流量為王的時代，從互聯網公司到金融機構，大家都在想盡辦法，利用多種創新形式來獲取流量。對於金融科技的賦能者來說，流量能力也成為它們在激烈競爭中活下去的關鍵，不過流量的獲取卻也越來越難。
不少從業者感慨，與三年前比，消費金融的獲客成本漲了十倍不止。線上新增流量趨於枯竭，自然越來越貴。截止2018年末，我國手機網民數突破8億，而15-59歲的人口總數不過9.1億，手機網民數量已接近天花板。
羊毛出在羊身上，當流量越來越貴，借款人的綜合借款成本將不斷提高。畢竟，消費金融產業鏈中的所有成本，都有終端借款人買單，正如商品製造流通鏈條中的所有成本，都有最終消費者買單一樣。
借款利率不斷上升，優質借款人將會用腳投票，加速逃離，若缺乏源頭活水，沉澱在開放平臺裡的借款人，將越來越差。
優質借款人跑了，銀行等持牌機構也留不住了。銀行是資金方，資金方走了，遍地都是的賦能者，必然難逃分化與洗牌。
哪些賦能者能活下來呢？至少有兩類。
一是有自營場景導流的賦能者。這類開放平臺，不用外購流量，綜合運營成本低，不必把成本轉移到借款人身上，能留下優質借款人。同時，自營場景作為新增流量的源頭活水，可確保水質清澈、生態優美。
還有一種，就是具有強大線下獲客能力的賦能者。線下獲客多與場景結合，客戶精準，線上流量越來越貴，線下流量就越來越有商業價值。
問題是，線下流量，獲取容易，風控難。事實上，2018年以來，有多少機構發力線下場景，幾乎就有多少機構折戟於線下場景。
從2018年城鎮居民人均消費結構看，食品、居住、交通通信位居前三甲，教育文化娛樂服務、醫療保健分列第四、五位，除了（衣）食住行外，教育娛樂、醫療保健是主要的線下場景。
從金融機構的探索看，租房分期（居住）、教育分期（教育文化）、醫美分期（醫療保健）便是熱門的線下貸款品種，也是被詬病套路貸叢生的品種。
以教育分期為例，滲透率很高。據IT職業培訓機構達內科技披露數據顯示，參加培訓的學員以剛畢業的學生和年輕人為主，自有積蓄有限，學費主要來源於貸款。2013-2017年的入學學員中，分別有56.9%、55%、50.4%、55.1%和52.4%的學生使用了教育分期。
問題是，教育貸的口碑並不好，一度被視作套路貸的代名詞。
網上大量關於教育分期的負面報道，都集中於培訓機構捲款跑路，學員兼借款人利益受損，拒絕還款，負責撮合的開放平臺、放貸機構和借款人，陷入典型的多輸困局。
線上流量貴，線下風控難，在嚴峻的環境中，賦能者的生意並不好做。
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