消費型重疾險和返還型重疾險，哪個更划算？

現在市場上的重大疾病保險主要有兩大類：消費型重疾險和返還型重疾險

。

消費型重疾險就是隻用來防範重疾風險，不帶有儲蓄和返還功能，保費只有在發生理賠時有價值體現，如果沒有發生理賠，保費就沒有相應的返還；消費型重疾險又分短期消費型和長期消費型，它們的區別是保單承諾的保障時間不同；返還型重疾險除了有重疾保障外，還具備了保費返還的功能，它返還的形式一般是通過到期還保費或者身故賠保額的形式來體現。

這兩類保險，

在以下幾個方面存在著差異：

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關於保費

短期消費型重疾險的保費是按照自然保費計算，每個年齡段保費都不同，年齡越小保費越便宜。兒童和剛開始工作的年輕人購買保額的性價比很高，但隨著年齡的增長，保費也會增加，特別是60歲以後保費會很高。

短期消費型重疾

是交一年保費保障一年，一年到期，可以續繳，也可以停止另外挑選更適合的產品，當然保險公司也可能會停止銷售；長期消費型重疾是按照均衡費率計算保費，均衡費率就是(也叫保證保費)就是把年齡小的低保費和年齡大的高保費兩邊做了一個平衡，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的，長期消費型重疾險的繳費期比較靈活，有5年、15年、20年不等，也有一次性躉交，它都是交滿一定期限後，保障70歲或者到終身。返還型重疾險也是採用了均衡費率，繳費期靈活，交滿一定期限保障到終身，它的優點是保證續保，一旦投保，無論以後保險公司是否停售這份產品，都對客戶沒有影響。

這裡想說的重點是，消費型和還本型並沒有保費誰更便宜之說，因為兩種產品的保障不同，沒有可比性，而且買重疾險是一個長期的過程，不能以某一年度的保費做比較，和交一年保一年的短期消費型相比，返還型重疾險是交滿一定期限就保障終身。

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關於保障

短期消費型重疾險保障內容一般是以重大疾病保障為主，它涵蓋了市場上最主要的大病種類，現在市場上也出現了有輕症保障的短期重疾險。長期消費型重疾險除了重疾保障，一般都會有輕症保障，這是現在重疾險的重點，而且輕症保障都會有多次賠付，相對於以前的保單規定一次賠付保單就終止來說，這是比較人性化的配置，因為人在一生中多次患輕症的概率還是挺高的，這樣的配置體現了長期險的價值，而且長期消費型重疾，都會有輕症豁免功能，被保人如果患了輕症，獲得了輕症保額，以後都不用再交保費，但保單利益還照舊。返還型重疾險都是長期險，除了極少數是到70歲，一般都保障終身，它除了有消費型重疾險的保障功能外，有些增加了兩全險，保險期滿的時候能返還保費，但最多的重疾險是增加了壽險的功能，當被保人身故時，會有賠付保額，所以返還型重疾險是一份保障自己，兼顧家人的保單。

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關於保障期限

短期消費型的保障時間短，客戶可以在投保一年後再次選擇適合自己的產品，現在市場上各種重疾險名目繁多，差異化越來越大，以後的產品應該會越來越人性化，但它會遇到保險公司產品停售，無法續報，還有再次購買新產品也會有新的等待期，和因為自己健康原因被拒報的情況。

長期型重疾險，一旦投保就終身有效，而且保費不會變化，但長期險一旦投保，也意味這客戶如果改變主意，就要承擔相應的損失，其實也正常，權力和義務一定是相等的。

重點

來了

總結：每款產品，都有不同的適合場景，沒有哪一款產品可以說是最好的重疾險產品，適合所有人購買。不同情況下，重疾險的選擇肯定會有差異。因此，只有最適合自己的產品，才能最大限度地發揮每一分錢的價值，才是真正划算的產品。