文 | 羅素 凱恩
被“3·15”晚會點名和監管重拳打擊後，在國內，714平臺已很難立足。
很多玩家又將目光移向了海外——印尼，依然是他們的首選。
“本週就有二三十家來印尼考察。“一位印尼現金貸從業者表示。
但頗具諷刺性的是，今年2月，因為一起印尼出租車司機自殺事件，一大波在當地發放714的中國公司，才剛剛撤回國內。
有的人想進去，有的人想出來。
印尼，已成“圍城”。
01 導火索
714高炮被“3·15”晚會點名之後，各地公安部門開始了嚴打行動，行業一片風聲鶴唳。
但在這個暴利行業，沒人願意輕易收手。
有的人鋌而走險繼續做，有的人卻再次將眼光投向了海外。
一些地下超利貸老闆考察完東南亞國家後，還是將目光鎖定了印尼。短短兩週內，來印尼的考察團隊暴增。
“本週就有二三十家來印尼考察。“一位印尼現金貸從業者表示。
新玩家在削尖腦袋往印尼鑽的同時，印尼本地的中國現金貸團隊，卻正在經歷一場殘酷的“大逃殺”。
2月11日，雅加達的一位出租車司機在同事家自殺身亡。
這位出租車司機35歲，名叫Zulfandi。他留下了一封遺書。在遺書中，他表達了對家人的歉意，同時呼籲印尼金融管理局（OJK），清除“製造魔鬼陷阱的網絡貸款”。
Zulfandi的遺書
他的死因被當地媒體報道，稱是因為網貸過多，無法償還。
這是印尼第一起網貸導致的自殺事件。《雅加達郵報》稱，Zulfandi的欠款金額不詳，而坊間流傳的說法，則是他借了50多個現金貸平臺。
“這其中，大部分應該都是中國的。” 印尼某地下現金貸平臺從業者李白說。
在事件發生的三四個小時後，他得知了這個消息，“第一時間，我就知道要出問題了。”
“非常緊張。”在印尼做催收的張量程，也感覺山雨欲來。
果不其然，當地媒體對此進行了大規模報道。李白看當地的英文報道，會不時發現兩個關鍵詞，一個是“中國”，一個是“非法金融”。
“還有民眾上街遊行。”張量程說。
事件發生在一個分外敏感的時間點：印尼總統大選將於2019年4月17日舉行，造勢正在如火如荼地進行。
而兩位總統候選人，對華態度並不相同。在印尼這樣一個有著排華歷史的國家，出租車司機自殺事件，有發酵為政治事件的可能性。
李白發現，很快有議員就這一事件表態。2月13日，OJK披露了231家非法現金貸產品的名單，要求公眾不要向其借款。
2月13日，OJK在官網披露了231家非法現金貸產品名單
2月16日，即Zulfandi自殺的5天后，李白所在平臺接到了印尼支付公司通知：2月24日開始停止放款，3月4日開始停止收款。
“印尼能放現金貸的通道只有兩家，90%的平臺都和最大的這一家合作。”李白表示，“這個打擊是致命的。”
支付通道是現金貸公司的命根。錢給不出，收不回，就無法再展業。
“一兩個月不賺錢，我們可以承受。但這次估計半年內都無法賺錢，我們承受不了。”李白說。
他所在的公司決定撤離印尼。當地員工被遣散，李白收拾了行李，打道回府。
“我認識的五六個平臺，除了一個，都撤回來了。”他表示。
他估計，非正規的公司在這波大撤離後，會消失一大半，尤其是那些投資只有50萬-100萬的小玩家。
“大玩家背後是上市公司體系，它們還會在。”他稱。
實際上，這並非中國現金貸公司在印尼的首次大撤離。
2018年9月，OJK就聯合應用商店Google Play，下架了大量非法現金貸產品，直接導致中國現金貸公司的第一次大撤離。
而這一次，因為出租車司機自殺事件，印尼的中國現金貸公司，開始了第二次大撤離。
“最高峰時，印尼的現金貸公司有上千家之多。在大撤離後，我估計印尼大大小小的現金貸公司加在一起，還有200多家。”張量程說。
超過七成玩家離場，持續一年多的印尼現金貸熱潮，正在悄然褪去……
02 掘金
印尼的現金貸浪潮源頭，可以追溯到2017年。
在中國現金貸火熱的同時，一些平臺也將目光鎖定了印尼。“714，很快成為印尼現金貸市場的重要產品。”李白說。
實際上，印尼有天然適合714生長的土壤。
“和中國不同的是，印尼的老賴極少。或許是因為宗教信仰的原因，他們的整體還款意願很強。”張量程表示。
這裡的利息，甚至比中國還高。
“我們開拓印尼市場的時候，當地人問我們利息多少，我很扭捏地說400%，覺得太高了。對方笑我們，說我們是來做慈善的。”一位現金貸團隊負責人稱。
當地714的普遍情況是，借7天的砍頭息是30%，14天是35%-50%。此外，還要支付在千分之五到百分之一之間的日息。
