9天吸引1000萬人加入，這就是去年"相互寶"成立之時創造的速度。
支付寶以其巨大的流量優勢，把"相互寶"打造成了一款現象級的互助產品，如今成員已經超過5000萬人。
"相互寶"藉助支付寶，屢屢搞出大動作
每一次"相互寶"的變化彷彿都能引發激烈的爭論。這次，"相互寶"又要搞出大動作了，剛剛，"老年版相互寶"正式上線，針對60-70歲老年人成立單獨的防癌互助社群。那麼，"老年版相互寶"的保障是怎樣的？值得幫父母加入嗎？
一、老年人購買保險，難、難、難！
國家統計局的數據顯示，截至2018年底，我國60歲及以上老年人口有2.5億人，佔總人口17%。
這意味著每5到6個人裡面，就有一個60歲以上的老年人了。這個群體的健康保障問題，也成為一個迫切的社會難題。
浮生君身邊碰到很多人，成家立業了，有能力、有意識為自己的父母購買保險，可是卻發現不盡如人意，凸顯的問題主要有三個：
- 市面上針對老年人的健康險產品太少；
- 健康告知往往難以通過。
- 保費普遍較高。
這三大問題成為老年人配置健康保險的阿喀琉斯之踵。
老年人配置保險存在三大阿喀琉斯之踵
"相互寶"雖然有5000萬用戶加入，但是存在一個限制：僅限30天-59歲之間的人群加入互助計劃。這就把60歲以上的老年人群體排除在外了。
"老年版"相互寶的推出，極大程度彌補了這一遺憾。
二、老年版"相互寶"，保障些什麼？
直接先說保障什麼：老年版"相互寶"保障對象是60-70歲的老年人，保障疾病是癌症。
加入老年版"相互寶"之後，成員過了等待期罹患惡性腫瘤，可申請5萬(輕度惡性腫瘤)或者10萬(重度惡性腫瘤)的癌症互助金。
它的運作模式和之前的普通版"相互寶"是一樣的，符合健康告知的人群先是自願免費加入，之後當有成員達到申請互助金的條件後，再由全體成員進行費用分攤。
同時，"相互寶"承諾：每救助一個老人，每人分攤的金額不會超過1元錢。
老年版"相互寶"保障內容
看到這裡，有細心的小夥伴發現了：
- 普通版"相互寶"可以保障包括癌症在內的100種重疾，為什麼老年版"相互寶"卻只保癌症？
- 普通版"相互寶"每次分攤不超過1毛錢，為什麼老年版"相互寶"每次分攤卻是不超過1元錢？翻了十倍有沒有！
問的非常好，要回答這個問題，我們想下普通版"相互寶"為什麼限定30天-59歲人群加入？
原因很簡單，"相互寶"在做的是一個互助計劃，目的是讓更多用戶獲得普惠保障，因此分攤金額就是一個關鍵因素。
如果賠付率與預期產生較大差異，分攤金額居高不下，就可能會導致成員持續退出，進而影響到整個互助計劃的穩定性。
因此，普通版"相互寶"通過年齡排除高風險人群，確保整體賠付率、分攤金額可控。
老年版"相互寶"也是同樣的道理，由於承保60-70歲的老年人屬於健康高風險人群，要是把100種重疾都包進來的話，賠付率和分攤金額都會更高，而且會導致健康告知變得更為嚴格，失去了原有的意義。
各年齡段重疾險發生概率曲線
而癌症作為重疾險賠付的第一病種，在各大保險公司賠付案件中均佔據了70%以上的比例。
老年版"相互寶"僅保障癌症，這樣既確保了最高發的重疾在保障之中，又可以降低預期分攤金額，對老年人而言性價比會更高一些。
父母加入"老年版相互寶"，可以父母自己操作支付寶加入，也可以我們用支付寶來幫父母加入。
用誰的支付寶操作的，到時候分攤金額就從誰那裡扣。
不過千萬要注意，不管誰來操作，一定要注意下《健康要求》是否符合！
三、老年版"相互寶"和保險的關係
老年版"相互寶"作為一個互助計劃，又是以給互助金為最終目的，和保險相比有何優劣呢？
1、健康告知更寬鬆
年過60花甲之年，多多少少可能都會有些疾病，買保險時最擔心的就是健康告知過不了。
60歲如果想買重疾險，撇開保費貴、保險槓桿低不說，絕大多數人會卡在健康告知上，比如常見的高血壓、高血脂、高血糖就過不了。
商業防癌險告知就會寬鬆很多，但是如果老人有過拒保、加費史，或者體檢有查出結節、乙肝大小三陽，基本上也無法承保了。
在這一點上，老年版"相互寶"還是比較人性化的，有拒保、加費史的老人同樣可以加入。高發的肝炎病毒攜帶、甲狀腺結節、乳腺結節等疾病，也設置了可以加入的例外條件。
2、費用成本問題：相互寶更低
過了《健康要求》這一關後，老人最關心的問題就是費用問題了，要看是否超過了承受能力。
目前市面上一年期的定額給付防癌險幾乎絕跡了，不好和"老年版相互寶"進行對比。而一年期的防癌醫療險是報銷性質的，也不好進行對比。
因此我們可以通過繳費10年、保障10年的定額給付防癌險，一定程度上進行參考。
以60歲男性為例，投保10萬保額，不同產品的保費從1800多到3300多不等。
拒浮生君所知，此類保險最便宜的一款價格是1899元/年（60歲男、保10年、繳10年）。不過是不保障原位癌的，而且首次投保年齡越大，之後保費會越貴。假設70歲才投，保費就要達到3990元/年了。
某定期防癌險的保費
老年版"相互寶"是互助計劃，先免費加入，後面再進行分攤，因此無法準確計算每年的費用。但根據發病率以及每次分攤不超過1元錢來進行推算，預計一年就在幾百元左右。
老年版"相互寶"和普通商業防癌險的對比
當然我們也要明白，不是說配置了老年版"相互寶"，父母的風險就全部轉移了。
除了極個別癌症之外，一般癌症的治療費用都在10萬以上，甚至遠遠超過10萬，這還沒有考慮治療之後長期的康復費用。
和治療費相比，老年版"相互寶"10萬額度的互助金能解決一些癌症，但不能100%解決問題。
因此，在經濟充裕情況下，我們完全可以選擇再搭配一款商業防癌險進行互補。有兩種配置思路：
- 搭配一款防癌醫療險：一旦確診癌症，前期治療需要集中支出大筆費用，可以用老年版"相互寶"的互助金來解決這個資金流動性問題，後續的治療費用則用防癌醫療險來實現報銷。
- 再搭配一款定額給付防癌險：如果家庭底子薄，擔心老年版"相互寶"仍然無法解決前期費用問題，則可以再搭配一款定額給付防癌險，提高給付保額。
通過這樣的搭配方式，可以讓我們的保障更為完善！
看完我們的分析，你準備為父母加入"老年版相互寶"嗎？
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