尊敬的各位宜友：
大家好！
2019年10月26日上午，17名出借人和平臺及助貸公司相關人員在公司進行了交流溝通會，會議就出借人關心的問題以及良性退出過程平臺的情況、面臨的困難等現實狀況進行了深入的溝通；同時會上也有房易貸權證人員和出借人進行了交流也表達了相關訴求，讓出借人瞭解了更多良性退出過程中貸後相關工作，交流會詳細情況如下：
時間：2019年10月26日
地點：成都市廣電大廈大廈25樓（宜貸網辦公室）
參與人員：萬大亮、陳偉兵、謝威、李春沛、快樂家園、小奇貓、一個人活、cheke、fai77、JG102687、蕾爾、zhu1306459、zhuzhg、著眼點、飛刀、行者無疆、我出借、NM048456、keqiao111、BK035603、RR867778及4名權證人員
一、出借人關心的問題解答：
1、現場出借人提出：出借人查詢到的借款人的提前還款為什麼一直不給出借人結清？什麼時候才結清？還款的系統還有哪些問題？平臺到底截留了多少錢？
平臺回覆：目前廣大出借人最關注的問題就是回款，因為極少部分標的借款人已經結清，但是還未還到出借人手中，大家認為平臺在截流，其實平臺確實沒有截流，暫時未還款標的的情況正好藉此次溝通會把相關情況給大家好好說明一下：
1）因為還款系統原因，未能執行的部分標的還款；
平臺良性退出之後，陸陸續續還是有不少優質借款人提前結清，由於平臺清盤，員工大量離職，助貸公司和平臺對接不暢，部分標的借款人還款後平臺未及時推送系統進行還款，另有部分標的未催回部分逾期利息，導致實際貸後催收回款金額和系統計算金額有差異，還款的工作人員不知道該情況，執行了還款，由於還款不足額，未能還款成功，但是推送過程原系統程序不可逆，接下來就開始了系統優化。
從3月份至今一共優化成功兩次還款系統，第一次優化成功是在5月份，優化成功後也把滯留的2600萬元提前結清處理了；由於系統的複雜性，技術採取的是分步驟調整，第一次僅僅調整了還款不足額的情況下的還款，之前推送過還款以及過了最後還款期限的結清標的還是無法處理；然後進行了第二次優化，在7月底，功能上線後處理了滯留結清3000多萬元；但是前兩次優化並沒有解決所有問題，後來瞭解到，技術是根據調整的難易程度和相關係統影響較小的順序，先把易調整的進行調整上線，避免數據的錯誤和影響系統穩定。
第三次系統優化正在進行，也是大家最關心的，這次功能優化主要解決之前因為不足額提交還款被卡住的情況，期間出借人多次提出的詹女士的標的，就屬於這種情況，該標的2月20日還款，平臺2月25日進行了還款操作，因還款金額不足額未能還款成功，工作人員把當時系統處理還款的記錄給相關出借人展示了；在五月份第一次系統優化好之後，該標的還是未能還款成功，工作人員第一時間就此事諮詢了相關技術，確實是因為分批優化的系統，暫不支持。
該情況平臺目前已高度重視，已經加緊督促技術開發，針對第三次還款系統的優化上線時間，和技術公司溝通確定後，第一時間反饋給大家。同時，前期因為還款不足額被系統卡住的標的明細，出委會和債權監督員已經在論壇公告進行了披露。
平臺在退出過程中為了縮減開支，將技術進行了外包，並不是自有團隊，另外有還有其它一些預案需要技術處理，比如央行要求所有第三方支付通道停止和p2p的合作，中金支付即將和平臺終止合作，技術團隊也需要籌備應對方案，平臺不想像紅X平臺一樣直接公告由於第三方支付的合作終止，停止給大家提供提現服務，在目前的大環境下怕造成部分出借人的恐慌。
2）部分法訴標的因涉及二次分配的，暫無法進行處理；
目前有個糟糕的情況，有些法訴勝訴拍賣的案子，執行金額已經回到的平臺，而且有的已經還給了出借人，但是部分法院要求把這個錢退回去進行二次分配，這個對我們影響較大，大家收到了回款不可能再退回來。雖然只是個別情況，但目前已經發生了多起，也有還款成功的標的被要求退回。
3）工作人員核對數據效率問題；
由於良性退出過程中，員工面臨各種壓力和風險，人員流動較大，導致在處理核對還款數據的時候效率偏低，還款數據絕不能搞錯，這涉及到廣大出借人的資金，所以，工作人員的工作效率也有一定的影響，後面平臺會加強內部管理，提高工作效率。
請廣大出借人放心，平臺絕對不會有非法挪用資金，轉移資金的情況發生，所有借款人的還款最終都會還到出借人手中，平臺會認真履行中介職責，努力做好清退工作。
2、現場出借人提出：我的一個標的2018年2月貸後顯示法訴處置中，到現在還沒結果，你們是怎麼在催收?