以7天產品為例，借1000元，實際到手700元，再加上1%的日息，等於借700元，7天后要還1070元。
換算下來，產品的年化利率已超過了1000%。
“中國在印尼的714平臺最多時有幾百家，基本都是2017、2018年過去的。”李白說，它們中的幾十家，建立了一個乙方聯盟，互通有無。
隨著時間的推移，印尼的現金貸市場悄然變化，居然走出了和中國市場頗為相似的路徑。
在金錢和利益的催化下，市場殊途同歸。
在催收領域，少數極端行為開始出現，而借款人的耐催收能力也在提高。
李白稱，最開始，印尼催收員說不出罵人的話，但有的中國公司慢慢教會了他們。
“最開始，我們對借款人說，不還錢，你們的神不會原諒你，效果會非常好。”張量程說，“但在進來的公司多了以後，效果減弱了。”
2018年齋月過後不久，李白發現，印尼的714平臺爆通訊錄的情況多了起來：“之前是零星地爆，之後就比較普遍了。”
此舉在2019年1月8日被踩了急剎車。當天，印尼警方逮捕了4位涉嫌非法催收的現金貸公司Vloan的員工。這是一家中國公司。
有報道稱，他們對逾期未還款的用戶進行騷擾，“包括通過WhatsApp即時聊天軟件對客戶進行恐嚇威脅，發送黃色圖片，以及開展一些不道德的行為”。
但值得一提的是，現在印尼催收行業的主流，仍然是溫柔型催收。
“現在主流的做法，是打給借款人的緊急聯繫人。一般會有6個緊急聯繫人，我們在挑選時，會側重選借款人的親朋好友。”張量程說，“打的時候，我們也會注意合規。什麼時候可以打，打給幾個人，都會有明文規定。”
在印尼的借款人中，也開始出現多頭借貸者、騙貸者和老賴。
“他們的復貸率比中國高，一個人從一個平臺借十幾二十幾次，很正常。”李白說，這些用戶基本都是多頭借貸，7天內會借11-12個平臺。
但不同的是，中國的白戶還款能力很好，而在印尼，情況則相反。
此外，印尼人均收入比中國低，一個白領月收入在3000元左右。在這樣的情況下，印尼的多頭借貸者更容易爆掉。
而在印尼，風控會面臨新的挑戰：偽造一套身份證、工作證明、稅卡，成本只要5-10美元。而初始放款額一般約合500元人民幣，完全可以覆蓋成本。
李白觀察發現，擼口子的人，從2018年開始變多。他把他們分成兩類：
一類是過去薅羊毛的中國人。他們會僱傭當地華人當中間人，給當地人一些錢，借身份證下款。
他所在的平臺，曾在一天之內被薅了三十多次，損失了一萬多元。
一類是無師自通的當地人。
他曾發現，有十幾筆貸款都是出自一個地點、同一個手機的申請，“應該是擼友在一起操作的”。
但多位從業者都表示，總體來說，印尼人非常淳樸，惡意騙貸的極少。
“如果他們逾期，主要是因為還款能力，而非因為還款意願。”印尼現金貸從業者魯肅說。
03 未來
面對漸漸混亂且渾濁的市場，監管開始圍追堵截，行業開始上演貓鼠遊戲。
在印尼的日子裡，李白對幾次比較大的風波記憶猶新。
一次風波，是2019年春節之後，OJK再度聯合Google Play，把非法的現金貸產品全部下架。
當時，他所在平臺的逾期率，直接漲到了40%-50%。
另一次風波，是2018年11月，印尼通訊與信息部的一名官員稱，從非法金融科技公司借的錢，不需要還。
此後，他所在平臺的逾期率，飆漲到了60%。
然而，底層用戶的借貸需求真實存在，714產品因此在印尼“野火燒不盡，春風吹又生”。
而且哪怕逾期飆漲，這些錢，通過催收，“絕大部分都能要回來”。
李白遇到的最大風波，還是出租車司機自殺事件。這讓很多平臺難以為繼，不得不撤離印尼。
但時間，似乎是治癒傷痛的良藥。
“出租車司機自殺事件，已經被政府壓下去了。”人在印尼的魯肅觀察發現，隨著時間的推移，事件的影響在逐漸消散。
隨著輿論的平息，人們的怒氣也漸漸在消散。現在唯一的變數，就是大選結果。
目前，撤回國的714平臺都在焦灼地等待，等待印尼大選的塵埃落定。
而在中國現金貸政策趨嚴之後，新一輪的考察大軍，已迫不及待地前來投石問路。
所有的人都在蠢蠢欲動。
業內人士將中國現金貸進軍印尼的舉動，稱為“降維打擊”。
憑著在國內迅速生長獲得的經驗，它們開始揚帆出海，征戰四方。
出海，已是2019年金融科技的一大趨勢。
但需要謹記的是，任何一個國家，都不歡迎掠奪式金融。
*文中受訪者均為化名。
本文為一本財經和騰訊財經聯合出品的系列報道之一，旨在關注金融科技創新的力量，為讀者呈現最具行業深度的內容。
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