的財富。
當公司規模長成一定程度之後，韜光養晦已經不起作用。怎樣面對行業大哥的打壓？
首先自身要硬，凱爾納先通過正面交鋒顯示肌肉；其次格局要大，不計較一時一城一地的得失。凱爾納退一步尋求合作給了大哥臺階下，雙方共同攻城略地；第三，不忘初心，發展是硬道理。大哥面子上過得去，凱爾納默默積攢大量的數據，有效支持消費金融的壯大；最後，虛心實腹。
凱爾納通過表面示弱，得到了金錢、數據，更重要的是保住了國內保險業的完整，對民心有交代。丟了面子，卻得了裡子。
商戰很殘酷，為了最終的勝利，毛主席教導我們要把朋友搞得多多的，把敵人搞得少少的。
四、割韭菜
白手起家、趁亂而起、坐穩江山，下一步就是高高興興的薅羊毛、割韭菜了。畢竟打仗是要成本的，遇見惹不起的還能磕掉牙。對酒（韭）當歌（割），多麼從容、優雅。芸芸烏合之眾，從根部割盡，一茬茬還會再來。
東漢著名流行歌曲唱到：小民發如韭，剪復生；頭如雞，割復鳴。意思是隻要不弄出人命，使勁兒薅。
除了稅收，全球最通用的割韭菜方法是金融。藝術點的叫普惠金融，直接點的叫高利貸。在凱爾納手裡，捷信以一招普惠金融的障眼刀法，成為割韭菜的好鐮刀。
招股報告顯示：捷信在剝離若干非核心業務後，在2016年至2018年的經營收入分別為19.78億歐元、31.09億歐元和39.52億歐元，複合年增長率達到了41.4%，淨利潤則從2.1億歐元增長至4.3億歐元。
截至2019年6月30日，捷信年內新增貸款104億歐元，未償還貸款餘額為211億歐元。經營收入21.01億歐元，淨利潤為3.17億歐元。
現金貸是賺錢利器，過去三年利率平均高達36%。
截至2019年6月30日，捷信新增貸款中，現金貸款為48.5%，銷售點貸款佔比為44.2%，循環貸款為6.5%。
現金貸款的平均貸款規模為2294歐元、平均貸款期限為43個月、實際年利率為30%；銷售點貸款的平均貸款規模為340歐元，平均貸款期限為12個月，平均實際年利率為27%。
如此好的收穫下，自1997年成立以來，捷信已為超過1.23億用戶提供放貸服務。並在約45萬個實體銷售點場所和網上渠道建立了龐大的分銷網絡。
2010年就已有50%有收入的捷克公民、31%（約2200萬個）俄羅斯家庭從捷信獲取消費金融服務。
鈍刀割肉才可細水長流，按照2018年捷信現金貸的平均貸款時長和本息計算，每月還款也就80多歐元，不知不覺中被割韭菜長達四年。等反應過來，已經晚了。
比如聚投訴的捷信借款人劉先生遇到的問題就很典型。
有一味藥材叫熊膽，採藥人會給熊肚子上插入一根管子，被關進鐵套的熊只能眼睜睜的看著膽汁不停流出，一輩子在鐵籠裡套牢，至死方休。
五、降維打擊
用息差割韭菜是個簡單可複製的模式，愛因斯坦說：複利堪稱是世界第八大奇蹟。
經過在捷克等中東歐國家十多年的成功經驗，捷信建立起了一整套成熟的包括獲客、風控等流程的信貸模式。
面對經濟環境類似的中國、越南、印度這些處女地，捷信嫻熟的利用技術優勢，迅速收割了大片消費金融江山。而一臉蒙逼的當地小白，還在玩泥巴。
捷信2007年12月在廣東省正式啟動消費金融業務，2010年成為中國首批持牌消費金融公司。
截止2019年6月30日，捷信在中國的業務已覆蓋29個省份和直轄市，超過312個城市，擁有超過26萬個銷售點，共服務超過5210萬客戶，僱員人數約5.7萬人，貸款餘額達133億歐元（摺合人民幣1040億元）。
2018年捷信中國收入25.4億歐元，佔總收入的63.79%。
當擁有成熟的盈利模式時，降維打擊是個成本最低也最有效的擴張方法。
主席農村包圍城市，拼多多主打落後城鎮的消費下沉市場，都迅速獲得了極大成功。
和幼兒園的學生比乘除法，你肯定手到擒來。
這個世界足夠大，一定有地方沒有接受到你習以為常的商業模式。
六、黑白通吃
割韭菜太過，也會辣手，這個時候黑白通吃就顯得很重要。
捷信在中國薅羊毛多年，近三年年均收入200億，屢被投訴高利貸、砍頭息。聚投訴數據顯示，捷信金融被投訴量達13570件，解決量不到60%。能一直存續，甚至去香港上市，自有其門道。
放印子錢，必須得有暴力團隊來維。據報道捷信擁有一隊包括約22000名實地及電話催收代理的龐大團隊，無路可逃，韭菜只能祈求請捷信給一條活路。
但與養著龐大的催債團隊相比，和本地大企業合作才算是精明的陽謀。
捷信在中國開展業務是通過與迪信通、VIVO等手機連鎖賣場進行合作分期支付切入的，早期的VIVO、OPPO手機專營店很多都直接轉化為捷信的小貸團隊，分期支付也帶動了這些手機品牌的銷量。
捷信官方表示其在越南提供零利率貸款購買OPPO手機，使得OPPO的銷售量在很短時間內增加了40%。在菲律賓，OPPO的市場份額從原來的第五位上升到第二位只用了一個季度的時間。在印度，OPPO銷量翻了一番只用了兩個月的時間。
華為和VIVO也在菲律賓、印尼和印度等國家採用同樣的零利率貸款購機策略，VIVO在印度的市場佔有率甚至超過了三星電子，成為市場領導者。
捷信通過與中國本土的優秀企業建立成功的合作關係，既借船出海做大了市場，又利用這部分企業的名望做了自己的護身符。
不過捷信與中國商界的美好合作關係，正在受到挑戰。
捷克總理對華為5G的禁令是過去一年影響中捷關係的主要因素，而捷信母公司PPF是捷克最大電信網絡運營商的實際控制者，捷克最終是否選擇華為5G，凱爾納應該會是關鍵。
根據10月25日消息，捷克工貿部部長哈弗裡切克對外宣稱，捷克不會禁止華為公司參加5G網絡建設招標。
相信捷信消費金融在港交所的IPO，或許在年底仍會進行。
陽謀才是最好的策略，當你綁定主流的利益，讓其離不開時，一切都會為你開路。
七、慈善
月盈則虧，功成名就之時必須要給自己留後路，而名望是最好的後路。
孟嘗君聽馮援建議免除了封地民眾的債務，才有了被齊王罷免回薛城後的全城相迎，才有了狡兔三窟的典故。
聰明如彼德·凱爾納與其夫人仁娜塔（Renáta ）共同創建了凱爾納家庭基金，為大量教育與科研項目提供長期資金支持。在過去幾年中，基金援助超過12億捷克克朗。2011年其創建了一所學校，為貧困、殘疾和特別有天賦的兒童提供機會。
兔子不吃窩邊草，富貴還是要還鄉的。多捐點，大家仇富的時候才會不好意思。10月29日李嘉誠宣佈給香港中小企業捐了10億港幣應急錢，相信最近罵聲會少一些。
凱爾納出生於5月20日，估計鄉親們都愛他，可惜割盡了周邊國家的韭菜。傑克.馬生於9月10日，確實讓天下沒了難做的生意，他已經回鄉當了老師。
閱讀更多 社會雜湯 的文章