平臺回覆：這個問題我們請助貸公司負責全國貸後催收的陳總給大家講講貸後的情況吧。
陳總回覆：其實你這個標的我們要具體查查數據看看目前的貸後情況才知道具體的情況，一般情況是這個客戶經過前期催收確定無還款意願了，然後我們法訴部門準備資料對其進行法訴，法訴持續時間很長，各個環節都需要等待，過程中我們還會和借款人持續溝通，爭取能達成一些和解，把回款時間儘量縮短。未能達成和解的只能等法院正常走審判程序和處置程序，一般1-2年內完成拍賣結清。部分標的出借人反訴可能存在敗訴，或者處置時間延長的可能。我們助貸公司都在盡力處理相關標的。
現場出借人提出：你們現在還有上門催收嗎？
陳總回覆：現在不敢有上門催收了，之前也給大家分享過，因為打黑掃惡大環境的影響我們多個地方催收團隊被迫解散。我給大家分享一個案例，當初我在x城市例行出差監督貸後工作，當天就被全部帶到派出所，錄指紋抽血，然後對我們講你們還年輕，換個工作很容易之類的，把拘留的手續都辦完，所有員工都給嚇壞了，多次這樣導致了催收人員流失較為嚴重。
還有現在有關部門對我們催收這塊打擊太嚴厲，比如我們的短信群發系統從9月6日開始被停止，不允許對外發短信，固話呼出一天次數不超過50次，同一號碼不得呼出超過三次，要聯繫借款人，新號沒實名制的微信，連續三天加人每天超過15個，會被永久封號，這些限制就像打仗時剝奪了士兵手裡的槍。
謝總補充（助貸公司全國法訴負責人）：p2p行業集中爆雷以來，法院對我們這類案子都比較慎重，第一不敢輕易宣判和執行，而且在執行過程中為了規避風險他們會把案子給到公安機關進行審查，查資金來源，有沒有套路貸等嫌疑。就在法訴的執行過程中，我們還會面臨著抵押物有多道查封，有糾紛的我們也執行不了，第二呢，就是借款人拒不配合執行的，或者是家裡有老人的或唯一住房的。等等這些也面臨著一些問題，也是執行不了。第三:由於現在經濟糾紛的案件比較多，各個法院的都出現執行排隊的現象，也需要耐心等待結果。
我手裡這份判決書，是昨天剛剛發生的事情，蘇州某法院的判決書，判決內容還原了我們廣大出借人的出借事實，法院也判決我們勝訴了，房屋也拍賣了，資金就在法院賬戶裡，法院以p2p案子要移交公安機關為由，不把執行款項劃撥給我們，並且把相應的權證認定為職業放貸人（該權證名下在訴案子20多筆，名下標的總金額5000萬+），大家可以看看這份判決，也可以向該法院法官電話瞭解情況。
3、現場出借人提出：債轉的良性退出基金是什麼？
平臺回覆：良性退出基金就是平臺的利息管理費，徵求意見中的內容是希望把債轉的標的對應的利息提取為平臺管理費；
現場出借人提出：平臺已經收取了40%之多的管理費，還要新增管理費？
平臺回覆：管理費確實也是大家比較關心的問題，之前我們測算的管理費是50%，後來降到了40%，其實我們的管理費是嚴重不足的，我們的標的絕大多數是60期的等額本息，隨著還款的深入，第二年第三年等額本息的利息下降比例非常大；還有目前有15億左右逾期需要法訴的標的，這些標的大概率不會支持利息，之前計劃的退出期間的催收及運營費用3.5億缺口還很大，所以計劃將轉讓標的的未來收益全部歸集為管理費，如果這個金額足夠，平臺也有意願降低40%的管理費，具體還需根據實際情況進行測算，也歡迎出委會監督員以及廣大出借人的後續持續的溝通。
4、現場出借人提出：：平臺以後有怎樣的回款計劃？
平臺回覆：截止到9月31日，平臺累計催收回款9.3億，回款比例達31%，目前只能保持現有實際狀況點對點回款，回款主要看實際的催收情況。
現場出借人提出：現在這個回款速度還不如立案，立案後政府和經偵可以幫忙催收。
