財報上諸多關鍵指標均印證了北京銀行良好的發展勢頭，同時，該行積極開展普惠金融、綠色金融、文化金融、科技金融等一連串“京行”特色金融業務
《投資時報》記者 湯巾
迎來業績拐點、基本面持續改善的中國銀行業，發展路徑正在從過去的快速擴張向提質增效轉變。在轉型期如何塑造核心競爭力，是擺在各家銀行面前的關鍵命題。
作為一家中外資本融合的新型股份制銀行，北京銀行已成為中小銀行高質量發展的標杆，向建設“百年銀行”的目標大步進發。4月24日，該行發佈的2018年年報及2019年一季報，以令投資者滿意的成績單再次夯實了其城商行“領頭羊”的地位。
資產規模突破3.3萬億元、成為首家年度淨利潤超過200億元的城商行、人均創利接近140萬元、資產質量保持平穩，財報上諸多關鍵指標均印證了北京銀行良好的發展勢頭。同時，該行在差異化經營的道路上不斷深入探索，立足城市發展建設進行前瞻性佈局，結合自身的優勢特點，積極開展普惠金融、綠色金融、文化金融、科技金融等一連串“京行”特色金融業務。
北京銀行董事長張東寧表示，北京銀行將緊密圍繞“黨建引領、數字轉型、傳承文化、防控風險、永續發展”的工作主線，積極落實國家戰略部署和各項監管要求，加快推進金融科技子公司建設、理財子公司和中外合資銀行設立申請等重點工作，不忘初心、凝心聚力、攻堅克難、一往無前，以更加優異的發展業績續寫北京銀行高質量發展、打造“百年銀行”的新篇章，為新中國成立70週年獻禮。
經營業績持續優異
城商行“領頭羊”是如何煉成的？從財報的各項指標中不難追蹤到一條穩紮穩打的成長軌跡。
年報顯示，截至2018年末，北京銀行表內外總資產達到3.31萬億元，其中表內資產2.57萬億元，較年初增長10.43%；貸款總額1.26萬億元，增幅17.15%，存款總額1.39萬億元，增幅9.25%。
在資產規模穩步增長的同時，該行的盈利能力也進一步提升。其全年實現歸屬上市公司股東淨利潤200.02億元，同比增長6.77%，成為首家淨利潤突破200億元大關的城市商業銀行；營業收入為554.88億元，增長10.20%；淨息差1.88%，同比提升8個BP；成本收入比25.19%，人均創利接近140萬元，經營績效保持上市銀行優秀水平。
2019年一季度，北京銀行繼續保持良好發展勢頭，單季實現歸屬上市公司股東淨利潤63.34億元，增幅為9.49%。
中信證券最新發布的研究報告認為，北京銀行營收改善樂觀，零售、小微業務高質量推進有望對公司盈利構成新支撐。
《投資時報》記者注意到，北京銀行的資產質量多年來持續平穩，風險防控能力較為穩固。據悉，該行堅持以“嚴控增量、化解存量”為抓手，加大不良“雙控”力度，建立動態化、差異化風險跟蹤督導機制。
截至2018年末，該行不良貸款率為1.46%，撥備覆蓋率為217.51%，撥貸比為3.18%；核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.93%、9.85%、12.07%，其中核心一級資本充足率較年初提升1個BP。北京銀行建成國內銀行業第一家風控指揮中心，實現全口徑風險監測、全流程風險防控、全機構指揮互動，提升風險防控智慧化水平。
截至2019年一季末，該行不良貸款率降至1.40%，撥備覆蓋率214.11%，撥貸比3.00%，風險抵禦能力繼續保持較高水平。
隨著經營不斷創出佳績，北京銀行的品牌美譽度也屢創新高。2018年，該行按一級資本在英國《銀行家》雜誌全球千家大銀行中排名從上年的第73位大幅躍升至第63位，連續五年躋身全球百強銀行。在世界品牌實驗室品牌價值排行榜中，其品牌價值達到449億元，較上年大幅提升84億元，位列中國銀行業第7位。
尤為值得一提的是，2018年10月，北京銀行作為中方唯一金融企業代表參加中荷經貿論壇，並在國務院總理李克強與荷蘭首相呂特的共同見證下，與荷蘭ING集團共同簽署設立合資銀行的諒解備忘錄，成為中國中小銀行積極參與中國金融開放進程的最新成果和標誌性事件。
