理財類保險有六大特點：1、具有保險特性；2、沉澱資金；3、防範法律糾紛；4、複利增值；5、穩定的現金流；6、資金靈活可流動，不會錯失任何賺錢的機會
什麼是“理財險”？
“理財險”其實是指理財類的保險產品，包括兩全險、年金險和萬能險。（摘自鳳凰財經）
1.兩全險
兩全保險又稱生死合險，就是死亡保險+生存保險。所以人們又稱“兩全險”為：生死兩全保險、混合保險或儲蓄保險。
2.年金險
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。所以，年金保險按給付保險金的限期不同，通常分為兩種：
- 終身年金保險，亦稱“養老年金保險”，或“養老金保險”，可以領取到終身或被保險人身故，保險合同終止。
- 定期年金保險，即在合同規定的期限內，領取保險金，直到合同約定的期限屆滿或被保險人死亡，保險合同終止。
3.萬能險
萬能保險是指包含保險保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。
之所以稱之為“萬能”，主要表現在它的交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便等方面。
- 交費靈活。可以任意選擇、變更交費期，可以在未來收入發生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之後再繼續補交保費等，還可以一次或多次追加保費。
- 保額可調整。可以在一定範圍內自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求。
- 保單價值領取方便。客戶可以隨時領取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創業金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫療儲備金、養老儲備金等。
理財類保險的六大優勢
1.具有保險特性
市場上可用於理財的金融工具有很多種。但是，又能理財，又能提供人身保障的金融工具就只有理財類保險產品可以做到了。
2.沉澱資金
錢像水一樣，是流動的，今天屬於你，明天屬於他。面對匆匆歲月，我們除了會感嘆“時間都去哪兒了”還會感嘆“錢都去哪兒了”。而理財類保險有個特點，就是具有“強制儲蓄”的功能。它可以幫助您鎖住財富、固化財富，積少成多、聚沙成塔。
3.防範法律糾紛
人壽保險合同受多個法律保護：《合同法》、《稅法》、《保險法》等。比如：
- 部分保險金可不用於抵債
以人的身體和生命為保險標的的保險賠款不用於抵債。具體如下：
《合同法》第七十三條規定 ：因債務人怠於行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬於債務人自身的除外。
最高人民法院關於適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一)第十二條：債務人自身的債權是指基於扶養、撫養、贍養關係、繼承關係產生的給付請求權和勞動報酬;退休金、養老金、撫卹金、安置費、人身保險、人身傷害賠償請求權等。
《保險法》第二十四條：任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。
- 保險是不存在爭議的財產分配
如果在投保時有明確指定受益人的，則保險金不作為遺產分配。具體如下：
《保險法》第六十一條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。
《保險法》第四十條至第四十二條：被保險人死亡後，沒有明確指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產，按照《繼承法》分配。
- 保險賠款是免稅的財產
保險賠款可以免納個人所得稅。比如，兩全險當中的身故金就是可以依法免稅的。
《中華人民共和國稅法》第四條第五款規定：保險賠款免納個人所得稅。
雖然我國還沒有出臺《遺產稅》，但依照國際慣例來看，保險賠款可以免交遺產稅和贈與稅。
所以，細想一下，我們有些錢其實是國家說了算的，是別人說了算的，不是我們自己說了算的。但是如果把這筆錢放進保險公司，簽訂了保險合同，那這個錢就完全是您說了算，別人說的都不算。您才真正擁有這筆錢的所有權、支配權。
4.複利增值
人們往往只看到保險的利率或者回報較低，但是您有沒有發現，理財類保險最大的功能就是利用了複利的力量，來平衡通貨膨脹帶給我們的財富貶值風險。它會把每年所產生的收益自動計入到下一階段，作為本金再次計算利息。這種利滾利的複利作用，可以為投保人帶來豐厚的收益。當我們把時間維度繼續拉長，複利的作用會越來越大。在人壽保險中，兩全險、終身年金險、萬能險等保險期間為終身的產品，複利增值的作用會更加明顯。
5.穩定的現金流
人生中總是會出現時間和財富錯配的情況。比如，面對剛出生的嬰兒，即使你再有錢，想要給他更多，他也不會花你多少錢，他需要的只是奶粉和看護；而你明明知道十八年後，他會成大，要留學，要創業，需要很多錢，但你並不確定那個時候你的財務狀況會和現在一樣，還是更好一點？還是會更差？
如果想要一個確定的未來，那麼購買理財類的保險產品是最佳的選擇。它將以契約的方式，為您和家人提供一筆與生命等長的，穩定的現金流。
6.資金靈活可流動
保險雖然是相當於一種強制儲蓄，但它不是一筆死錢。當您需要急用時，您可以通過保單貸款的方式把錢取出來，一解燃眉之急。
保單貸款的時效很快，一般是即時到賬，即使是大額的保單貸款也會在3個工作日到賬，而且是隨借隨還，利息比銀行貸款利率低，按天計息，用一天算一天。
假如您突然發現個商機，或者有更好的投資渠道，需要馬上用錢，那保單貸款是最方便的了，不會讓您錯失任何賺錢的機會。而且在貸款期間，保險責任繼續有效，保障和投資兩不誤。
當然，保單貸款是為了方便您短期週轉，需在6個月之內還款。
理財類保險的利益
購買理財類保險產品，三、五百萬的投入通常可以在未來幾十年中創造出1500-2000萬的收益。繳費方式也很靈活，如果想購買300萬總保費的年金險，可以選擇一年繳100萬，3年繳完；也可以選擇一年繳30萬，10年繳完。
有些客戶還是會在買保險時算回報，認為買保險不划算。但是，我們不要忘記，買保險的目的是為了追求資金安全，保值增值；是為了固化財富、鎖住財富的。
因為，首先沒有任何一個金融工具能既為您提供人身保障，又為您提供穩定的、沒有爭議的，專屬於您的現金流；
其次，買理財類保險，十年之內看安全，十年以後比收益。假如你放二十年不動，本和利加起來再領利息，收益是非常可觀的。
最重要的是，保險是機構理財，買了保險不用您操心，可以坐享保險公司的經營成果。
當然，理財類保險產品雖好，但它的保障功能只有最基本的身故保障，在購買時建議配置足額的保障類保險產品（比如健康險、意外險、醫療險），才能更好地為您的家庭保駕護航！
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