平臺回覆：目前有部分出借人主張立案，認為立案後有政府部門或經偵幫忙催收，我們認為平臺發佈的債權真實足值，經得起檢驗的，只是因為目前大環境原因催收回款困難，回款情況低於大家的預期。目前有關部門正在對平臺做司法審計，同時平臺和助貸公司也在尋求各種辦法努力來解決目前的困境，立案本身是不利於催收回款的。由於點對點回款的劣勢，部分回款較少的出借人和未償還本金小於0的出借人確實在積極主張立案。我們希望這類出借人到平臺一起溝通後續緩解方案。
現場出借人提出：目前到回款是不是全都回到平臺賬戶去了？我們根本就沒有達到31%，連10%都沒有。
平臺回覆：目前的點對點回款，由於大家持有到標的種類及對應借款人質量不一樣，導致回款會不均衡，這也是目前點對點最突出到矛盾；我們到回款比例31%是整體平均比例，有一部分人的回款肯定高於31%，我們在坐的20多位出借人肯定有超過31%（現場有一位大姐表示自己回款比例超過了50%，一位大爺也接近平均水平，並表示收到回款和回款比例較高的出借人不敢說話，會被攻擊）。確實，由於點對點回款的不均衡造成的回款不均矛盾日益突出，我們也會制定相應的策略來增加回款較少用戶的回款。
5、現場出借人提出：目前的債轉是不是你們平臺和資產端在收啊，誰現在膽子這麼大？
平臺回覆：債轉的目的是釋放風險，平臺是絕不會參與收債，同時也監督助貸公司絕不參與債轉相關事宜；有關部門也非常重視平臺債轉的情況，也要求平臺提供了相關債轉承接人數據，平臺已經把相關數據提供給有關部門，9月份平臺在不擴大風險的前提下推出了合格承接人機制，也有不少出借人到平臺瞭解情況面籤協議，目前的轉讓都是他們在承接，我手機裡都有他們的手持身份證照片，很感謝這些願意和平臺一起降低風險的出借人，他們的風險承受能力比較強，很多人都在我們的交流群裡面，有些人可能大家也比較熟悉（分享了一個合格承接人案例，就不披露了）。
現場出借人提出：目前債轉折扣是多少呀？
平臺回覆：根據債轉數據來看，債轉折扣與持有標的的質量有關，沒逾期標會比逾期的高，房標會比車標、供應鏈標的高，但是具體折扣一般是雙方的自行協商，平臺沒有定價權。轉讓頁面會有近期成交記錄，實在有需求的可以做相關參考，但是平臺不建議轉讓。
6、現場出借人提出：我們出借人和平臺什麼關係，能不能把權證抵押權拿到我們身上。
平臺回覆：出借人和平臺根據雙方簽訂的委託協議及居間服務協議等文件，屬於居間服務關係，關於抵押權更改這個，因為同一套抵押物有很多個出借人，但在房管局只能抵押在一個人名下，故當時委託權證人員辦理並抵押在他們名下。就算是現在同一套抵押物只剩下一個出借人，也不能轉，因為這需要先解押再抵押，解押一般不需要借款人出面，但抵押需要借款人出面的。若解除抵押，借款人不配合抵押，而出借款項並未收回，那我們就直接喪失抵押權，對出借人風險太高。
此時，現場有四位沒有報名的權證人員表示要和平臺和助貸公司表達一下訴求，他們有2位是特意從外地到成都。
一位天津的權證人員表示，讓我轉委託我絕對不幹，我的問題公司還沒給我解決，做這個工作，我在天津進派出所成了常態；我們一家五口住在一套90平米套二的房子裡，我們夫妻住一間，母親和小孩住一間，我老父親睡了8年的沙發，今年我想改善居住條件，湊了首付去買房，在辦理銀行貸款的時候被拒絕了，我跑了大大小小6家銀行，都被拒絕，因為名下涉訴案件太多，銀行認為我把這個錢拿去放貸了；導致我貸款辦不下來，然後在售樓部退訂金，扣了我3萬塊錢，我房子沒有買成，還損失3萬塊，這個損失我找誰來彌補。這些問題公司不給我解決，我堅決不配合。（助貸公司陳總表示，既然來到了成都，你的問題週一我們內部再溝通）。