各項業務多點開花
除了在資產規模、盈利能力、資產質量等重要指標上穩步提升之外，縱覽該行各大業務條線的發展，還有更多亮點浮出水面。
在公司業務方面，北京銀行多措並舉加大穩存增存力度，人民幣公司存款邁上萬億元新臺階，年末餘額達到10514億元，較年初新增756億元，增幅為7.75%。在小微金融和投資銀行方面，北京銀行表現出的增長勢頭尤為突出。其中，小微企業公司貸款餘額為4256億元，同比增長19%，高於全行貸款平均增速；投資銀行累計承銷發行債券204只，同比增幅42.7%，發行只數躍升北京市場首位，承銷規模1418.3億元，同比增幅33%。
據悉，北京銀行推出一系列舉措支持國家重大戰略。比如，截至2018年末，支持京津冀貸款餘額312億元，較年初增長133億元；全年累計投放187億元，重點支持延崇高速公路、北京新機場綜合服務樓、西紅門城鄉結合部改造等重點項目；支持“一帶一路”貸款餘額239億元，較年初增長31億元。
同時，該行積極支持民營經濟發展，民營企業公司貸款餘額超過2000億元；支持民營企業債券承銷88億元；為北京市89%的創業板、87%的中小板上市企業，及80%的新三板創新層企業服務，支持人工智能、新能源、金融科技等領域獨角獸企業29家。
近年來銀行業紛紛加大對零售業務的投入力度，北京銀行也不例外。其持續深化“一體兩翼”戰略，推進線上、線下渠道智能融合，打造“惠民金融”“智慧金融”“財富金融”特色品牌，促進業務發展提質增效。
“在全行各項業務基礎上，北京銀行的零售業務既要做到錦上添花，又要做出自身特色。”在談到零售業務發展策略時，北京銀行副行長馮麗華對《投資時報》記者表示。
從該行零售業務發展成效上看，一是業務規模快速增長，資金量餘額突破6500億元，儲蓄存款規模2885億元，較年初增長394億元，增幅15.8%，高於全行存款增速6.6個百分點；個人貸款規模3618億元，較年初增長546億元，增幅17.8%，近三年來在全行貸款中的佔比提升4.5個百分點；二是市場份額持續提升，儲蓄、個貸均實現全國市場份額以及行內佔比的雙提升；三是盈利貢獻穩步提高，個貸利息收入突破150億元，同比增長19.4%，新放個貸加權平均利率同比提升131個BP；四是客戶基礎繼續夯實，零售客戶數達2050萬戶，手機銀行用戶增長39%，新增有效客戶轉化率超過85%，重點交易的電子銀行替代率超過97%，客服滿意度保持99%以上；五是風險防控取得良好成效，零售信貸不良率0.39%，較年初下降0.09個百分點。
在金融市場業務上北京銀行則圍繞“高效能、高轉速、輕資本、輕平臺”的金融市場發展戰略，持續發揮利潤“增長極”、結構“平衡器”、客戶“黏著劑”職能作用，持續強化風險管理能力和盈利水平，實現了同業、國際、託管、理財和資金業務穩健合規發展。
2018年，該行資產結構和收益水平進一步優化，高收益資產佔比較年初提升2.13個百分點，核心資產加權平均收益率較年初提升54個BP，外幣資產利差較年初提升53個BP。
為夯實資管業務多元化發展基礎，北京銀行致力於研發符合資管新規、理財新規要求的新產品，推動預期收益型產品向淨值型產品逐步轉化，穩步推進新型存款產品對保本理財產品的有效替代。
此外，該行還聯合SWIFT發佈“一帶一路”專屬金融服務品牌“絲路匯通”，與42個“一帶一路”沿線國家的268家銀行建立穩定代理行關係；同時，圍繞市場和客戶需求，以創新激發新的業務增長點，推出債券借貸、境外結構性票據投資、跨境銀團貸款、外匯掉期組合等新產品，持續增強產品創新能力。
下沉重心深耕普惠金融
在謀求轉型的過程中，北京銀行成為普惠金融模式創新的典範。《投資時報》記者瞭解到，北京銀行持續下沉服務重心，正在從小微、民企、農戶、市民四個維度加大普惠金融發展力度。
