人生各個階段的不同，所需要的養老規劃不一樣。
人生有很多個發展階段，每一個階段需要的保障都不一樣。
單身時代
比如剛剛離開家門，實現就業時的單身貴族階段。他們剛開始工作有收入，沒有任何負債，但是花費很多，經常出現收不抵支的情況。這種情況下你再叫他們攢錢養老，簡直就是折磨。
對於他們應當通過強制性參加社保繳費的方式，提前為自己的養老打算。因為我們社保中的基本養老保險要求最低繳費15年。但是，我們購買時間的不同實際上效果是不一樣的。
年輕時代繳納社會工資低一些，年輕時代繳納個人負擔輕一些，年輕時代繳納累計年限多一些，好處有很多。
當然，絕大多數還是在企業強制繳納的，年輕的自由職業者和靈活就業人員往往管控不住自己，很少有自己主動繳納，一般只有父母給他們代繳。
婚姻時代
結婚組成家庭之後，兩個人一起生活，主要就開始產生各種負債，比如房貸、汽車貸款、消費貸等等。
兩個人開始逐步積累財產了，一開始的額度比較小，還要償還著高額的負債。
由於兩個人開始生活，生活開始規律起來，各種消費也降低了。
很多人開始為子女的教育攢錢，一般能夠攢下10%左右的收入就不錯了。
孩子出生，又是一筆巨大的投資。從小學教育到大學教育，各種消費越來越多，越來越高。但是夫妻兩人的生活會圍著孩子轉，用於個人的消費會越來越少。在義務教育階段，還是能攢下不少教育經費和養老資金的。
這些階段建議社會保險千萬不要斷，畢竟兩個人都是家裡的頂樑柱。萬一出現失去勞動能力的問題，只要養老保險交費滿15年就可以領取退職或者提前退休待遇。這也是一筆穩定的收入來源。一些地區開始建立病殘津貼制度，基本的原則還是繳費時間越長，相關待遇越高。
等孩子就業之後，父母雖然花費更少了，但又會為孩子結婚打算。而且以前積攢的家庭財產包括自己的養老金，很有可能隨著兒女結婚買房、辦婚禮全部花掉。
我們的父母真的很不簡單，養兒育女含辛茹苦的精神很讓人欽佩。希望這樣的精神能夠一代又一代的傳下去。
孩子成家立業之後，這才算完成任務，自己開始抓緊積攢養老金了，能攢多少算多少。畢竟老了之後跟兒女要生活費，雖然應該，但特別沒有面子。
老年時代
如果有一份跟平時工資差不多的養老金，那該多好啊？但實際上要想達到這種程度，按照我們的養老金計算公式，至少需要繳納社保40年以上。
現在很多靈活就業者忽視了養老保險繳費，認為只繳15年就夠了，這種想法是錯誤的。退休後待遇只有八九百元，比低保水平高一些。如果不參加靈活就業人員養老保險，去參加城鄉居民養老保險，如果自己再不繳費高一點，退休待遇只有一百五六十元。
建議
靈活就業人員收入不穩定，為養老的規劃，建議就是趁年輕及早交夠15年。年紀大了之後，根據收入情況適時參加養老保險。一般年輕時候要將收入的20%，拿來繳納養老保險或用作養老及各種儲蓄。否則等待老年時，生活就會很緊張。
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