另一位權證表示因為現在涉訴的案子，我在找其他工作的時候，對方公司查詢大數據，直接拒絕我，導致我現在工作都找不到，還被莫名其妙的電話騷擾，現在讓我們轉委託配合起訴，我的問題沒解決我不想配合，我們有兩個女同事還因此得上了抑鬱症，另一位還被拘留了30多天，想必大家都應該聽說過。
我是成都的，目前我被借款人起訴，我們什麼都做不了，只知道讓我們應訴，江蘇的同事被列為了職業放貸人，我們咋辦，希望公司解決，不解決問題，我也不會配合。（助貸公司陳總表示，大家的問題週一我們內部再溝通）
7、現場出借人提出：什麼時候公佈老賴信息？
平臺回覆：逾期借款人分為有還款意願的暫時資金緊張的和真實的老賴，現在公佈會打亂助貸公司的催收計劃，其中還有部分出借人給借款人進行培訓來對付平臺，後期真實的老賴會在法院認定後會公佈並且力求上報徵信系統，前期我們已披露的車貸執行終本的借款人信息。
8、現場出借人提出：什麼時候上徵信?
平臺回覆：徵信不是單方面想上就能上報的，平臺目前已經在積極對接了，並積極和有關部門溝通過，目前還未接到任何指示，後續有相關成果會第一時間通報大家。
二、平臺目前狀況及困難
1、無監管，退出過程出借人和平臺均缺少安全感；
2、點對點回款導致出借人回款不均，部分回款較少出借人情緒較大；
3、大環境影響正常催收，催收員工法律風險較大；
4、法訴環境惡化，法訴困難重重，具體如下：
1）根據2018年公安部、銀保監會、國家市場監督管理總局、中國人民銀行聯合發佈《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》（銀保監發〔2018〕10號）、最高法《關於依法妥善審理民間借貸案件的通知》（法〔2018〕215號）以及部分地市法院建立的職業放貸人目錄，規定同一原告在同一基層法院或中級法院管轄內民間借貸訴訟筆數或金額達到一定量後，將認定為職業放貸人。職業放貸人所簽訂的《借款合同》《抵押合同》均按照無效合同處理，借款合同無效的話，抵押權會被撤銷，喪失優先受償權，出借人只能按不當得利方式訴訟借款人，屆時借款利息將無法主張。
2）已向法院提交平臺真實出借人的合同及相應信息，多次與承辦法官溝通，承辦法官認為真實出借人與權證的委託關係證據證明力欠缺，法官認為原告主體不適格，需要對應借款項目全部出借人出具書面委託，在無法出具全部書面委託情況下，法院判決極有可能駁回原告的訴訟請求；
3）權證被訴案件增多，借款人為逃避債務對權證人員提起多種訴訟，造成權證人員恐慌，導致權證人員不配合法訴，擔心對自己後續工作和生活產生不利影響；
4）法訴過程中某些法院需要全體出借人出庭應訴，或出具相應的公證委託由受託人應訴，增加了法訴難度；
5）現在各城市律師反映，本案真實出借人已經聯繫借款人，去借款人公司討債，並告知被告平臺已經清算退出，真實出借人要求被告只償還本金即可，我們起訴的本金及利息，造成法院對我方支持程度下降；
6）借款人抱團，一起討論想辦法如何應對處理律師的法院訴訟，如何逃避債務，只要有相似案件判決對他們有利，他們會在群內轉發，教其他借款人用相同方法應對訴訟中出現的問題。
感謝廣大出借人積極參與和監督平臺的退出工作，在後面的工作中我們定當全力以赴；同時進一步加強公司管理，提高工作效率，積極督促助貸公司催收回款，歡迎廣大出借人積極監督。
請大家相信：宜貸網“堅持到最後一位出借人的最後一分錢回款為止”的初心不改；馮總“讓平臺良性退出工作在陽光下公平、公正、透明地運行”的承諾不變。
再次感謝廣大宜友長期以來對平臺的信任與支持！
宜貸網
2019年10月28日
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