第一，全力服務小微企業。北京銀行2018年末小微企業公司貸款餘額4256億元，較年初增685億元，增速19%，高於全行貸款平均增速近4個百分點；單戶授信1000萬元及以下小微企業公司貸款同比增速27.5%，高於全行貸款平均增速，戶數高於上年同期，實現“兩增”目標；小微業務不良貸款率0.94%，較年初下降0.45個百分點，低於全行整體不良率；文化、科技金融貸款餘額分別為708億元、1454億元，增速均超過20%。
在具體舉措上，該行打造普惠金融新支撐，完成小微預審批模型一期上線，推進發票大數據系統對接與小微網貸平臺建設，推出續貸產品“永續貸”，滿足小微企業融資需求；貼合旅遊休閒消費升級趨勢，創新推出面向休閒農業和鄉村旅遊行業特色產品“農旅貸”。
在綠色金融領域，北京銀行將“大力發展綠色金融、積極支持戰略性新型產業發展、促進國家經濟發展方式轉變”納入發展規劃，持續打造“綠色金融”特色品牌。其嚴格執行“環保一票否決制”，對不符合產業政策和環保標準的企業或項目堅決不予信貸支持，從源頭上控制貸款的環保風險。
第二，全力服務民營企業。去年11月，在黨中央召開民企座談會當天，北京銀行召開“心繫民營經濟助力企業發展座談會”，相關業務負責人介紹了支持民營企業發展的系列做法。隨後，該行發行北京市場首單支持AA評級民營企業CRMW（信用風險緩釋憑證）。截至2018年末，北京銀行對民營企業公司的貸款餘額為2612億元，較年初新增364億元。在“2018北京民營企業百強”榜單304戶民企中，北京銀行客戶佔比超60%。
第三，全力服務廣大農戶。北京銀行深化“富民直通車”品牌特色，首開互聯網+農村金融跨界合作先河、首推京東聯名富民卡、首創移動服務站模式，累計建設各類服務站點近300個，富民卡累計髮卡達80萬張。
2014年，北京銀行在業內率先推出“富民直通車”特色惠民金融服務品牌，包含“富民卡”“富民貸”“富民通”三大產品體系，分別滿足郊區農民“理財”“創業”“支付”三方面核心金融需求,為農戶提供綜合性一站式金融服務。
步入2019年，“富民直通車”升級版正式亮相。4月12日，北京銀行“富民直通車”助力實體經濟服務體系暨“千院計劃”打造生態旅遊新北京發佈會舉行。為進一步促進普惠金融支持實體經濟高質量發展，北京銀行此次從支付結算、資金增值、貸款融資、渠道延伸、產業扶植等五大方面，深度構建普惠金融服務體系，推動實體經濟健康快速發展。會上，北京銀行啟動了“千院計劃”，傾力打造生態旅遊新北京。北京銀行將持續立足北京“文化中心”定位，為特色民宿產業注入更大驅動力。通過“千院計劃”，以山楂小院為範本，持續複製北京銀行特色民宿項目成功模式，三年內建設改造1000家特色民宿小院，新增2萬個就業崗位。
馮麗華在業績會上透露，在普惠金融方面通過擔保方式多樣化、合作伙伴多元化以及貸款價格優惠化等打造特色服務，在未來三年內計劃為10萬個中小企業主和個體工商戶發放貸款500億元，切實解決北京實體經濟發展的資金瓶頸。
第四，全力服務市民百姓。截至2019年一季末，北京銀行“京醫通”項目已覆蓋北京27家三級及以上醫院、35個院部，累計髮卡1951萬張，社保卡綁定數539萬次，成為北京地區最大的預約掛號入口。
設立業內首家“文化創客中心”
背靠全國文化中心，北京銀行“文化金融”的標籤可謂深入人心，一大批正能量影視作品背後都有該行提供的金融支持。經過多年深耕細作，北京銀行已經成為國內推出產品最早、小微貸款最多、支持項目最全的文化金融“排頭兵”。
去年11月30日，北京銀行舉辦“北京銀行文化創客中心成立大會”，在京成立業內首家文化創客中心，搭建“跨界合作窗口、創業孵化空間、資源共享引擎、成長共贏舞臺”四位一體服務平臺。北京銀行文化創客中心將自身定位於“孵化器”+“加速器”，突出對文化創業創新類企業的服務，對創意設計、媒體融合、廣播影視、出版發行、動漫遊戲、演藝娛樂、文博非遺等重點領域，以及高成長創新企業提供支持。
