進入2019年之後商業銀行的貸款利率上浮有所下調，尤其是對於房地產企業來說。雖然說對於5年以下的貸款利率相對不高（企業貸款基本在4.77%左右），但是不得不說貸款難和發放貸款難是一個實際情況。藉此機會簡單談談我的觀察。
什麼是是銀行貸款（到底分為哪幾類）？大家要清楚
銀行貸款審核很嚴格，尤其對於企業
第一、距離我們生活最近的銀行貸款是企業貸款和個人貸款。個人貸款很簡單就是信用貸款（信用卡和住房貸款之類的）；企業貸款也是信用貸款的一種，但是普遍需要進行抵押和信用擔保，比如房產（汽車）或者周邊有良好信用企業的擔保等等。所以從這方面來看，銀行貸款的發放並不是一件隨隨便便的事情。尤其是企業貸款其麻煩程度是要是個人貸款的數倍不止！！
第二、銀行本身也是盈利單位，需要自負盈虧的。不論是我國的6大行還是其他商業銀行，其本身都是股份制企業需要自負盈虧的。而銀行的收入來源其實也很簡單，就是通過居民和企業存款然後向外發放貸款，通過利息獲得收入。這也是為什麼銀行存款利率要遠遠低於貸款利率的原因。
銀行貸款難已經不是一天兩天了
第三、隨著餘額寶等各類互聯網金融的興起，銀行的日子更難過了，就更害怕風險了。過去很長時間對於大多數人來說自己的收入都會在銀行卡（或者存摺）中放著，說白了這些錢就在銀行賬戶上，銀行只需要支付微博的利息就可以掙去鉅額利潤。但是如今對於大多數年輕人來說將收入直接放到餘額寶之類的產品上是必然選擇，也就是說銀行的獲取資金的成本增加了，那麼也就意味著銀行的好日子基本就就結束了。在這種情況下，銀行本身就沒有多少利潤所以在貸款審核上會更加嚴格，尤其是對於企業的這種大額貸款更是如此。
利率高低並不是影響企業貸款的主要因素，門檻有點高
第一、對於大多數的中小微企業來說，需要通過抵押或者擔保來獲取貸款本身就是門檻。對於大多數的中小企業來說本身實力不強，通過房產抵押或者信用擔保顯然是不現實的。再說如今的商業環境不景氣，一旦生意賠了不要緊，再把自己的房產等給抵押了，那就得不償失了。
銀行貸款基本都是抵押或擔保貸款
第二、銀行本身也害怕風險，因為自身也確實沒有多少錢可以賠。為什麼如今很多銀行都在信用卡上下文章？因為信用卡起碼的違約成本很高（直接跟個人徵信掛鉤），而且收益還是比較客觀的，通過利息收入、年費收入和刷卡費率收入等，銀行也可以賺得盆滿缽滿。
第三、銀行如今的主要貸款方向還是房地產行業和大型企業。相信看過我文章的朋友應該知道2018年我國6大行的新增貸款主要流向就是住房貸款（50%，2.5萬億左右）增幅普遍在12%以上，企業貸款增長基本維持在個位數。不得不說銀行在盈利驅動和風險控制的背景下，選擇房地產行業也是必然，畢竟有土地和房產作為抵押，穩妥點。
中小微企業貸款很難
第四、新版徵信上線後或許會解決部分問題。過去的銀行徵信說句實話太陳舊了，銀行自己估計都不信，新版徵信將企業和個人的所有信息概括後，那麼銀行就可以通過徵信完全瞭解企業和個人的情況，做出自己是否貸款的判斷，個人覺得還是有利的。
綜上，企業貸款少的主要原因其實是銀行害怕風險和企業無法提供足夠擔保和抵押（房地產企業和大企業除外）之間的問題。其根本還是在於彼此之間的不信任（都害怕彼此失信）所以在新的徵信體系建立之後，希望這種問題能夠解決。使得一些真正運行良好的企業能夠獲得貸款支持，促進經濟和社會發展。各位覺得呢？歡迎關心房產和財經問題的朋友積極留言、點贊、關注、轉評哦。
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