文化創客中心包含線上、線下兩大功能空間：線下空間包括文化展示區、路演沙龍廳、私享會議室、創業孵化區、創客咖啡吧五大功能區域；線上空間則藉助互聯網渠道開展會員招募、活動組織、線上路演等系列活動。文化創客中心將通過創業培育工程、導師大講堂、創業路演、精品私享會、投貸一對一等五大主題活動為企業提供一站式融資融智服務。
此外，北京銀行還創新推出“書香貸”特色產品、“文租貸”特色服務方案，與北京文化產權交易中心簽訂“文創板”合作協議，與愛奇藝、優酷簽訂合作協議；業內首推網絡電影供應鏈融資方案“票房寶”；融資支持《紅海行動》及平昌冬奧會“北京8分鐘”；持續打造雍和、大望路文創專營支行，推出“雍和印象”“創意58”等特色品牌，作為唯一銀行機構發起設立北京文化產業投融資協會並當選聯席會長單位。
截至2018年末，該行文化金融貸款餘額為708億元，增幅25%，累計為近6500戶文創企業提供貸款2500餘億元，市場份額始終位居北京市首位。北京銀行優異的服務業績也得到了北京市委市政府的充分肯定，2018年4月，北京市委領導對北京銀行工作作出重要批示，“肯定北京銀行過去一年工作，要繼續為首都發展作出新貢獻。”
全面實施“數字化轉型”戰略
賦能金融科技是整個銀行業的轉型方向。在2018年年報的“發展舉措”一欄，北京銀行提出的第一條就是實施數字化轉型戰略，這是該行首次將“數字化轉型”上升至全行核心戰略層面。
事實上，2018年該行開展了大量工作，信息科技建設再上新臺階。
一是創新科技治理手段，提升服務管理效能。北京銀行發揮科技頂層設計的統領作用，成立網絡安全與信息化領導小組，對標市委、市國資委網絡安全工作要求，完成市國資委“展e計劃”，科技管理效率顯著提升。
二是提升科技業務融合，加速金融科技成果轉化。該行圍繞金融科技發展規劃，聚焦智慧數據、智慧渠道、智慧服務三大支柱，持續關注和提升各項金融科技技術平臺能力，並加大力度推動創新成果向業務場景轉化。
三是升級科技基礎設施，保障系統平穩運營。該行加快推進順義研發中心建設工作，啟動“奮戰100天”攻堅戰，全力推動工程建設、市政配套等各項建設工作，目前西區工程基本完成。同時加速推進網絡建設，兩地三中心互聯網帶寬提升2.2倍，以支撐該行線上業務發展。
四是提升基礎研究能力，產、學、研結合發展取得多項成果。2018年，該行積極承擔行業科研工作，協同各銀行參與銀保監會、銀行業協會組織的開源技術、風險管理、金融科技轉型等課題研究，並擔任其中開源技術課題的牽頭行，為制定行業政策、提升行業理論水平作出貢獻，信息化工作得到各界認可。
從北京銀行線上貸款業務數據來看，增長速度較為喜人。截至一季度末，其線上貸款業務授信客戶突破400萬戶，授信金額超700億元，放款餘額超100億元，不良率保持較低水平。
北京銀行方面表示，未來，科技工作將全力打造“智慧營銷、智慧風控、智慧管理、智慧運營”的信息科技品牌。
北京銀行業務總監、軟件開發部總經理胡浩青在業績會上介紹道，北京銀行對金融科技的投入每年都保持大幅增長，去年投入同比增長41.2%，業務架構全面向雲計算、大數據、人工智能等方面轉型，並且將這些技術不斷應用和落地。預計今年順義科技研發中心將投入使用，這將成為該行未來發展的戰略高地。
胡浩青還透露，北京銀行去年設立了金融科技子公司，近期將進行揭牌儀式。其使命首先是為行內的研發、技術創新、架構轉型提供足夠的支持和人才儲備，同時也希望將其打造成銀行系實力優異的金融科技能力輸出公司，不光為北京銀行服務，也為金融同業和北京市發展提供金融科技保障，並培養大量相關人才。目前，該行金融科技子公司正在進行人才招聘。
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